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在卡奴这个队伍越来越壮大以后，出现了一个拯救卡奴的业务，就是信用卡代偿，也叫作代还款。代偿公司再卡奴青黄不接时，帮忙还款，并收取一部分手续费。这实际上是一种短期贷款，手续费往往以利息的形式收取。
目前市面上受关注度较高的代偿产品是拉卡拉的“替你还”和萨摩耶金融的“省呗”。除了信用卡代偿，账单分期也是卡奴经常使用的周转方法。那么代偿是否比分期更划算呢？
融360分析：
以1万元的透支金额为标准计算，在替你还，申请1周，手续费为200元;2周手续费为300元;3周手续费为400元；4周手续费为600元。通过这样的借款周期方式，持卡人可以自由选择还款时间，对于那些急需还款但工资尚未发放的持卡人来说，较为灵活。
而持卡人直接采取信用卡最低还款方式呢?假设持卡人在10月1日一次性消费1万元，账单日期是每月15日，还款日为次月3日，持卡人11月3日只还1000元最低还款额、11月10日还清剩余的9000元，那么循环利息为：10000×0.05%×33(10月1日-11月2日)+(10000-1000)×0.05%×7(11月3日-11月9日)=196.5元。略低于替你还产品1周期限的手续费。
省呗主打的是分期，根据信用等级，分为两个分期利率，A类等级的用户3月分期月费率为0.72%、6月费率为0.63%、12月分期为0.59%;B类用户的3月分期费率为0.83%、6月为0.73%、12月为0.68%。而目前大多数银行的信用卡分期月手续费水平为0.6%-0.7%，期限越长利率越低。如此看来，信用卡代偿与银行分期相比并未实惠多少。
融360提醒：
既然信用卡代偿并没有为持卡人省钱，还是选择分期还款吧。经常分期，还有助于提额。
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