这段时间，相互宝拒赔事件，闹得沸沸扬扬。河南沁阳的一老大爷和老太太，去菜市场买菜，结果这大爷突然倒地不起了，医生抢救了40分钟，也没有抢救过来。最后医生推断的死亡原因是“急性心梗”。这老太太呢，想起他们之前加入过「相互宝大病互助计划」，所以她就去找相互宝理赔。相互宝那边呢，就要求提供心电图等诊断证明材料。但是现在人已经去世了，没有办法提供到相应的材料了。所以相互宝默认不符合理赔条件，给拒赔了！这个事引起了极大的反响，仅在抖音上的播放量，就高达千万。而且舆论也基本是一边倒，认为相互宝太不近人情...
实际上，相互宝拒赔的事件，已经不是第一次发生。
甚至还有人组建了一个“相互宝被拒合集吧”，
在这里抱团取暖、讲述心酸：
有因多年前的手术被拒的：
有因为18年前的一场车祸意外手术被拒的：
一边是理赔遇到纠纷，一边是用户公开投诉：相互宝互助金从最开始的每月每人几分、几毛钱，涨到了现在的4块钱左右...
而河南老夫妻这起拒赔事件，更像是给大众长期积压的情绪，找到了一个宣泄出口。
短短半个月时间，就有170多万人选择退出相互宝。根据最新数据显示，相互宝的分摊人数已经跌破1亿！
2020年相互宝1~23期参与大病互助计划的分摊人数变化
不过说句实在话，这次相互宝拒赔，从规则上来说，是完全合理的。
我们来看看对于急性心梗这块，相互宝的条款是怎么规定的：
只有满足了这其中的3个条件，才能达到急性心梗的理赔标准。
而显然在这个事件中，老大爷的条件是不满足的。
有些朋友看到这，心里肯定会犯嘀咕：这要求是不是有点过于严格了？
其实这个规定，是由保险行业协会统一制定的，并不是相互宝自己胡乱编造的，相互宝不过是沿用了保险行业的统一规范而已。
你们想想，这段时间我们接触和了解得最多的新冠肺炎，都需要做咽拭子核酸检测、血常规和抗体检查、肺部CT等一系列检测，达到一定条件才能最终确诊；
难道急性心梗，就只凭医生一句话就能确定吗？
如果真是这样，那以后只要有人突然死亡，都能去医院开个急性心梗的证明，拿到理赔。这难道不会更让人感到担心吗？
所以这次，相互宝严格按照规则条款来，拒绝理赔，
其实是有利于维护参与用户的共同利益，以及平台的持续发展的。
你们看看其他网络互助平台的现状，就知道了：
由于审核不严，某滴筹上像「杭州萧山一女子称父亲患有胃癌，众筹20万元，但之后被网友扒出在微博炫富」的类似诈捐事件，层出不穷；
一直在透支大家的信任，使得真正需要帮助的人，筹钱看病变得越来越难...
还有很多经营不下去的互助平台，直接关停，如轻轻互助、斑马社、未来互助、17互助、蝌蚪互助...甚至连百度旗下的“灯火互助”，也在今年9月夭折了。
不过，这一系列的拒赔和关停事件，也给大家敲响了警钟：
千万别把这些互助平台，当作唯一的救命稻草。
毕竟，和商业保险相比，它们仍然有着些许不足：
一、保障具有不确定性
1.保障可随时终止下架
可能指不定什么时候就因为“参与人数太少、政策要求、甚至官方主动终止”等原因，关停下架了。
就如前面提到的，这些年，夭折的网络互助平台并不算少，其中还不乏有大平台的身影。
而一旦出现这种终止下架的情况，早先加入互助计划的用户，自然也就不可能再拿到互助金。
2.保障内容可随时更改
因为本质上并不是保险，而只是用户之间的一个互助计划，所以平台规定：有权对保障内容进行调整。
也就是说，即使之前就加入了互助计划，平台也可以随时对协议规定的保障内容，进行修改。
a. 保障范围调整
去年12月份，相互宝发布了一则《保障及规则优化》公告，将轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌，踢出了保障范围。
而这也使得相当一部分人受到影响，徐老先生就是其中一位。
今年年初的时候，64岁的徐老先生去医院体检，被确诊为前列腺恶性肿瘤。由于病情发现得早，属于T2bN0M0期。
但徐老先生去相互宝理赔的时候，就因为这则调整公告，被拒了！
要知道，在2020年1月1日之前，徐老先生的这种情况，都是可以获得理赔的，就因为晚了几个月，保障范围调整了，就不赔了。
b. 健康告知调整
今年，相互宝再次修改了健康要求。
简单点说，就是除了「6月1日之前已经确诊、但还没来得及申请」这种情况外，其他用户（即使一两年前就已经加入相互宝的老用户），都要遵循新版的健康告知要求。
虽然说目前来看，这一版的健康要求在疾病问询尺度上，没有发生很大的变化，甚至还优化了一些例外事项，并做了适当放宽。
但，它要求确诊的时候，要达到这个新版的健康告知要求，就有点不太合理了：
举个例子，
小明两年前加入了相互宝，当时身体健康。
这两年期间，健康状况发生变化。在2020年6月1日后，才检查出了肺结节，但又达不到重疾互助标准。
那小明不仅相互宝不能继续参加了，想再购买其他保险产品，也变得更加困难。
所以，从稳定性上来说，保险还是更胜一筹。
保险是一种法律合同：
保障条款、保障内容、保障时间、赔多少钱，都是在买的时候就已经固定好了的，谁也不能随意更改。
即使是将来保险公司倒闭了，合同也依然有效；
银保监会，也会把这些合同指定给其他保险公司，完全不影响用户之后的理赔。
二、理赔时间长
通常保险公司在接到理赔报案后，不管能不能给到赔付，都必须在30日内给出结论。
而像相互宝的很多理赔案件，四月份被确诊为癌症的患者，到了7月底仍然处于最后审核阶段。
患了大病，正是需要钱的时候。
毫无疑问，理赔时间越短，对用户来说越有利。
三、保障不够充足
1.互助保额偏低
我一直在跟大家强调，重疾险的保额要做足，至少要是年收入的5倍左右。
这样就不会因为生病而降低原来的生活标准，也不会给家庭造成巨大负担，最重要的是患者本人，可以踏踏实实地接受治疗及康复。
而和重疾险作用类似的相互宝大病互助计划，不到40岁赔付30万，40岁以上仅仅只赔10万，这个互助金额明显是不太够用的。
就拿市面上比较火爆的达尔文3号来说，
即使是只买30万的保额，60岁之前首次得重疾，能额外获赔80%的基本保额，也就是能赔54万。
如果60岁之后首次得重疾，能赔100%的基本保额，也就是30万。
保额方面，要充足得多。
2.没有中/轻症保障
相互宝的大病互助计划只保障99种重疾+恶性肿瘤+特定罕见病，没有轻症和中症保障。
什么是轻症和中症呢？
一般来说，轻症和中症是重疾的早期症状，或未达到重疾程度的疾病。
“早发现、早治疗”，体检的普及、精密的检查仪器，让越来越多的人，在重大疾病的早期，就被检查出来。
也就是说，包含了轻症和中症保障，就相当于是降低了重疾赔付的门槛，同时还能豁免后期的保费。
以守卫者3号成人重疾为例，
患了合同约定的125种重疾能获赔，而且还能获赔两次，只要前后不是同一种疾病就行；
患了20种中症，共可赔2次，分别赔付保额的50%/60%；
患了50种轻症，共可赔3次，分别赔付保额的30%/40%/50%；
还可以附加「恶性肿瘤津贴」，即患癌1年后，如果持续治疗，每年能给付30%的保额，最多给付3次。
同时，不管是患了中/轻症，还是重疾，都能豁免后期的保费。
所以不管是从保额，还是从保障范围来看，
重疾险的作用还是非常明显的。
这件事发生之后，很多人留言问要不要退出相互宝？
我的建议是：不退！
毕竟相互宝的价格便宜，目前一年也只要100多块钱。
和商业保险互相补充，是个十分不错的选择：
用保险覆盖基础保障，用互助计划加固提升保额。
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