我国目前的养老保障面临着很大的问题。
一方面国民人均寿命不断提升，到2030年人均寿命可达80岁，意味着退休时光长达20年，我国将进入老龄化社会。
另一方面，新生儿越来越少，适龄劳动力占比不断下降，社保养老基金入不敷出，年轻人的养老压力更大。
因此越来越多人不再依赖社保养老，而是早早开始投保商业养老保险，做好了长期储蓄养老金的准备。
大家鑫享至尊养老年金保险因其“高收益”“养老社区入住资格”的特色吸引了很多人的关注，很多人纠结优享版VS尊享版选哪个好，对此有困惑的不妨看看今天的文章！
本文主要内容有：
- 大家保险公司简介
- 鑫享至尊年金保险保障详情
- 鑫享至尊年金保险收益测算
- 马蜂君总结
一、大家保险公司靠谱吗
靠谱。
大家保险集团成立于2019年，是经银保监会批准成立的正规保险集团，由中国保险保障基金、中国石油化工集团、上海汽车工业集团出资成立，注册资本高达203亿元，可见资本雄厚、实力不可小觑。
该保险集团旗下设有大家人寿、大家财险、大家养老、大家资产四家子公司，可见大家集团对养老保险的重视，今天要介绍的鑫享至尊养老年金保险就来自大家养老保险公司。
大家保险集团在全国设有60家省级分公司，1500多家地市县级分支机构，因此消费者办理投保、理赔等业务是非常方面的。
看一家保险公司是否靠谱最重要的是看它的偿付能力。
根据最新披露的数据显示，该公司的核心偿付能力充足率为101.25%，综合偿付能力充足率为129.2%，风险综合评级为B级。
虽然在保险公司中排名不是很靠前，但偿付能力以及风险评级都是符合银保监会要求的，大家完全可以放心，不用担心保险公司赔不起。
大家保险集团有这样的成绩，离不开独特的“养老之路”，从宏观经济市场来看，大家保险的发展前景是非常光明的，值得消费者选择！
二、大家鑫享至尊养老年金保险保障分析
马蜂君为大家做了一张简单的保障详情图，大家可以看一看：
下面依据保障详情图给大家分析一下鑫享至尊养老年金保险的投保规则以及保障责任：
1、投保规则
鑫享至尊养老年金保险支持出生满28天-60周岁，1-6类职业投保，不需要健康告知，可保至终身。
投保年龄范围比较普通，和大多数同类型产品差不多。投保职业的话没有很多限制，高风险职业也可以投保，对从事高风险工作的人群来说是很友好的；并且还不需要健康告知，可以带病投保，整体投保门槛比较低。
缴费方式的话可选趸交或年交，年交又分为3/5/10/15/20年交，最长20年缴费；想要提高保单杠杆的话可以适当拉长缴费期限；但选择的缴费期限越短，收益会越高，回本速度越快。
该产品的一大特色就是起投门槛非常低，500元即可起投，只要是100元的整数倍即可；最高保费期交100万，趸交500万，追加的话累计最高100万。
2、保障责任
这款产品可以分为优享版（A款）和尊享版（B款），也可以叫做保证领取版和高领取版，二者的保障内容有一些细微区别。
（1）年金领取
两个版本的年金领取标准都是一样的，被保险人可自由选择首次领取年龄。
男性可选60岁或65岁开始领取；女性可选55、60、65周岁开始领取；领取方式可选按年领取基本保额或按月领取基本保额*0.085。
不过优享版可保证领取20年，尊享版不保证领取。
可保证领取的意思就是，当被保险人在保证领取期限内不幸身故，保险公司会将未领取的养老年金赔付给指定受益人或法定继承人。
（2）身故保障
①优享版（A款）——保证领取20年版
开始领取年金前身故：赔付已交保费或保单现金价值，两者取其大。
保证领取期间身故：赔付基本保额*20-已领取年金。
保证领取期满后身故：不承担身故责任。
②尊享版（B款）——不保证领取
开始领取年金前身故：赔付已交保费或保单现金价值，两者取其大。
开始领取年金后身故：赔付已交保费-已领取年金。
3、保单权益
（1）保单贷款
贷款金额不得超过申请时保单现金价值扣除各种欠款后余额的80%，最长贷款时间为6个月。
（2）减额交清
保单合同生效两年，在保单有现金价值的情况下，可以申请使用现金价值一次性交清保险费用，以后不需要自己再缴费，保单仍然有效，只是保额会重新计算。
如果申请了减额交清，身故保障中的“已交保费”则为减额交清时一次性交清的保险费。
（3）养老社区
投入总保费达到200万，即可享受城心社区入住权，可以优惠入住，保证入住，并不是免费入住；该保单权益对普通工薪家庭的意义不大，比较适合高净值人群选择。
三、大家鑫享至尊优享版VS尊享版哪个更划算
以30岁男性年交1万，10年交，60岁开始按年领取养老年金为测算条件，保单收益测算如下：
不难看出，在同样的投保条件之下，优享版的现金价值一直要比尊享版的现金价值高一点；
这就代表若被保险人在开始领取年金也就是60岁之前不幸身故的话，优享版可以赔付的身故保险金会更多。
并且在开始领取养老年金后25年，优享版一直有现金价值，这是很多同类型保险产品所不具备的。
但是，在同样的条件下，尊享版的基本保额要更高，可以领取到的养老年金会更多。
通过表格可以看出，在被保险人100岁的时候，优享版累计可以领取555600元养老年金；尊享版累计能领取599600元养老年金，比优享版要多44000元。
鑫享至尊两个版本的回本速度都是差不多的，30岁男性选择年交1万，10年交的话，都是第17年的时候回本。与市面上同类型保险产品相比，回本速度上可能要慢一点，但整体收益还是比较高的。
具体身故IRR以及退保IRR如下图所示：
从整体上来看，尊享版后期收益确实会更高，若大家身体比较健康，没有患重大疾病，认为自己能存活到60岁之后的话，选择投保尊享版比较划算。
若大家身患重大疾病，担心自己无法长寿，想给孩子留下一笔保险金；或者后期有退保打算的话，可以考虑投保鑫享至尊优享版。
四、总结
整体来看，鑫享至尊养老年金保险还是具有很大优势的，投保门槛低、选择灵活，可提供终身稳定的养老年金保障以及人身保障。
此外这款产品还支持保单贷款、减额交清，能够满足消费者的不同需求，让资金周转更加灵活！
鑫享至尊的两个版本也各有特色，优享版求稳，尊享版追求高收益，大家可以根据个人需求自由选择！
若大家对如何挑选养老年金险还有别的疑虑，欢迎添加马蜂保老师微信获得专业咨询服务。
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