会员
刷卡消费之后，核对金额、签字、留存好底单以方便对账，做完这一切就算完成了一笔安全的信用卡消费了吗？殊不知，在那小小的POS机背后也蕴含着不少“陷阱”——在你刷卡的那一刹那，自己的信用也可能就此改写了。
案例——
刘先生算是位用卡达人，手里拥有一张某银行的白金卡，每年缴纳3600元年费的同时，可以享受到10万元的透支额度。不久前，刘先生计划去马尔代夫度假，因为盘算着转机新加坡的时候好好SHOPPING 一番，但又担心信用卡里的额度不够，因此临行前给银行打了个电话申请临时调高额度。不过，接电话客服小姐一番审核之后，却拒绝了刘先生的申请，原因是刘先生的信用评分不够。这下刘先生可是火冒三丈了——自己每个月几万元的消费都是刷卡，可谓是优质客户，而且从来都是按时还款，概不拖欠，为何还会信用有问题？面对刘先生的质问，客服小姐却支支吾吾说不出个所以然了，结果还是找到信用卡部的客服经理才找出了问题的答案。
据客服经理表示，从刘先生用卡的记录上来看，存在着套现的嫌疑。这可真的让刘先生摸不着头脑了，自己收入不低，根本没有套现的必要。
银行方面为刘先生找出了存在问题的一些消费记录，从对账单上看，这些刷卡消费的商户名称都比较特殊，例如某某建材公司、某某信息科技公司，甚至还有一些咨询服务公司，而出现的频率也往往是每个月都会出现几次，金额从几百元到几千元不等。按照银行客户经理的解释，普通人不会经常到这些地方去刷卡消费，而且消费时间也往往是在下午或者晚上。对此，刘先生自己也很纳闷，自己从来都没听说过这些公司，更不可能在那里消费，但是信用卡消费有即时短信通知，他每月核对账单时似乎也从未发现过消费方面有明显出入。
经过仔细回想，刘先生发现了其中的蹊跷。原来，作为公司老板的刘先生，经常会请客户到广州某高档会所消费，平均每个月都要去，每次消费自然都是刷卡埋单。对照消费的时间和金额，有几次在某建材公司的消费记录实际上就是在该会所的消费，只是POS机的申请商户并不是这个会所而已。但这些不是在零售、餐饮、娱乐等商户进行的消费，不仅不能得到任何积分，还影响到了个人的信用状况。对于这个结果，刘先生觉得很是冤枉，“我自己都是正常的刷卡，谁会去检查最后刷卡用的是哪家的POS机？POS机的安装和审核是银行或者银联的问题，怎么要由我们这些持卡人来‘埋单’呢？”
蹊跷的消费账单
记者查询了刘先生的对账单，去年10月15日，其在“某方会所”消费了3000元，而刷卡对账单上显示的商户名称是“某某信建材有限公司”，而8月份、9月份两次在该会所消费后的刷卡信息中，显示的商户名称分别为“某某信建材有限公司”和“某某达建筑咨询有限公司”。同一家会所消费，不仅名称对不上，而且几次刷卡消费后最终显示的商户名称还可以变来变去。
除此之外，刘先生查询了过去一年的账单发现，除了在该会所消费的商户名称显示出现差异外，还有一些账单的详细信息也很蹊跷。例如，去年6月有一条在某科技咨询有限公司的消费记录，金额为320元。而据刘先生回忆，他根本就没听说过这么一个公司，更不可能在那里刷卡消费，而结合当时的日期、金额及前后消费的一些记录，他认为这很有可能是在某家酒店吃饭的刷卡消费记录。粗略翻看了一下，这样的蹊跷信息竟然平均每个月都会出现，甚至有时候还会出现几次。其中有一些到底是怎么消费的，刘先生已经根本无法回忆起来了。
接到投诉后，记者也查看了自己的信用卡消费账单，发现去年8月份也有一笔200多元的消费商户名称很陌生，为“瑞某贸易公司”，单看这个商户名称记者根本无法回忆起是否曾在这样一家公司进行过消费，而200多元的消费具体是买了什么更是无从查证。
POS机后的乱局
记者就此咨询了银行业内人士，刘先生和记者遇到的问题就在这台小小的POS机上，而这种现象也并不鲜见，只是大家平时不留心很难发现而已。“这主要是申请安装POS机的企业，与最终使用的商户之间可能存在差异。”该人士表示，目前申请POS机的主要渠道是两个，一个是通过一些代办公司，一个就是直接向企业对公账户所在的银行进行申请，最终再由银行将申请的这些资料递交给银联后进行安装。一种最常见的情况，很多企业工商营业执照上的名称与最后消费者可以见到的商户名称并不一致，就好像某某饭店，但它工商执照上的名称可能是某餐饮集团，又或者是某某商店，但其真正注册的名称是某某贸易公司。
该人士表示，这种是比较正常的现象，但更多一些是想钻银联和银行管理的空子，而故意造成的商铺名与POS机申请企业名不一致。“安装POS机是不需要使用费的，而是由银行、银联以及中介机构等按照消费的金额或者笔数来扣除手续费，也被业内称为点数。申请POS机商户根据所属的不同行业，其可以享受到的点数也是不同的，一些商家想享受较低的手续费，所以就可能借用其他行业的POS机来刷卡，或者用其他企业的资料来申请POS机。”
点数差的巨大利益
记者以商户名义咨询了银联的24小时客服专线，接线服务人员表示，银联方面不接受商户直接申请安装POS机，需先向银行提交工商营业执照、税务登记证、法人身份证、开户许可证、公章、经营场所的租赁合同等资料，并填写申请表之后，由银行将相关资料送银联审批，这样经过3到5个工作日后，就会有具体的工作人员与商户联系上门安装事宜。而办理这些都不需要支付费用，只有刷卡后才会有手续费被直接扣除。同样，如果不想自己亲自前往银行去办理，也可以委托社会上POS安装中介公司联系，将相关资料递交给这些公司，由他们和银行进行联系代办相关业务。
至于具体的手续费比例，银联方面也表示要商户与经办银行进行协商，各个行业以及银行间会略有差异。而据记者了解，目前POS机刷卡手续费主要分为两类，一种是按照刷卡金额的百分比进行收取，一般比例在0.3%至2%，另外一种则是按照每笔收取，即不管刷卡金额是多少，每笔收取20元至50元不等。从行业上来看，批发类的企业手续费一般是最低的，多按笔来收取，而餐饮、娱乐等行业的手续费较高，一般要按照消费金额的1%至2%来收取。
对比一下这个手续费收取比例的清单，就不难理解这种冒用或者借用其他商户POS机来刷卡的行为了。以刘先生在那家会所消费的情况来为例，该会所属于娱乐行业，刷卡的手续费比例为2%。而其借用的某某建材公司的POS机系统，应该是属于批发行业，刷卡手续费最低最低可以为0.5%，并享受50元/笔的封顶。那么，以刘先生去年10月份在这家会所消费的3000元计算，如果用这家会所自己的POS机刷卡，那么商家要支付的手续费为180元，而如果以批发行业的手续费结算，则支付的手续费只需要15元。“对于此类高档会所来说，几千元的消费只能算是小CASE，如果几万元的消费，那么可以节约下来的手续费就更可观了。”刘先生如是称。
而这种问题在不少商户里都存在，例如，在太平洋电脑城里，大部分柜台或店铺都没有安装POS机，店主大多建议消费者直接支付现金，如果实在要刷卡，则还要到其他的店铺公用一台POS机，且必须支付2%至3%甚至更高的手续费。“这也是没办法的事情，我们利润很低的，刷卡都要扣3个点手续费，你如果不支付现金我们就亏本了。”在某国企工作的小王不久前刚在太平洋电脑城某店铺组装了一台电脑，想刷卡消费的时候就被该店男店员的这一番表态给挡了回去，小王算了下，以他那台电脑4700元的价格计算，如果刷卡就要多支付141块钱，都够再把内存条升级的了。不过，后来有同事告诉小王，3%的手续费并不合理。“这些POS机大多是用的贸易公司、批发公司的，其他店铺过来借用要多给点手续费，1%、2%也差不多了，剩下的就是多赚的了。”
正常刷卡也有信用危机
在采访中记者发现，虽然绝大部分受访者并不了解POS机刷卡背后这些复杂的关系，但不少人却表示他们更多只关心自己刷卡的安全问题，只要不影响自己刷卡、不用自己多支付手续费，至于最终刷的是哪个商户的POS机其实并不重要。但是，银行业内人士却表示不同的意见，刷卡消费商家的情况，可能影响到刷卡人的信用情况。
该人士以刘先生的遭遇分析称，普通人是不太会频繁在这些建材或者咨询类公司刷卡消费的，在银行信用卡部的风险管控人员看来，这种刷卡消费的情况可能被认定为可疑消费。“例如某某咨询公司，偶尔消费一次还可以，但是每个月都会有几次就比较不正常了。由于现在市场上存在不少刷卡套现的公司，如果持卡人账单上经常出现某些特殊的商户的消费记录，这肯定是不正常的，可能会被银行监控和记录下来，随之可能影响未来的信用记录等。”此外，这种刷卡消费也会对持卡人的消费积分累计产生影响。一般来说，只有在酒店、商场、娱乐场所等消费才能销售到积分，而像刘先生这样，虽然是在某会所消费，但是刷卡的商家却是批发行业的公司，而按照一般银行的规定，批发行业、房地产销售等这些行业消费都是不能进行积分的。刘先生几年来在这家会所也消费了数万元，结果却一个积分都不能获得，还白白折损了自己的信用，得不偿失。
消费者维权无门
尽管刘先生终于搞清了问题所在，但他接下来却发现自己很难进行维权。“我向银行投诉了，虽然最终是争取到了临时的额度提升，但其实问题是没有解决的，我也不知道自己的用卡信用记录到底会不会被调整过来。首先，这些都是过去的刷卡消费记录，现在也没法证明自己到底是在哪里消费的。其次，那商家申请POS机对口银行，和我现在持有的信用卡发卡行不是一家，发卡的银行就表示他们无法控制安装POS机的商户真实身份，最终显示是哪个商户就是哪个。”
而记者也以消费者的身份致电银联的24小时客服热线，在将大概的情况描述之后，客服人员即表示，发生这种情况的责任不在银联。“POS机只是按照客户申请时候的营业执照上的公司来核发的，很可能存在是一家公司申请的POS机，但它下面有几家分公司在使用。”至于会影响到刷卡人信用及积分累计的问题，该客服则回应称，刷卡信用及积分均是由发卡的银行方面进行管理，具体的情况只有相关银行可以处理，建议记者直接向银行进行协商结局。
就这样，皮球又被抛回了消费者的手中，难道只能“打落牙齿往自己肚子里吞”？对此，银行业内人士建议，一方面，如果发现了有此类违规的商家，还是应该积极向银联和相关银行进行举报或投诉。另一方面，则只能更多靠持卡人自己多留个心眼，刷卡前先咨询一下商家使用的具体是哪里的POS机，是否可以享受积分，并酌情选择是否使用刷卡消费方式。此外，还要保留好相关的刷卡单据和发票，一旦需要维权时可以有凭有据。
银行、银联难监管
作为POS机的审批及监管机构，银行和银联对于这种POS机使用的混乱却鲜有有力措施出台。在网络上随便查询一下，就可以发现大量的POS机代申请、代安装的信息。记者联系了其中一家公司咨询，在提交的资料方面，这家公司表示还是要和一般银行要求的一样，但是具体的申请手续费方面则有得商量，而且还建议记者去找一些批发等行业的企业资料来申请POS机，并称此举没有任何风险。
此外，这家企业还表示，可以购买其已经申请下来的一些POS机，而这些机器的手续费都很低，不用企业再去自己找资料申请。“有手续费0.3%的，也有每笔25元封顶的，都是行业里最低的了，一个礼拜之内就可以安装好。”不过，他并不愿意在电话里多跟记者介绍具体的购买方式及价格，仅表示如果有意可以面谈，而这些POS机的来源则是其公司通过其他途径申请下来的。同时，该公司的负责人也透露，在广州他们有一些分店，可以让记者选择邻近的店铺租借POS机，但要支付一定比例的手续费。
对此，业内人士表示，目前银联对于这种POS机的乱象已经加大了整治力度，但的确有难度。“很多企业的手续是真实的，至于他们的刷卡客源来自哪里就比较难监控，除非是经常有一些异常现象的才会被监控，比如频繁有固定金额刷卡消费记录等等。”业内人士表示，而从银行层面来说也不容易监管，而且，无论是哪种消费，银行都可以抽取一定比例的手续费，除非是网上支付宝类的刷卡套现，银行没有手续费收入，监管的动力才会大一些。
