其实呢，保险并不难，难的是接收知识的时候不够系统、全面，导致无法串联起来。
所以这篇是一篇真正的保险超级干货文，大家想为自己指定专属保险方案的话，可以直接点击此处进行咨询。
一、寿险
1.概念、种类和购买注意事项
1)寿险的概念
寿险，顾名思义，以人的寿命作为保险标的。
大家可以这样理解——你购买寿险后，如果在合同期内不幸身故，保险公司就会赔给你家人一笔钱。
举个例子，李先生是某公司的高级工程师，太太是家庭主妇，女儿正在读大学。去年，李先生买了一份保额为650万的寿险，今年他在工作岗位上突然猝死，那么保险公司就会赔付李太太和李小姐650万。由于她们都暂时没有工作，这笔钱就成了救命稻草。
所以说，寿险对家庭的保障意义大于对个人的保障意义。
2)寿险有哪些种类?
寿险按保障期限可分为短期寿险、定期寿险和终身寿险。
短期寿险的时长一般是一年，价格较便宜，但老年人购买的价格远远高于年轻人，且续保不稳定。所以对于大部分人来说，短期寿险并不是一个合适的选择。
定期寿险采用固定时长，比如保障10年、20年、30年，或者保障至60岁、70岁、80岁的期限，是市面上主流的寿险种类。
定期寿险性价比高，且保障时间长，是绝大多数人的选择。
终身寿险的保障时长是一生，并且赔付概率100%，但是高赔付率的前提是高保费，对于多数人来说实在不划算。
3)购买寿险需要注意什么?
我们一般要关注的是健康告知、免责条款、保额、保费这四个方面。
l 健康告知&职业要求
这一点决定了我们“能不能买”的问题。
定期寿险的健康告知比重疾险和医疗险宽松很多，一般只要不是很大的问题都不会拒保。
不过在职业要求上有一定的限制，从事高危工作、高风险职业的人群比较难买，且会限制保额。
通常在产品的投保须知里，会对投保的职业、年收入、有无社保等有规定。
l 免责条款
这一点关系到“能不能赔”的问题。
免责条款指某些原因导致的身故或者全残不赔，这点一定要搞清楚。
定期寿险产品一定有的三条免责如下：
投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害
故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施
被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀
其他由保险公司自行拟定的免责，当然是越少越好。
l 保费
决定了“要交多少钱”。
无论是什么公司的产品，保障全面、保额高，但是保费不高，性价比就越高!
l 保额
涉及到“能赔多少”的问题。
买保险就是买保额，所以保额一定要买足。
定期寿险的保额至少要覆盖掉家里的债务，包括车贷、房贷、私人借款等等，这样才能发挥它的作用。
2.寿险的购买人群
1)如果你是刚进入社会的毕业生
很多人在大学刚毕业的那段时间，都是“月光族”。
但是这不意味着放弃寿险的保障。
虽然预算不足，但咱们胜在年轻健康。
建议大家选择保障时长为10年或者20年的定期寿险，低价保费，很适合预算不足的年轻人。
以上图为例，只要选对性价比高的定寿产品，保障20年，保额30万，缴费20年，一年的保费也只需要132元。可以说是相当划算了!
2)如果你是多年职场打工人
在职场摸爬滚打多年，大家的工资节节攀升，但是身体状况和工资基本呈反方向发展。
是时候购入保障期限更长的定期寿险了!
特别是为经济责任最重的家庭顶梁柱买一份。
因为顶梁柱一旦去世，其他的家人就会面临经济上的窘境。如果在生前就已经配置了定期寿险，就可以避免出现这样的问题。
建议大家选择保障到退休年龄的定期寿险，因为退休后，主要经济责任就不在自己身上了。
3)如果你是想投资理财的人士
有些朋友会想问，能不能买一份保险，直接保障到身故?
如果是有一定经济基础、又想要进行遗产规划的人，我非常推荐配置终身寿险。
除了能够转移家庭的经济风险外，终身寿险更多的是发挥避税避债、资产传承的作用。
更不用提，增额终身寿还有财富增值的功能。
不过终身寿险因其100%的赔偿率，它的保费也更为昂贵，因此更适合有一定经济基础的朋友购买。
3.什么样的寿险比较好?
确定好了自己要买哪类寿险，接下来就是要购买一份称心如意的寿险。
一份好的寿险应该满足以下几点：
1)健康告知要宽松
寿险的健康告知要求和重疾险、医疗险相比，比较宽松，一般是3-5条。
像常见的小病，比如结节、乙肝等都有机会承保。
因此，健康告知越宽松越好。
2)职业类别无限制
家庭顶梁柱中有不少是从事高危职业的，例如警察、勘探工人等。
这些岗位经常会因为其危险性，而被限制购买寿险。
所以说，一份好的寿险应该对高危群体足够友好，而不是限制职业的类别。
3)免责条款少
并非所有方式的身故都能获得赔偿。
比如因吸食毒品而导致的身故，保险公司是能够拒绝赔付的。
在阅读合同时需要看清免责条款的详细内容，防止遭遇不幸之后，才发现无法获得赔付。
总的来说，免责条款越少对我们越有利。
4)性价比优越
在保障相同的前提下，无论是什么公司的产品，往往保费越少的产品越能打动人心。
毕竟人人都想用最少的钱花出最好的效果。
选择一份性价比优越的产品，也是对自己的钱包负责。
4.什么情况下，寿险不会赔偿?
1)等待期内疾病身故、全残
一般寿险有90-180天的等待期，在这期间， 非意外导致的身故不赔。
2)免责条款的内容
在签署合同之前，请务必看清合同中的免责条款。
l 法定的免责条款有：
投保人故意杀害被保人
被保人犯罪
被保人两年内自杀
l 市面上部分寿险还会有以下几种常见的免责条款：
被保人主动吸食或注射毒品;
被保人酒后驾驶、无合法驾驶证驾驶或驾驶无效行驶证分机动车;
战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;
核爆炸、核辐射或核污染;
被保人感染艾滋病。
3)其他情况
战争、吸毒、酒驾等导致的身故 ，很多寿险也列为免责，都不予以赔付。
5.寿险理赔时要注意什么?
1)理赔时间
一旦出险，要及时报案!以免之后无法顺利理赔。
一般报案时间为在事发后10日内，如果超过规定的时间，保险公司很有可能会拒赔。
2)理赔材料
保险合同规定的理赔相关材料一定要保管好。
如果重要材料丢失，可能会无法进行理赔，或者造成理赔时间延迟。
3)免责条款
我们要熟知免责条款的内容，如果身故的情况是免责条款里的，那么保险公司是无法赔偿的。
6.增额终身寿
1)增额终身寿是什么?
普通的终身寿险无法增值，在购买时。假如保额是50万，赔偿时的保额就是50万。
而增额终身寿的保额，随着年纪的增长而增长。
它的理财功能是一大特色，只要人活着，保额、现金价值每年都会变多。
2)增额终身寿有什么功能?
l 身故保障
增额终身寿是终身寿险的一类，能够提供终身的身故保障。
l 理财功能
它的理财功能是其他寿险所不具备的。
增额终身寿每年都有固定的回报率，保单价值每年都会累计增加。
且回报率不会受到市场波动、经济环境变化的影响。
l 保单传承
在购买增额终身寿时，可以指定一位或者多位受益人，并且可以约定收益份额、比例。
投保人对保单的价值有绝对的控制权，可以实现安全、定向的传承作用。
3)增额终身寿的优缺点
l 优点：
a.保障终身，并且保额随年龄增长
增额终身寿险的保障较简单，保障被保人的身故和全残。
虽然在起初投保时，保额很低，但是经过几年就能收回成本，保额也能提高许多。
b.安全稳定，回报确定
增额终身寿的保额是按照固定回报率持续增长的。
现在银行中的理财产品利率每年都会下调一些，如果在银行购买了3年期利率3.5%的理财产品，3年之后的利率可能只有3%了。
而增额终身寿就能在相当长的时间内，保持一个稳定的利率。
c.灵活性强
和年金险主动给钱不同，增额终身寿需要我们自己主动申请“减额提取”来取钱。
即降低保额，把部分现金价值提取出来，作教育金或者养老金。
l 缺点：
a.保费昂贵
由于增额终身寿的几大特点，它的保费也相应的高昂，适合健康保障充足，且仍有余力考虑资产规划的家庭。
对于经济条件一般的家庭，增额终身寿不是个很好的选择。
b.前期保障低
在观望购买的小伙伴一定要注意这个点!
终身寿险的前期保障低，到后期保障才会提高。
为了不出现购买后被保人身故，因购买时间过短，而理赔金极低的情况，我不建议工作性质较危险，或者身体情况不佳的人购买增额终身寿。
4)哪些人适合买增额终身寿?
对于绝大多数普通人来说，一份定期寿险就已经足够。
增额终身寿的适用人群一般是企业家和高管。
他们对于寿险有着更高的需求，比如：
想要资金稳健增值
做好家族财富传承
给孩子储蓄教育金
给自己规划养老金
在基础保障齐全的前提下，如果大家口袋中有多余的预算，可以考虑下增额终身寿，毕竟收益很稳定。
二、医疗险
1.医疗险是什么?
医疗险是国家医保的补充。
医保有起付线和封顶线，小于一定金额不能报销，超过一定金额也不能报销，还有很多救命的特效药和进口药无法报销，只能由患者自己承担高昂的费用。
医疗险就是用来弥补这部分缺陷的。
2.医疗险的分类
医疗险可以分为4类，虽然它们都叫医疗险，保障却天差地别。
买错产品很有可能会影响理赔，因此大家在购买之前最好分辨清楚。
百万医疗险：适用范围最广，适合大多数普通人，一年几百块，最高能报销上百万。
小额医疗险：专门报销 1 万元左右的小病住院费用，比如摔倒骨折。
防癌医疗险：只报销癌症的治疗花费。
高端医疗险：适合有钱人，一年的保费较高，但能报销私立医院，就医体验很好。
3.医疗险和重疾险的差别
很多朋友分不清医疗险和重疾险。
经常会有人问：“只买医疗险可以吗?为什么买了医疗险还要买重疾险呢?”
那他们到底有什么差别呢?
1)赔付方式不一样
保险的赔付方式主要分为两种：
定额赔付型：买多少赔多少，买多份保险可以叠加理赔。
报销补偿型：花多少报多少，即便买了多份，报销的钱也不会超过总花费。
重疾险是定额给付型险种，一旦出险，保险公司直接赔付保险金，这笔钱，你想怎么花、花在哪里都由自己决定。
医疗险是报销补偿性险种，被保人可以凭借医院的发票清单，向保险公司申请报销。
2)从保障范围看
虽然重疾险和医疗险都是健康险，但是它们的保障范围还是有所不同的。
重疾险保障重大疾病，理赔金既可以用来支付医疗费用，也可以用来补偿因重疾修养期间不能工作的经济损失。
医疗险则负责报销看病产生的医疗费用，让被保人拥有更高保额和更宽的医疗报销范围，获得更好的医疗资源。
3)理赔条件不一样
想要获得重疾险的赔付，只要被保人达到了合同约定的重疾状态，无论是否医治(部分重疾理赔需实施约定的手术)，保险公司都会进行理赔。
想要获得医疗险的报销，则需要在意外/生病后，到指定医院治疗，提供给保险公司相关单据申请报销。
4)理赔门槛不一样
重疾险理赔门槛高，被保人被确诊重疾后，方可获得赔付。目前大多数重疾险，会分为轻症、中症、重症不同的疾病状态，但即使是“轻症”也比平常的小病严重。
医疗险则不管大病小病，只要达到条款的起赔线后，都可以获得赔付，如百万医疗险的起赔额一般为5000元或1万。
4.百万医疗险是什么?
1)百万医疗险的定义
百万医疗险，顾名思义，最高能够报销上百万的费用。
而保费一年只需要缴几百块，性价比非常高，适合大多数人购买。
2)免赔额是什么?
免赔额，即医疗险在进行医疗费报销时免予报销的部分，与医保的“起付线”相似。
对于消费者来说，免赔额越低，可以让保险公司报销的钱就越多。
大部分百万医疗险的免赔额是1万，也就是说在医保报销后，剩余医疗费用超过1万的部分，百万医疗险才会进行报销。
一般情况下，我们在医院看病不会花很多钱，也就无需用上百万医疗险。
但是当突发重大情况，需要支付巨额医疗费进行救治时，我们无法承担的这部分高昂费用就可以由百万医疗险承担。
3)怎么买百万医疗险?
大家在挑选产品时，首先要清楚百万医疗险具体都保些什么。
保障范围当然是越广越好。
其次，要看健康告知。
健康告知对于投保者而言是一道门槛，对于保险公司而言是一个把控风险的指标，出险之后，对于理赔也是一个重要的参考。
然后，投保人要优先选择续保条件更好的长期医疗险。
人身体的健康状况和年龄是成反比的，一旦身体状况变差，不能续保的话就有空窗期的风险。
如果只能买到一年期的产品，那尽量选择续保不需要审核的，这样健康情况改变，第二年也不会被拒保。
最后要关注增值服务，有一些增值服务比较实用，例如费用垫付、外购药报销等。
5.医保对医疗险的影响
这是特别需要注意的一点，医疗险虽然报销医疗费用，但有医保和无医保的报销比例是不一样的，缴纳的保险费也是不一样的。
通常情况下，有医保的患者的费用在扣除医保报销的钱后，剩下的费用能够100%报销。
但如果患者没有医保，那只能按一定比例报销费用，患者往往要多花钱。
所以大家一定要记得先确定自己有医保，再购买医疗险。
三、意外险
1.意外险是什么?
意外险，必须要满足导致人身伤害的事件，必须要是意外的、突发的、外来的、非本意的。
这四项基本要素缺一不可，只有同时满足才能算保险意义上的意外。
在合同期内，被保人如果因发生意外事故而死亡或者残疾，都满足赔付条件。
2.意外险的保障范围
意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗。
意外身故：指意外导致的身故(猝死不属于意外身故)。
意外伤残：指意外导致的伤残
意外医疗：指报销因意外产生的医疗费用
保障不同方面的赔付标准也不一样：
意外身故：意外险可以全额赔付保额，且价格便宜，两三百块就能买一百万保额。
意外伤残：保险公司会根据伤残等级按比例进行赔付，伤得越重，赔得越多。
意外医疗：比如猫抓狗咬、运动扭伤、摔倒骨折等常见的意外。
3.买意外险需要注意什么?
1)关注意外医疗责任
大家在平常生活中难免会碰到这些事——做菜不小心被烫伤了、走在路上被流浪狗咬了一口，或者是摔下楼梯导致骨折等等。
这些都可以用意外医疗进行报销。
有些产品要超过一定的金额才会予以报销，还会有报销上限，有的产品社保外的还不能报销。
因此，在意外医疗方面，大家最好还是选择没有报销门槛、100%报销、不限制社保的产品。
2)关注意外伤残责任
意外伤残是意外险中最重要的一块内容。
伤残比例分为10级，1级最重，10级最轻。保险公司会根据伤残等级按比例进行赔付，伤得越重，赔付也就越多。
需要注意的是，保险合同中不能只有全残和高残，必须要有伤残，否则一般的伤残是不会获得赔付的。
3)关于意外身故责任
意外身故可以100%赔付保额。
因此如果是家庭的顶梁柱，购买意外险时的保额一定要高一点。
万一不幸身故，还可以给家人留一笔钱，家人能够继续维持生活。
4)关于是否有猝死保障
世卫组织对猝死的定义是：平日身体健康或貌似健康的患者在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。
而意外险中保障的意外又要同时满足“外界原因造成的”、“不是自己故意的”、“突然发生的“、“不是生病导致的”。
显然，猝死属于疾病身故，而不是意外身故。
不过现在出现了许多附加了猝死保障的意外险，大家可以根据自己的需要进行购买。
不过有两点要特别注意：
部分含有猝死责任的意外险有健康告知，投保时要注意看自己是否符合要求。
有的产品条款中对于猝死会有时间限制，比如：身体急性症状发生后即刻死亡或24小时死亡(具体以条款约定为准)。
4)远离返还型意外险
大家在挑选时，一定要小心返还型意外险!
虽然在合同期中没有出险就可以返保费听起来很诱人，但是实际上这类保险的年化收益极低，不足1%。
保费比普通意外险高不提，保障还缺斤少两。
完全就是羊毛出在羊身上的行为。
4.哪类保险更适合“我”呢?
l “我”是成年人
成年人和老人、小孩不一样，身体素质和抵抗力更好，一般的小毛病也能很快痊愈。
所以成年人在购买意外险时，首先应该关注意外身故和伤残的保障，在意外医疗方面尽量挑选不限制社保范围的产品。
不少人还背负着家庭的经济重担，所以在经济允许的情况下，意外险的保额要足够高，才能在风险来临时起到关键的作用。
因此保额要足够高，建议保额从50万起步，如果预算充足，可以将保额买到100万甚至更多。
l “我”是老年人/儿童
和成年人需要承担起家庭责任不同，老人和儿童在家庭中是被保护的。
这两类人群身体都不如成年人强壮，因此需要重点关注的就是意外医疗保障，比如说产品是否不限社保?是否能保外购药?报销比例如何?
其中国家对儿童意外的身故赔付有限制，0-9岁的未成年人身故赔付不得超过20万;10-17岁的未成年人身故赔付不得超过50万。
5.意外险伤残赔付注意事项
1)保额共用
意外身故和意外伤残统称为“意外伤害”，二者的赔付保额是共用的。
举个例子，陈小姐之前投保了一份综合意外险，保额100万。
在一次车祸中受伤，后被评定为9级伤残，保险公司按合同赔付20%的保额，赔付其20万，合同继续有效。
此后，如果陈小姐再因意外造成身故，就只能赔付剩下的80万了。
2)了解拒赔情况
意外险拒绝赔付的情况，一般是因为不符合意外险赔付条款。
例如意外险条款中的责任免除、投保须知的另外规定等等。
在购买时需要仔细认真看条款，常见的故意打架斗殴、酒驾、醉驾、高风险运动等是被排除在赔付情况中的。
所以大家在投保意外险的时候要格外注意这些条款，避免出现买了却赔不了的情况。
3)看清职业限制
意外风险与职业种类息息相关。
一般来说风险越高的职业，发生意外的概率越大。
因此，保险公司把职业按不同风险分为了 1 - 6 类。
等级越高，职业越危险，所以4-6类职业可挑选的意外险不多。如果我们没有按照职业规定进行投保，大概率是会被拒赔的。
需要注意，各个保险公司在职业分类的时候会有细微区别，例如：交通警察这一职业，在有的产品里面是4类，有的产品是5类，购买时需要注意查看。
四、重疾险
1.重疾险定义
重疾险，是用来保障重大疾病的保险。
理赔获得的保险金由被保人自由支配，既可以用来支付医疗费用，也可以用来弥补家庭的收入损失。
本质来说，重疾险就是收入损失险，可以用于弥补被保人患病后的一系列开支需求。
2.重疾险有哪些种类?
一般我们可以从三个方面给重疾险进行分类。
按重疾的赔付次数分，可分为多次赔付重疾险和单次赔付重疾险。
按保障期限分，可以分为一年期重疾险和长期重疾险。
按身故保障分，可分为保身故和不保身故的重疾险。
3. 买重疾险需要注意什么?
l 重疾
简单来说，就是会危及生命的疾病，并且治疗费用十分昂贵。
像大家日常生活中了解到比较多的癌症(即恶性肿瘤)就是其中的一种。
保监会现在规定的高发重疾有28种，除了之前提到的严重恶性肿瘤，还有较重急性心肌梗塞、严重脑中风后遗症等重疾。
这28种高发重疾的理赔率就已经占到95%以上。
所以一款重疾险保障80种重大疾病还是100种，并没有什么区别。
如果是单次赔付的重疾险，我们最需要关注理赔的保额。
两款重疾险，在同样都是单次赔付的前提下，A产品出险后赔付100%保额，B产品60岁之前出险赔付180%保额。
如果是你，你会选择哪种呢?
如果是多次赔付的重疾险，我们则主要看28种高发重疾的分组情况。
重疾险不分组当然是最好的。
在有分组的情况下，重疾险组数越多越好，高发重疾独立分组最好，同一组别赔付间隔期越短越好。
目的就是为了提高出险概率，让多次赔付更加实用。
l 轻症、中症(高发轻中症)
相对重症来说，轻、中症的治疗较简单、不会危及生命，且花费相对不大。
我们在挑选重疾险的轻、中症的部分时，要注意以下几点：
赔付比例越高越好。
多次赔付的轻中症，病种无分组，无时间间隔越好。
有被保人轻中症豁免，比没有的更好。
覆盖的轻、中症的高发病种越多越好。
自己在意的病种理赔是否宽松。
现行的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对高发的28种重疾和3种轻症进行了统一规范，无论是名称还是疾病定义，各家公司都一样。
但除了 3 种约定的轻症外，其他的轻症和中症都没有统一的标准。
因此大家在挑选重疾险时要注意，高发轻症数量越多越好，如果能按中症来赔会更优秀。
多数重疾险的轻中症赔付额是根据总保额来算的。
例如某款热销产品的总保额是50万，轻症赔20%的保额，中症赔50%的保额。
即轻症获得10万的赔付，中症能获得25万的赔付(注意，此处轻、中症赔付额一般是不占总保额的，也就是如果后续不行罹患重疾，我们仍能获赔50万)。
l 重疾险要不要保身故?
很多人觉得只要买重疾险选择保身故，哪怕身故之前没出险都能拿到一笔钱，这样保证不会亏。
但实际上的，保身故的重疾险价格，比不保身故的重疾险价格高出许多。
如果你预算有限，就没有必要考虑保身故的重疾险了，徒增自己的经济压力。
真要考虑身故风险，不如选择定期不要身故的重疾险+定期寿险，性价比高出一大截。
l 保费豁免
保费豁免的意思是，当被保人出险后，豁免保单后续所有保费，保单在保险期内持续有效。
给大家举个例子，更容易理解一些。
2020年年初，A先生给自己购买了一份保额为40万的重疾险。
这份重疾险包含轻症豁免责任、轻症理赔保额的20%，需要缴费30年。
今年5月份，他轻症出险，不仅获得了理赔的8万，还省了后续28年的保费。
l 癌症二次赔付
在单次赔付的重疾险中，如果被保人因为罹患重疾就已经获得一次赔付了。
在合同期内，过了保险公司要求的间隔期后，又不幸罹患了合同中约定的癌症，还能获得一次赔付。
一般来说，所要求的的间隔期越短，理赔额度越高，它的性价比自然也更高。
l 前x年额外赔付
这一点对于想要拉高保额的朋友来说十分实用。
如果保额是50万，重疾险合同中有一条“前10年额外赔付50%”的条款。
那么在这10年间出险，都能获得50*150%=75万的保额。
l 重疾险保额
一般来说，重疾险保额应该至少要覆盖疾病治疗费用+五年内收入损失+长期康复费。
一二线城市应不低于50万，其他城市不应低于30万。
4.重疾险要怎么买?
1)考虑预算
不论是买保险还是其他的，买之前我们都需要知道自己的承受范围。
合理规划，用最少的钱办最多的事，才是每个人所需要的。
重疾险基本是所有保险中最贵的，对于普通家庭来说，重疾险的缴费压力也会较大。
包括重疾险在内，一般来说，买保险的钱最好不应超过家庭年收入的10%。
毕竟大多数家庭顶梁柱还同时背负着房贷、车贷，承担着抚养孩子、照顾老人的职责。
2) 确定保额
被保人一旦出险，理赔金不仅要被用来治病，还要弥补被保人的收入损失和长期康复费用。
这就要求了重疾险的保额不能太低。
在一、二线城市中，有条件的朋友们可以将保额设置为50万起步;
在三、四线城市中，则可以把保额设置为30万起步。
只有保额高了，风险抵御能力才会变高。
3)考虑保障时间
市面上的重疾险保障时间有很多种选择，可以选择保障一年，可以选择保障20年、30年或者60岁、70岁，也可以选择保障终身。
这么多类，我们应该选择哪种呢?
大家可以选择长期重疾险，因为买了之后，每年的价格是不变的。并且只要在第一次购买时完成健康告知，后面续费时不需要这一步骤。
具体到底是保几十年，还是保终身，视个人的经济状况而定。
对于大多数家庭来说，完全可以考虑选择保到60岁、70岁的产品。把最重要的年龄段覆盖起来，只要花个3、4千就能买到很好的保障。
4)做好健康告知
除了前面的三点，健康告知也是大家购买保险时的必经之路。
在购买之前，最好核对一下之前的病历和检查报告。
万一在不符合健康告知的情况下购买，容易给以后的理赔留下麻烦。
当然，大家还需要牢记一点，千万别在将要买保险前临时体检!万一检查出一些小毛病，哪怕医生说没问题，也很容易无法通过健康告知。
5.重疾险的理赔标准是什么?
在理赔之前，我们应该要了解：
自己所购买的重疾险到底保障什么?
自身所患疾病能不能赔?
能赔的话能赔多少?
重疾险中并不是所有的疾病都能确诊即赔的，它的赔付条件大致分为以下三种：
确诊即赔(3种)：如确诊了乳腺癌，即能获得赔付。
实施了约定手术才能赔(6种)：比如做了重大器官移植手术之后，能获得赔付。
达到疾病约定状态才可理赔(19种)：如脑中风后遗症，要在确诊180天后仍有某种障碍，如不能吃饭或不能说话，才能获得赔付。
6.返还型和消费型的重疾险
1)概念
返还型重疾险：即被保人如果得了合同上约定的疾病，或者身故，会得到保险金的赔偿;如果一直都没有出险，到约定期限之后，也会返钱。
消费型重疾险：即被保人在得了条款约定的疾病后，会获得一笔赔付;如果没有出险，在合同到期后，则不会获得赔付。
2)返还型重疾险的优点和缺点?
l 优点
除了重疾保障之外，最大的优点当然是可以返钱。
当年限满了之后，保险公司会按照合同中的约定，退还投保人所缴的保费。
等于说购买返还型重疾险，是获得了一份几十年的免费保障。
l 缺点
a.保费贵，保障少
在保障相同的前提下，如果选择返还型重疾险，每年的保费，要比消费型重疾险贵2-3倍。
本质上来说，返还型重疾险就是典型的“羊毛出在羊身上”。
保险公司未来返还给我们的钱，就相当于是我们前几十年多交出去的钱。
与其多花钱买返还型产品，不如拿这笔多交的钱做更有升职空间的理财项目。
而且返还型重疾险的保障内容，相对于消费型重疾险，一般都少很多。
b.返还周期长，要求被保人生存
多数返还型重疾险的返还时间都在80岁之后，并且需要被保人生存，才能返还保费。
但是目前中国人的平均寿命仅76.4岁，可想而知，很多被保人拿不到这笔钱。
c.储蓄作用小
通货膨胀会一直存在于我们的生活中，因此几十年之后所返还的保费，和现在相比，虽然数额一样，但是就可能会“钱不值钱”。
d.部分产品返还保费后，保单结束
部分返还型重疾险在返还保费之后后，会终止合同。
也就意味着在我们老年最需要重疾险的时候，反而没有了重疾险的保障。
l 优点
a.保障期限灵活
消费型重疾险的保障时间可以灵活选择，大家可以选择保障1年、20年、30年或者保障到60岁、70岁、终身。
如果预算不是很多，可以选择保障30年、保障到70岁。
预算比较充足的话，也可以选择保障终身。
b.保费便宜
消费型重疾险保费便宜，缴费压力小，保障杠杆很高。
尤其对于想要做好简单重疾保障的家庭来说，每年花小几千就能得到30-50万的重疾保障，同样的保障对应到返还型重疾险身上，起码需要上万元。
c.保障丰富
消费型重疾险的保障相当全面。
大部分的产品不仅能够赔付重疾，当被保人患有合同约定的轻、中症时，也能获得赔付。
比较好的消费型重疾险，还有例如前x年额外赔付，罹患特定重疾额外赔付、癌症二次赔付与心脑血管二次赔付等保障。
3)它们有什么区别?
返还型和消费型重疾险，表面上看他们的区别在于是否返钱，但是它们二者最大的区别，就在于保障内容和性价比方面。
l 保障不同
大多数消费型重疾险都保障轻、中症，重疾，被保人能获得比较全面的保障。
而返还型重疾险的保障内容，一般都大打折扣，有的产品甚至会缺少中症或者轻症保障。
l 赔付不同
消费型重疾险一般会有重疾额外赔和多次赔付，有的产品还会附加高发特疾二次赔付。
而返还型重疾险的赔付力度不如消费型重疾险，在重疾方面只赔基本保额，轻症和中症赔付比例也较低。
l 保费不同
返还型重疾险因为带有返还的功能，所以它的保费要比消费型重疾险高很多。
一般是消费型重疾险保费的2-3倍，甚至更多。
总之，在购买重疾险时，建议选择消费型重疾险，它比返还型重疾险的保障更全面，性价比也更高。
7.单次赔付和多次赔付重疾险
1)定义
单次赔付的重疾险，理赔过一次后合同就终止。
多次赔付的重疾险，在理赔过一次后，合同继续有效，被保人再次罹患合同内约定的其他重疾后还可以申请理赔。
2)单次赔付的重疾险要怎么挑?
除了常规的性价比、保障力度、高发轻中症保障外，还可以关注对比癌症二次赔付、心脑血管二次赔付、癌症津贴等的保障力度。
l 癌症二次赔付
癌症二次赔付是指，在被保人首次获得重疾理赔金后，经过合同规定的间隔期，又不幸罹患了合同中约定的癌症，保险公司就会再赔付一次理赔金。
想要获得癌症的二次赔付，就必须要符合合同上条款的规定。
大部分产品条款要求——
若首次重疾非恶性肿瘤，那么与确诊恶性肿瘤-重度需间隔180天(某些产品为1年);
若首次重疾为恶性肿瘤-重度，再次确诊恶性肿瘤，间隔期就得延长到3年(某些产品为5年)，且再次确诊要满足新发、复发、转移及持续四大条件之一才算。
这就要求在为被保人选购时，必须要考虑到两次确诊时间的间隔期。
间隔期的长短直接关系到是否能获得二次赔付，因此间隔期越短越好。
l 心脑血管二次赔付
心脑血管二次赔付，即在重疾险中，对心脑血管疾病进行二次赔付的附加责任。
常见的心脑血管疾病包括冠心病、脑中风、高血压等。
心脑血管二次赔付的要求与癌症二次赔付类似。
大部分产品要求——
若首次重疾非心脑血管特疾，那么与确诊心脑血管特疾需间隔180天。
若首次重疾为心脑血管特疾，那么再次确诊心脑血管特疾，间隔期就得延长到1年。
同样的，在为被保人选择时，要考虑到两次确诊的间隔期，间隔期越短越好。
l 癌症津贴
癌症津贴，实际上是对癌症加强保障的一种保障责任。
不同于癌症二次赔付一次性给付高额理赔金，癌症津贴是持续性地给予被保人以经济支持。
癌症津贴的间隔期较短，一般为180天。
被保人在首次确诊患癌之后，经过间隔期，仍然罹患癌症。
保险公司就会理赔40%的保额作为癌症津贴，持续3年。
癌症是重疾险理赔中概率最高的一类疾病，并且癌症在结束治疗后三年内复发和转移的概率高达80%。
心脑血管的发病呈现出低龄化趋势，且它的复发率也高。
有数据显示，我国脑中风病人出院后第一年的复发率是30%，第五年的复发率高达59%。
所以锦鲤君建议大家有条件的可以附加上这些保障。
尤其如果家庭有相关病史，或者平常生活作息并不健康，大家自身出险概率较高的话，附加上这些额外保障还是很有实际价值的。
3)多次赔付的重疾险要怎么挑?
重疾险的多次赔付，即第一次之后因重疾赔付之后，保单效力不终止，之后确诊重疾依然可以得到赔付。
购买多次赔付的重疾险需要注意以下几点：
l 关注间隔期
间隔期就是被保人患两次重疾时，中间间隔的时间。
在第一次重疾理赔之后，需要间隔一段时间，第二次的理赔才能进行。
建议大家选择间隔期短的产品，这样获赔的概率就会高一点。
l 关注疾病分组
多次赔付的重疾险产品有分组和不分组两种形式。
分组多次赔付：比如将100种重疾分为A、B两组，每组各50种。在赔了A组其中一种疾病后，再次患上A组的疾病就不能再赔了，只能赔B组的疾病。
不分组多次赔付：比如能保100种重疾，在赔了癌症后，得了剩下99种疾病中的任意一种，依然能赔。
我们可以看出，不分组的理赔概率，要远大于分组。
并且如果要买分组多次赔付的重疾险，大家一定要看清高发重疾是否被分在不同组，再做决定。
一个好的分组多次赔付重疾险，应该要满足以下几点：
分组越多越好。分组越多，赔付概率越高。
高发重疾最好属于不同组别。起码恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这三大重疾要分开。
癌症单独一组是加分项。一份多次赔付的重疾险，如果赔付癌症后不影响其他疾病的保障，能为这份保险加分不少。
重疾险多次赔付无疑赔付的会更多，但并不是所有人都适合的。
这种重疾险因为它的多次赔付，价格比单次赔付的会更贵，适合预算多的朋友考虑。
之前买的重疾险保障不好价格太贵，能不能退了再买?
今天来针对这个问题做个统一回答。
在我看来，保险配置本身是一个动态过程，如果之前买的重疾险问题不大，其实不用退保。
比如一位朋友早期时候买的重疾险，只有重疾保障，保额也只有20万，想要退掉重新买包含“重疾+中症+轻症”，且保额相对较高的重疾险。
但在我看来，如果只是想增加保障和保额，再买一份重疾险就行了。
因为重疾险的赔付是可以叠加的，符合条件，想买几份就买几份。
当然，如果之前买的重疾险确实不太好，价格还十分的贵，那退掉重新买还是有必要的。
至于要不要退保，我们可以从两个方面考虑：
当前的身体情况，是否能买到高性价比的重疾险?
如果符合投保条件，退保重买是否划算?
希望今天的文章能给你带来启发~如果想咨询更多的保险问题，可以点击此处进行咨询。
更多保险问题，咨询专业老师快速解答
进入微信搜索微信号：YKJ6060(点击复制微信号)
推荐阅读：
专业保险顾问
