在银行存钱的朋友，注意了。12月14号，工行、中行、农行、建行、交通银行、邮储银行，六大行同时发了一个公告。大意是：明年起停止“靠档计息”（个人大额存单、定期存款受影响）。银行集体行动，必是大事，赶紧说说。
大白先解释，什么叫「靠档计息」？
听名字，是有点懵哈。
但一说「富多利」、「蓝贝贝」、「会存A」，你是不是就知道了？
「富多利」、「蓝贝贝」、「会存A」这类创新存款、智能存款，就是典型的「靠档计息」。
即，它不止一档利息。
比如下面这个：
你存钱的时间越长，你能拿到的利率就越高。
存满1年，有4.5%；
存满2年，有4.8%；
存满3年，有4.9%。
存够5年，那能拿5%的利息。
而按上面6大行的公告：
如果你在明年1月1日后，想把钱提前取出来花，那只能按活期利率（0.3%左右）给你算利息；
如果你在今年12月31日前就取出来，那还可以按之前的靠档利息算。
要是钱存够时间才取，那该拿多少利息，就拿多少。
没听明白？大白举个例子。
小明买了“图1”的银行存款，存够3年，原本能拿4.9%的利息。
但因为他满3年、没满5年，在2021年2月1日把钱取出来买房了；
银行只会按0.3%给他算利息。
这一下子少赚不少啊。
假设小明存了50万，利息就得亏：
50万*（4.9%-0.3%）=23000块
换作你是小明，你说你急不急？
别慌，大白给你支招。
1.存的闲钱
既然几年都用不上；
那就安心存够时间。
比如买的5年，就存5年，还是可以拿到最高档利息。
2.存的钱明年要用到
比如春节就要买买买了，
那最好赶在今年12月31日前取出来。
利息会比0.3%高。
大白也列一下6大行受影响的产品，大家对号入座：
工行：节节高、拥军宝；
中行：定利多、中银步步高（定期）；
农行：定利盈；
建行：惠存通（含个人人民币特色储蓄）；
交行：超享存、智慧定期；
邮储银行：邮利丰等存款产品。
那要是买的是其他银行或平台的呢？受不受影响？
首先，先确认下你在其他平台买的存款，是不是上面提到的6大行的？
如果不是，
那理论上，只要平台、银行还没发公告，就不受影响。
不过，按经验：
大银行都开始动作了；
小银行跟进也就是时间问题了。
有朋友就反馈，已经收到京东金融的通知；
还有买了「会存A」的，说接到客服电话，要他们要转成稳健型理财（理财不保本保息，大白不建议大家轻易转）。
所以，如果你实在着急；
也可以主动打电话问下客服。
「靠档计息」的银行存款此次挨锤，大白其实不惊讶。
先说句实话，大白自己就买过创新存款（具体哪款就不说了），还觉得很不错：
1.买定期，急用钱真不方便；就存个余额宝，利息太低，也不甘心；
而创新存款，兼顾灵活性和高收益，挺吸引我；
2.关键它还是存款，有50万的存款保险护驾。
即银行还不起钱，保险公司最高给你赔50万；
那只要你在单家银行存钱不超过50万，就能保本。
所以，不止大白喜欢，爱存钱的朋友都爱创新存款。
但监管可不这么想。
觉得对银行风险太高。
1.流动性风险
存取太方便，那要是哪天大家集体去取钱，银行就面临挤兑风险。
恰巧，卖智能存款、创新存款最多的，还真不是大银行；
基本都是你从没听过的民营银行，或一些小城市的城商行，或村镇银行，抗挤兑能力更弱。
2.高息风险
中学学政治时，老师就教过我们，银行主要靠存贷利息差赚钱。
而常见的银行5年定期，利率是多少呢？
2.75%。
创新存款、智能存款，又是多少呢？
最高5%，甚至6%的也有（基本秒杀各大银行的理财）。
这意味着，小银行光吸收存款，成本就比大银行高很多了。
你能指望放贷，小银行的利息比大银行还高？
尤其今年，疫情重创实体经济，国家明令要求银行贷款利率别定太高。
小银行更鸭梨山大啊。
So，监管不欢迎创新存款、智能存款，就不稀奇了。
可不能再来一个破产的包商银行。
事实上，早在去年，监管就大力整顿创新存款、智能存款了。
要求立即暂停、新增“定期存款提前支取靠档计息”的产品余额和新增客户。
大白也受影响了，我买的一个收益5%的银行存款，在今年1月全平台下架。
2020年3月，央行又下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，第一条就提到：
各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。
4、5月份，有银行开始反应，清退“智能存款”，直接按活期利率算利息。
渐渐的，大众也回过味来了，因为很难买到创新存款了。
因此，如果你日常就关注这块，你也不会惊讶。
一直在挨锤，坚持不住是迟早的事。
于我们而言，存个钱都不容易了，
就别忘了未雨绸缪，
尽早搭建起自己的投资框架。
如果框架是金字塔状的，
那底部，大白建议放人身保障类保险（包括寿险、意外险、重疾险、医疗险）；
腰部，低风险低利率的储蓄很合适（存款、货币基金、纯年金等）；
再往上，可以是风险稍高的投资类产品（如基金、股票等）；
我觉得这个框架非常适合普通人。
大家觉得呢？
也可以分享下你的理财框架，一起进步学习。
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