出借信用卡有风险 归还不及时可判刑

随着社会的信息化的发展，信用卡这种高效便捷的支付方式，已经为绝大多数人接受使用了，加上各家银行都积极开展信用卡业务，发展信用卡客户，於是，信用卡使用人群在不断壮大，信用卡使用率在成倍地增长。现在各种可用来消费、透支的信用卡越来越多，对於不少人来说，特别是年轻人手中一般都拥有好几张信用卡，大多数人闲置的比使用的要多。据媒体报道，各地随之而来的因持卡人透支引发的民事纠纷和刑事案件也翻番巨增。针对此类问题的现状及可能出现的危害与后果，记者采访了济宁市12348法律服务中心有关负责人。

在回答记者关於出借信用卡是否可能出现因持卡人透支引发的民事纠纷和刑事案件问题时，该负责人说，2013年上半年我们12348法律服务热线解答的咨询中，就出现了“朋友要借5万元钱，我手头没现金，他知道我有信用卡能透支。我能借给他信用卡吗？”还有“朋友资金周转不过来又急需用钱，我将自己的信用卡借给朋友使用，但朋友却逾期不还款了”，“朋友借走信用卡刷完卡不还款，人也联系不上了，我怎麽办?”等等与信用卡相关的问题，由於信用卡的可透支消费，并且通过一些商户或者中介结构还可取套现金。在现在的年轻人中，借信用卡成为借款的一种新方式。从而产生了新型的债务纠纷---出借信用卡债务纠纷。在此我简单分析一下提高大家对此类债务纠纷的认识。

该负责人举例说，邹城市的王某的朋友急需用钱，为人仗义的王某说“我手头没有多少钱，你把这张卡拿去用吧！这张卡能透支2万元，但56天之内一定要还上”。朋友保证两个月内一定归还﹔市中区的刘小姐的朋友薛先生声称自己要开公司，手头资金周转不过来，能否借用刘小姐的信用卡暂时 “缓解”一下。出於对朋友的信任，刘小姐将信用卡借给了他。半年过去了，王某和刘小姐没有等来归还信用卡等来的只是银行的催款单…最为不幸的是张先生，将信用卡借给朋友透支了8万元，朋友一直不还，半年后张先生多次接到银行催款单， 他认为不是自己用的钱就不该自己还，结果再三催款无果的银行向警方报案，某日张先生被刑警队以涉嫌信用卡诈骗从家中抓获。

这位负责人解释说，根据中国人民银行1996年出台的《信用卡业务管理办法》规定，持卡人信用卡仅限於合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借信用卡及其账户。办理了信用卡，就是与银行形成了协议，持卡人出借自己的信用卡，就等於出借了自己的信用，他人使用信用卡的一切消费、透支行为，以及产生的滞纳金，持卡人都应担负完全偿还责任。另外银行规定，将信用卡借给别人使用是违法的。一般有密码是认密码，无密码是认签名，因为在申请书里的信用卡章程明确规定必须本人使用，银行是不会负责的，所以如果有什麽资金损失，只能由自己承担。但《信用卡业务管理办法》是部门规章，不是《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项规定的情形，因此，他们与用卡人之间的债权债务关系存在并成立，所以王某和刘小姐只能先偿还银行欠款，然后可以再向其借卡的朋友要求损失。对於张先生的案子来说，张先生与银行亦已形成了信用借贷关系，虽然刷卡的不是张先生，但依据合同相对性原则，张先生仍有义务向银行还清借款，我国《刑罚》第一百七十七条、一百九十六条专门针对信用卡犯罪规定了两个罪名，即妨害信用卡管理罪和信用卡诈骗罪，罪行严重的话最高可判处无期徒刑。据最新司法解释，张先生在银行两次催告后仍拒绝还款的，可以以信用卡诈骗罪追究刑事责任。为避免刑事追究的风险，张先生应尽快将银行欠款还清，然后诉求由其朋友直接还款。

对於因出借信用卡可能出现的危害与后果，他告诉记者，据银行服务中心的工作人员提供的信息，一旦信用卡因为没有及时还款出现问题，所有的责任都要由本人承担，会使本人产生不良信用记录，统一上报到人民银行的个人诚信系统。在个人诚信系统里被纳入的信息，包括个人基本信息，个人的借款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动交易记录等大量信息。逾期半年以上，在银行业联网的相关系统里，信用风险将达到最高级别7级。银行方面在电话催收、上门催收之后，还可能提起诉讼。个人信用记录有了“污点”，具体来说会对个人产生以下影响。

一是办理贷款时，银行会因为诚信系统里的个人不良记录拒绝贷款，预防不良贷款现象的产生﹔二是如果去其他的银行办理信用卡、借记卡等业务，都会因为曾经的不良记录受到不同程度的影响﹔三是由於许多发达国家十分重视个人信用档案，任何银行、公司或业务对象都可以查询到一个人的信用记录。一旦在国内有过不良的信用记录，将来在国外申请保险、求职时都麻烦得多﹔四是信用卡如果被别人恶意透支或者透支后拒不还款的，还有可能会被认为是在利用信用卡诈骗，被追究刑事责任﹔五是如果将自己信用卡转让给他人或贷款公司，以转贷牟利为目的，套取金融信贷资金，高利转贷给他人，构成了高利转贷罪，除没收非法所得外，并处以非法所得资金1倍以上5倍以下的罚款，数额较小的处以3年以下有期徒刑或拘役，数额较大的，则会被处以3年以上7年以下的有期徒刑﹔

这位负责人最后警告说，借出信用卡，当然也就告诉了对方密码。收回后，有些人也想不到把密码更改掉。对方若有歹心，可以根据卡号复制一张，继续使用。这种安全风险是存在的，也确实发生过具体的案例。