信用卡代还款 值不值得拥有？

　　信用卡为我们提供了便利的消费，使用信用卡的用户越来越多。不过，信用卡就是一把双刃剑，在提供消费便利的同时，也给使用者带来了过度消费后的还款压力。有了信用卡，人生信用风险指数飙升。

　　一、为什么信用卡代还业务风生水起？

　　引用：部分银行披露的信用卡业务收入情况(单位：亿元)

　　注：披露口径差异：光大银行为扣除手续费后的营业收入，浦发银行为营业收入，民生银行为手续费及佣金净收入，北京银行为中间业务收入。

　　看到如此丰厚的利润，很多公司或者网络平台想要与银行分一碗羹，就出现了信用卡代还。

　　二、信用卡代还：风险与收益并存

　　1、非法套现，接二连三被曝出信用卡代还骗钱事件。

　　套现代还模式：持卡人利用代还信用卡的人想赚些小钱的想法，等到代还信用卡的人把钱打到信用卡后，立马修改信用卡密码并逃跑，致使代还信用卡人只能丢钱报警。

　　信用卡套现从本质上理解，其实是一种欺骗银行的贷款诈骗行为，即把银行本身批给持卡人进行消费的信贷篡改为了现金贷款。替人还信用卡赚取手续费的行为本身涉嫌违规，且存在一定风险。

　　2、不太省钱的 “省呗”、“替你还”等信用卡代偿产品。

　　对于省呗的分期成本，融360编辑通过与省呗客服人员联系了解到，“大概的费率都是年化利率为12.78%起”，如果按照月费率计算的话，“差不多是月利率0.85%左右”。虽然具体还要看个人的资质而去判断提供给个人的代还利率，但是“起”和“左右”意味着不是所有人都能省钱。目前大多数银行的信用卡分期月手续费水平为0.6%——0.7%，差距不是很明显。

　　融360提醒：

　　1、对于代还人来说，完善的风控体系是很重要的，企业的权威和信任对借款人也是有一定的约束力。银行有更为完善的风控体系，在贷款查找个人征信方面，信用卡的使用情况提供了有力的可靠的依据。

　　2、对于借款人来说，信用卡按时还款是大事，小则影响信用卡的正常使用，大则影响个人征信。规避这些行为以防使信用卡被降额、封卡：在高风险商户（发生多起信用卡盗刷案件的商户）刷过卡、在被银行认定为高危POS机（发生多起信用卡盗刷的POS机或有套现嫌疑的POS机）、有套现嫌疑的信用卡（刷卡次数少、一次性透支额度太高、到期不能全额还款等）。

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