会员
近年来，信用卡“以卡养卡”的恶性循环，导致欠款数额不断增加。日益增多的“卡奴”背后，是信用卡背后存在的隐患。
汪小姐工作不久，钱包里却已有七八张银行卡。她有点无奈地告诉记者，办卡原因各不相同，现在她正减少卡的数量，因为“透支充满诱惑，但却是个无底洞”。
据了解，汪小姐的朋友几乎每人都办有不同银行的信用卡，还有人一口气办了十几张卡的，为的就是“以卡养卡”，实则已坠入还款的恶性循环中，且欠款数额不断增加。
日益增多的“卡奴”背后，逐渐浮现信用卡存在的隐患。
银行无节制放卡
记者在调查中发现，很多消费者都是被信用卡办理的附加条件所吸引。周小姐告诉记者，当初她办理信用卡，是因为需要资金周转，发卡银行转账迅速且手续费低、高额透支可分期还款等，在“先消费后还款”的巨大诱惑下，大量消费者纷纷落水。记者发现，在部分银行，办理信用卡的程序出奇简单，客户只要提供本人身份证复印件即可，数量不定。
还有消费者抱怨，银行的业务员为了完成任务，天天往她单位里跑，碍着情面她无奈办了几张信用卡。可以想见，业务员如此勤快的背后，带动的是急速上升的银行卡数量和消费额。
截至今年3月底，境内银联卡受理商户数、联网POS机、联网ATM机分别比2007年年底的数量增长了8.8％、8.5％和10.8％。同时，根据中国银联的统计数据，五一假期缩短后，消费力反增。5月1日到3日3天里，境内银行卡跨行交易总笔数达到了5861万笔，跨行交易金额达到了360亿元，较去年同期分别增长43.5%和68.8%。银联卡在境外地区的使用情况同样表现不俗，五一3天交易笔数和交易金额同比去年分别增长49.9%和35%。
多数卡成“睡眠卡”
即使如此，至少超过半数的银行卡成了“睡眠卡”。有消费者认为，“睡眠卡”的大量存在，银行该负起责任。根据信用卡领用合约，过期的卡只要不注销，就被视作客户认同继续使用。这使得“睡眠卡”的数量不断膨胀，而银行在确保卡片能扣费的前提下对此置之不理。
另外，消费者普遍反映，“刷卡时对金钱的观念很弱，等收到账单，才发现又有很大一笔卡账要还。”这为很多持卡一族增加了还款压力，对于银行来说，也存在风险。
既然如此，银行为何还要低门槛地接受客户无节制办卡？有专家分析，这是银行不惜成本地“圈地运动”，希望能够通过先占有市场份额再提高盈利。
据了解，按国际惯例，信用卡业务一般要3到5年才能盈利，发卡100万张就能够盈利。但在中国市场，一家银行如果没有300万张活卡，很难盈利。一般银行的普通信用卡每张卡成本在100元以上，部分银行支付给外包发卡公司的费用甚至还高。除收取年费、透支利息和商户手续费外，每张卡每年刷卡额在上万元才能维持成本。此外，如果维持一家信用卡中心的正常运作，投入包括系统成本、人工成本、广告宣传、营销投入和风险资金成本，投入巨大。
对此，记者连线兴业银行咨询。但该行负责宣传的沈小姐告诉记者，兴业银行的客户增长率及相关数据属商业机密，不方便透露。而对于“信用卡发卡门槛低，银行是否存在风险及压力”等问题，沈小姐表示，由于宏观调控等因素，不方便透露，拒绝采访。
“圈地”还需服务过关
低门槛进入，势必降低了服务标准。在记者调查过程中，有消费者反映，银行办卡前后态度截然不同，为了求数量，反而忽略了消费者的需求。之前，还有媒体报道，信用卡客户资料外流等事件，数量并不代表民心所向。
因此，业内人士并不完全看好银行以数量圈地的做法，认为这不利于银行业的发展。浙江财经学院经贸学院副教授金通接受记者采访时表示，圈地成功与否，并不仅仅在于数量。目前持卡人多半是被办卡时的优惠条件所吸引，而若持卡人具有很大流动性，短时间占有的市场份额是无效的。
浙江工商大学工商管理学院副教授易开刚也同意此看法，易开刚认为，目前银行业存在争夺市场份额的现象，但普遍缺少对客户的深度开发，服务不够，自然不能增加客户的满意度和忠诚度。如何让客户心系一家，才是关键。不然，办了卡闲置，就不具有任何意义。
另外，金通还认为，持卡人“以卡养卡”的行为不可取，银行应该限制办卡数量。短期透支被长期化，持卡人增加了还款风险，还扭曲了货币政策的作用。而银行如此拓展市场，会增加金融市场的风险，无序竞争，可能危害整个银行业，这是一种非生产性的资源耗费。他建议相关职能部门树立同行业公约，加强自律。
