43 岁外卖员韩某，倒在了大雪纷飞的冬天。网上铺天盖地的舆论，也在这个冬天“热闹”到了极致。在家属追责时，却被饿了么告知：该骑手与平台无任何雇佣关系，出于人道主义补偿 2000 元，其他由保险公司赔付。而随后有媒体揭露，保险也只能赔付 3 万元。一个生命的愕然离世， 3 万元保额显然安抚不了。深蓝保过去一直都在努力写保险，想要给保险注入更多的温度，关注到这个事情以后，我们也有一些话想和大家聊聊，也有一些专业的解读，想让大家明白。
外卖员猝死， 3 万保额杯水车薪
2021 年的阳光照进来了，却有人没法跨进这崭新的一年。在急着去送当天第 33 单的蓝骑士韩某，猝死（点击了解）在送餐途中。
据家属查阅当天监控发现，韩某本正常行驶在车道最右边，行驶过程中突然转向最左边，直至倒地，当时也有人过去抢救，但已然无济于事。
北京市朝阳分局的死亡调查中，清晰展示了“猝死”的结论：
事已至此，家属们觉得韩某是在工作过程中出现的意外，应该要算工伤。于是试图找饿了么要说法，得到了开头我们提到的回复：
韩某与平台并非雇佣关系，只能给 2000 元的人道主义费用，其他的以保险公司的理赔为主。
随后有媒体发现，外卖骑手在当天接第一单的时候，平台会自动扣 3 元费用。这与家属展示给媒体的 1.06 元保费的保单有出入。
而每天 1.06 元买的保险，猝死保障仅仅只有 3 万保额。这就意味着，即使申请保险理赔，按照约定，也只能获赔 3 万元。
3 万块 1 条人命的背后，是一个家庭的支离破碎。巨大的不对等，骑手群体的权益到底该如何保障？一时间，舆论的海啸再次淹没饿了么。
1 月 8 日，饿了么以《向意外身故的蓝骑士致哀》为题回应，为韩某的猝死，提供 60 万的抚恤金，并将为平台骑手增加猝死保额至 60 万。
事件发酵至此，家属们等到了一个结果，其他骑手也等到了一份更高的保障，但保险的作用仅仅这样吗？这血的教训，还有更深层次的真相。
意外保障，藏着什么真相？
饿了么平台提供的意外险，究竟能保什么？为什么只赔这么一点？
要回答这些问题，我们必须先了解下意外险。
意外险一般只保意外，比如摔伤、意外身故、意外伤残等。一般只要两三百就能买到上百万的保额，杠杆非常高。
为了帮大家了解真相，我们特意联系了饿了么的外卖员，并向他了解了意外险的详细保障。
由于这份意外险有多家保险公司承保，我们以其中某家为例，来和市面上的意外险一起对比下：
可以看到，饿了么平台的这份意外险，保额偏低，还不如单买一份意外险更划算。
另外，还要注意：这份意外险是按天计算，只有在当天接单后，保单才会生效，发生意外事故才能赔。
我们以较坏的情况来考虑，万一在上班当天，还没接到单，却不幸发生了意外，就没有保障可言。
总之，平台虽然给骑手提供了意外险，但这份意外险的保障却有些不尽如人意。
靠不了公司，外卖员还能如何自救？
平台提供的这份保险，外卖员每天要交 3 元，看似费用不多，但一年算下来，也上千元了。
这 1 千多元，如果自己来配置保险，可以有更好、更全面的保障。
我们以 43 岁的男性为例，做了一套方案：
如图所示，每年的总保费是 1 千多元，疾病和身故保障都有了。
医疗保障：好医保长期医疗险 的保额高达 400 万，能报销因疾病或意外产生的住院费用；因意外导致的磕磕碰碰，也能通过 小米综合意外 来报销。
身故保障：因意外导致身故，大麦 2021 和 小米综合意外 一共能赔 80 万；如果是猝死，加起来也能赔 60 万。
以上的方案也只是给大家一个参考，毕竟 每个外卖小哥都是独一无二的，这套方案是否适合自己，还需要根据自身情况来定。
总之，我们要传达的就是，我们的生命，不应该轻易被别人定价，正所谓：我命由我不由天。
大家每天拼命工作，为的就是能通过自己的双手，让自己和家人过上幸福的生活，而我们生命的定价，也同样应该掌握在自己手里。
更早地做好规划，能在风险真的来临时，让我们有足够的底气去面对，而不是像标签一样，被人随意打上价格。
写在最后
在最新的回复中，饿了么承认保额存在缺陷，承诺将猝死保额提升至 60 万。
但我们依然想从专业的角度多问一句：除了猝死，其他保障也做全了吗？
这个问题，我们也期待一个答案，至少让我们的骑手，能够明明白白、安安全全做事。
2021 刚开年，疫情加紧，负面新闻接踵而至：外卖骑手、拼多多员工接连猝死......
尽管这么难，我们依然要相信，未来会更好，毕竟我们不是一个人在战斗。
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外卖小哥辛苦了，加油！：）
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