不同于社会保险产品，我们自主选择的商业保险保单之间是有很大的差异性的，包括了保障内容、赔付要求等等，那么你了解商业保险吗?它是如何进行划分的，我们每个人必须买的保险是什么?保险方案要如何规划呢?来看看文章的具体解析和详细解答吧!
一、保险是如何划分的
保险是一类有保障属性和杠杆成分的保障性产品统称，它们是没有商品实物的，但是都属于通过合同条款的设计来提供保障权益的商业化产品，具体的划分规则和种类区别情况如下：
1、按照有无返还利益的划分，可以区别为返还型保险和消费型保险;
2、按照保障时间的划分，可以区别为短期保险、一年期保险、长期保险和终身保险。
3、按照产品的保障内容的划分，有医疗保险、重疾保险、财产保险、意外保险、养老保险、理财保险等。
4、按照赔付内容的划分，有津贴型保险、给付型保险、报销型保险产品等。
在不同的划分方式下，保险产品的种类和保障内容设计都是有差异的。
二、每个人必须买的保险是什么
每个人必须要买的保险产品我们是按照个人的年龄情况、投保限制情况和经济条件等综合而定的，针对不同的情况必要买的保险产品种类不同：
对于一般的工薪阶层的消费者来说，百万医疗险+意外险的配置是最为普遍的，如果是正值壮年的家庭支柱的话还需要组合一些定期寿险产品购买。
另外重疾险产品的配置必要性也是前置位的，只是相对的保费支出要比一年期的保单要更高，所以在我们有经济条件的前提下可以合理配置一些定期消费性质的重疾险，不过一定不要本末倒置，因为买保险而降低生活消费水平。
另外，针对一些高净资产的人士来说，必要的商业保险产品包括了高端医疗、重疾险等，有些还会根据自己的投资严谨偏向选择理财保险。另外如果是有资产传承述求和定向分配的，可以考虑购买终身寿险，还能避债避税。
三、保险方案要如何规划
综合性的保险方案的规划，我们通过文章的介绍和分析相信大家都有了一定的大致框架，是针对不同的人群，不同的年龄情况而定的：
1、对于小孩来说，保障责任上偏向意外和健康保险责任，方案中必备的包括了医疗险、重疾险和意外险。
2、对于一般成年群体来说，保险方案还要重视责任意识，因此定期寿险也纳入保障范围。
3、另外，针对老年人群或者是一些健康要求不达标的人，我们可以配置一些防癌险、防癌医疗险，它们的健康标准要求更低，费率也比较优惠。当然，必要的意外保障依然是不容有失的。
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