这两天，相互宝又火了！起因是一起拒赔案件：11 月 21 日，56 岁的张先生买菜突发急性心梗，经抢救无效去世。家人去申请相互宝理赔，工作人员让提供心电图……由于事发突然且人已去世，没办法提供完整材料，所以相互宝 默认不符合理赔条件。事情一出，很多人指责相互宝玩文字游戏！加之一直以来的负面消息，以及不断看涨的分摊金……短短半个月，超 170 万人退出相互宝，这也导致在 12 月最新一期的公示中，相互宝的分摊人数直接跌破 1 亿。所以相互宝现状是 一边分摊金在变多、一边分摊人数还在减少。那么，在此趋势下，还有必要继续加入相互宝吗？分摊金还会涨多少？有了相互宝还要买保险吗？……大家关心的这些问题，本期一次性说清楚！
尽管一路饱受争议，但不可否认，支持相互宝的人还是很多！
要知道相互宝爆红，绝非偶然。
大家生活压力大，健康问题层出不穷，在朋友圈经常看到的各种筹款信息和募捐活动。也让很多人切实感受到“生不起病”。
怎样避免一病回到解放前，对于普通人来说，一直是个难题。
大多数人要么选择筹款募捐，要么利用保险。
但筹款呢，现在很多虚假信息，一直在透支大家的信任，筹钱看病变得越来越难……
而保险，又贵又复杂，很多人不愿花时间去了解，担心钱打水漂。 种种因素下，相互宝出现了，它不要求先交费，而是在有成员发生重大疾病后，再让加入的成员一起分担赔偿费用。
因为背靠支付宝这个大平台，所以大家比较信任相互宝。操作起来也很简单便捷，只要在手机点几下，就能轻松加入。
总之，当所有人都在担心高额医疗费的时候，相互宝以极低的门槛吸引了大量粉丝。
但是随着加入的人越来越多，相互宝也出现了很多负面新闻：
比如生病了一分钱也没拿到、扣的钱越来越多……
这也让大家开始怀疑，相互宝到底靠谱吗？
相互宝 本质上是一款互助计划。简单的说，就是 一人生病，多人分摊。
截止目前，相互宝一共有 四款互助计划。
以参与人数最多的大病互助来看 ，它有点类似于保险中的重疾险。
只要发生符合规定的重大疾病。相互宝就从各个参与人的账户扣点钱，然后一次性捐给患病的人，最高可领 30 万。
整个理赔流程如下：
从 “申请理赔” 到 “分摊打款”，具体需要多久，并没有确切的数据披露。
不过可以确定的是，其中“公示”就需要 7 天，还不包括前面提交材料、调查的时间。
如果在调查环节出现问题，时间还会更长。最坏的结果就是，我们花很多时间做准备工作，最后还是没办法得到赔偿。
不过，如果对于官方的拒赔存在异议，可以申请启用 陪审团机制。
陪审团是由 264 万名相互宝成员组成，在案件有争议时通过投票的方式确定是否给与理赔。
但这里有一个问题，陪审团成员都是从相互宝普通用户中选出来的，大部分人对医学、保险、法律都不是很清楚。
所以最终能否得到赔偿，难免会有“拍脑袋”的成分。
从 2019 年 7 月开始，分摊金开始直线上升。面对这种情况，很多用户开始怀疑，是不是相互宝开始割韭菜了？
其实，扣款多了，就代表病人多了：
一是，加入相互宝的人越来越多。
二是，很多人过了等待期，开始申请赔付了。
在发病率不变的情况下，参与的人数越多，生病的人也会越多。
不过，在加入相互宝以后，还有 3 个月的等待期限制。
在此期间生病，是不赔的。而最近分摊金暴涨，就是因为很多人过了这个限制时间。
当然，大家也不用担心分摊金会无限制的增长。
因为根据大数定律，在一个足够大的群体中，生病的人数比例几乎是固定的。
这里，我们可以参考银保监会官网数据进行推算：
根据统计来看，0 - 40 岁发生 25 种重大疾病的概率大概是3%。
一旦生病，赔付 30 万，加上相互宝的8%的管理费，按 40 年每年 12 个月分摊。
可以估算出，每个月的分摊金差不多在 20 元左右，一个月两期，也就是每期不会超过 10 元，一年最多在 240 块左右，比买重疾险要便宜很多。
既然如此，很多人开始纠结了：我都有相互宝了，还有必要再买一份保险吗？
有一点大家需要了解，相互宝不能替代保险。因为跟保险相比，它还有一些不足：
从创建之初到现在，相互宝已经修改过很多次规则。
比如，甲状腺癌之前可以赔 30 万，目前只能只能赔 5 万。
而保险相对来说很稳定，保什么、不保什么都写在合同里，不能随意更改规则。
另外，如果出现以下情况，互助计划是有可能随时下架的。
也就是说，政策因素、官方行为，甚至用户流失，都有可能导致保障终止。
而保险有《保险法》和银保监会进行监督规范，只要合同写了保障终身 ，就一定会保终身。
但相互宝不同，它是加入的成员在互相帮助，互助金作为一种赠与，并不保证 100% 能拿到手。
而且之前银保监官方也有发文称：相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营。
换句话说，就是这类平台受众广、监管弱，如果处理不当会引发社会风险，所以在极端情况下，互助计划是有可能无法持续的。
同时，相互宝还有 理赔时效不固定 的问题。
在相互宝往期的公示中，我们发现一些 2、3 月份就已经确诊为癌症的患者，在 7 月份才公示理赔。
其中一部分原因，是越来越多人需要理赔，案件处理量大。
还有一部分原因就是理赔争议较多，流程冗长。
反观保险，保险公司在收到理赔报案后，能不能赔，赔多少，都 必须在 30 日内给出结论。
总的来说，相互宝虽然存在瑕疵，但它让很多经济能力有限的家庭，也有了基本保障。
只不过，无论是从历来的拒赔案件，还是频频更新的理赔规则……都在提醒大家，千万不能把相互宝当做唯一保障！
我们常说买保障就是图个安心，主要是为了获得一些安全感！
所以如果把保险比作主食，相互宝更像是餐后甜点，想要吃得好，主食和甜点要互相搭配才行。
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