对大多数家庭来说，保险是把不可缺少的保护伞，在大雨真正到来之前，很多人都注意不到。
但实际上，保险的的确确能防止家庭因病返贫。
那么市面上保险产品无数，普通家庭买什么保险合适?
如何配置保险才能既不影响日常生活，又使保障最为全面?
在这之前，我们先思考一个问题：
目前来说，我们家庭最不能承受的风险是什么?
意外
疾病
身故
教育或养老
当然，这并不是一个选择题，而是一个排序题。
如果我们能够按照正确顺序配置相应保险，那“普通家庭买什么保险合适”这个问题也就迎刃而解。
一、意外风险
虽然大家都不希望用到保险，但意外险却有很大概率被用到，特别是猫抓狗咬、摔伤扭伤这样的意外，就需要用到意外医疗。
但需要注意的是，意外险伤残赔付原则是按照伤残等级对应比例赔付，如1级伤残赔付100%，2级伤残赔付90%，以此类推，10级伤残赔付10%。
如不幸发生车祸，导致整个左上肢完全丧失功能，属于5级伤残，赔付比例为60%，买100万保额则赔60万，买10万赔6万。
而一份100万保额的意外险，只需299一年，不过一顿烧烤钱，怎么想都值得。
二、疾病风险
1.医保
医保的重要性想必不用多强调，无门槛、低水平、广覆盖，是一种国家福利。
虽然报销不限病种，但仅限社保内报销，报销比例受医院的等级、参保地限制等，无法完全覆盖所有医疗费用。
基于此限制，近年来流行的百万医疗险便有了用武之地。
2.百万医疗险
百万医疗险能够完美弥补社保不足：
• 不限病种，报销范围包含社保外费用
• 住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊、膳食费、床位费等均可报销
• 就医体验好，包含费用垫付、就医绿通、专家诊疗等服务
以30岁为例，一年仅需300元左右，便可拥有600万医疗报销额度。
此外，还有一种小额医疗险，一般报销额度为1万元，可搭配百万医疗险购买，弥补百万医疗险1万元免赔额。
3.重疾险
重疾险可以称为“网红”险种，知名度非常高，但这衍生出一个问题“百万医疗报销额度高、范围广还便宜，那还有必要买重疾险吗”。
随着医院技术发展，越来越多的疾病能被攻克，甚至连癌症也不再被称为不治之症，但医疗费用可以通过医保、百万医疗报销。
但出院后短则休养一年半载，长期好几年，这期间收入损失如何弥补?
因此，重疾险真正的意义就是：补偿治疗养病期间的收入损失，维持家庭在正常生活。
假设徐先生癌症住院花费30万元，医保报销16万，具体情况如下：
通过对比能够看到，医保、百万医疗险和重疾险三者作用不同，无法相互取代。
三、身故风险
说到普通家庭买什么保险合适，很多人第一反应就是保意外、保疾病，但却忽视了身故这个事。
说实话，如果不幸罹患重疾，我们至少有医保、有积蓄甚至可以借钱治疗，但如果人没了呢?
人死债消这件事只可能出现在小说里，特别是家庭经济支柱，如果不幸倒下，房贷、车贷等负债巨额负债都要留给另一半去承担，这对家庭的打击是致命的。
就算没有负债，那总有父母要赡养，子女要养育，这些责任要如何承担?
而寿险，就是以人的身故或全残作为赔付条件的人身保险，一般可分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险就是防止家庭经济支柱倒下，而对家庭生活造成毁灭性打击;
终身寿险则一般用于资产传承、资产隔离等。
定期寿险，不是因为害怕死亡才选择，而是为了防止家庭因我们的倒下而陷入困境。
四、养老或教育风险
普通家庭买什么保险合适，除了基础的人身健康险外，教育金保险或养老金保险也需要考虑。
但凡事有先后，如果在配置好全家的保障型产品后，还有预算剩余，则可以考虑养老金或教育金相关产品。
五、写在最后
总结一下，普通家庭买什么保险合适，从风险缺口、保障需求分析，我的建议是：
• 成年人：重疾险、定期寿险、百万医疗险、意外险
• 孩子：重疾险、百万医疗险、小额医疗险、意外险
• 老人：意外险、百万医疗险
如果仍有余力，在社会养老压力如此巨大的情况下，我们应该尽早为自己配置好养老金等理财类保险，有需要的可以随时咨询专业规划师~
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