没有人知道下一秒会发生什么意外，那么为了提前规避风险，咱们有必要给自己或者家人购买一份意外险产品。那么什么是返还型意外险？支付宝的返还型意外险怎么样？接下来小编就来围绕这个内容进行讲解！
一、什么是返还型意外险
返还型意外险，简单地说就是到期了可以返还保费的意外险。
返还型意外险通常都是长期保险，保障时间可以选择20年或者30年。满期后，如果被保险人还活着，可以返还所交保费和一定的利息。
很多人听到这，肯定会说，那不是等于一分钱没花，不仅拥有了保障还有利息拿，活脱脱的薅保险公司的羊毛啊！
请冷静！都说买的没有卖的精，保险公司会闲的没事给你送钱吗？
返还型意外险的实质是一份意外险+一份两全保险。它的保费之所以这么贵，实际上是羊毛出在羊身上。
支付宝的这款返还型意外险，名字就叫长期意外险（返还型），有30万、50万、100万三档保额，保障基本一致，只是保额有所差别。
二、支付宝的返还型意外险怎么样
支付宝的这款返还型意外险，名字就叫长期意外险（返还型），有30万、50万、100万三档保额，保障基本一致，只是保额有所差别。
3档保额缴费期限都是10年，保障期限都是30年，交费频率都是月交。不过这款返还型意外险有几个非常明显的不足：
1、性价比不高
支付宝的这款长期意外险，如果选择交10年，保30年，30岁，一年保费2985.36块钱。平均到每一年的保费就是995.12块钱。
而一年期的意外险，一年保费只要两三百元。也就是说这款长期意外险保费是一年期意外险的3倍之多。而且，一年期的保费通常不会涨价，就几百块钱，而这款长期意外险的保费则会随年龄增长，年龄越大，保费越贵。
2、意外医疗一分钱不赔
支付宝的这款长期意外险，居然没有意外医疗保障。很多人会说，意外医疗保障很重要吗？
非常重要！没有意外医疗保障，意味着发生意外产生的医疗花费，一分都不会报销。
意外医疗可以用到的地方也非常广：比如意外骨折、意外摔倒、意外被猫狗抓伤咬伤都能赔。
总之，意外医疗理赔的占比占意外险理赔的90%以上。
而咱们几百元就能买到的一年期意外险，绝大多数都是包含意外医疗责任的，而且不限社保、不限门诊住院、100%报销。发生意外缝个针、打个狂犬疫苗、包砸个石膏啥的都能报销。
3、不保猝死
虽然猝死属于疾病，并不属于意外，一般意外险是不赔的。
但是，目前市面上好的意外险都包含猝死。而花了大几千买的支付宝上的长期意外险猝死不赔，就有点说不过去了。
特别是那些动不动就是996、007的朋友，加班熬夜都是家常便饭，买的意外险最好是带有猝死保障的。
4、满期返还的收益率只有1.03%
很多人会说，支付宝上这款意外险，我看中的是不出险满期能返钱，那么，买返还型的产品多付的保费究竟值不值呢？
我们可以用IRR，算它们的实际收益率。
支付宝长期意外险（返还型）的实际收益率，只有1.03%。
5、占用预算
此外，长期意外险还有占用预算的弊端。
咱们大多数普通家庭，一年收入也就十来万。过高的保费占用了我们的保险预算，就会导致家庭的其他保障缺口无法覆盖。
就好比一个年收入10万的家庭，如果一家三口都配置了这种返还型意外险，那还还怎么配置寿险、重疾险和医疗险？
如果想要买其他保险产品，要么只能降低保额，要么干脆只能放弃别的保险。如果咬咬牙超出预算买了，就会影响生活的其他开支。
三、意外险产品推荐
成人意外险推荐：
如果在意猝死保障：橙卫士
和大护甲2号相比，橙护卫保障自事故发生时起180天内，被保人因急性病（含猝死）导致的身故，（投保前患有的既往症及慢性病不赔）而大护甲只能保障24小时内身故的猝死。
如果比较在意猝死保障的，可以选择橙护卫。
如果想省心：大护甲2号
大护甲2号没有健康告知，橙护卫如果““曾患有””一些比较严重的疾病，即使现在已经痊愈或者病情稳定，能正常生活，也无法购买。
相比之下，大护甲2号意外险没有健康告知，符合年龄和职业要求就可购买。
少儿意外险推荐：
平安小顽童，重点在于便宜。
基础版20万保额，只要60元；意外身故和意外伤残保额各20万，意外医疗报销保额1万元，0免费，报销比例100%，社保外的自费项目也能报。
平安小顽童还可以附加烧烫伤意外医疗，烧烫伤意外在儿童中比较常见，而且伤情比较严重的时候，医疗费用也不低，因此选择一款有烧烫伤责任的意外险也不错。
说了这么多，还是想告诉大家，返还型意外险不仅保费贵，保障也远不如一年期的意外险。意外险可以说是健康险中杠杆最高的，几百块钱就可以撬动几百万的保额。遇到这种返还的意外险，我们还是绕道走吧！
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