信用卡分期手续费知多少?这些秘密银行肯定不会告诉你

俗话说得好,常在河边走,哪能不湿鞋,在这个全民持卡的时代,谁的包里没有几张信用卡?而作为其中的一份子,谁能保证以后不会分期呢?所以对于信用卡分期咱们还是多了解下,未雨绸缪嘛,这次马蜂保信用卡小编要讲的就是信用卡分期手续费那些秘密。

夜路走多了是不是真的容易遇到鬼小编不知道,小编知道的是信用卡“撸”多了肯定会接到推销分期付款的银行电话滴。

信用卡分期,对于手头实在倒不开的童鞋来说确实是个不错的应急方式,可对于手头资金富裕的童鞋来说却是一个坑,一不小心就被带沟里去了。

听着推销人员那喋喋不休、蛊惑人心的手续费才0.72%、月月还款、轻松无压力的描述,很多童鞋也就稀里糊涂的同意了,觉得多花不了几个钱,图个耳根清静吧。

很多人想当然会认为这分期付款的年利率就是0.72%*12=8.64%;腾出来的资金买点高收益的理财也就抵消了手续费,甚至遇到了好机会还能赚点呢。

可是,信用卡分期的这笔帐却不能这么简单的来算,银行这么不遗余力的让你分期,可不是为了让你用他的资金去赚钱的,这背后可隐藏着雷、悄悄给你下着套呢。

信用卡分期背后的玄机就是:资金占用时间,下面咱们就具体聊聊这其中的猫腻。

信用卡分期业务类似于等额本息贷款,但又有所不同。

相同的是:借款人每月按相等的金额偿还贷款本息。

不同的是:普通贷款的每月贷款利息是按月初剩余贷款本金计算并逐月结清;而分期付款的手续费是每月都按照全部贷款金额计算手续费,也就是利息,这就是猫腻所在。

另外,信用卡分期业务是先还本金,后还利息,这也是大部分银行分期业务不能提前还款,或者提前还款也要收取剩余账单手续费的原因所在。当然,一次性支付手续费的分期付款是先付利息,但是,这种分期的折算利率其实更高。

换个更直白的说法就是:银行在计算每月偿还金额的时候,会简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息(这里是手续费,我们统称为利息支出)。

为了让大家更直观的看清这件事,下面我们举例说明。

我们以消费12000元,分12期偿还,手续费率为每期0.72%为例。

总共需偿还的手续费=12000*0.72%*12=1036.8元

每月实际偿还的金额=12000/12+1036.8/12=1000元(本金)+86.4(手续费)=1086.4元。

那么,这个手续的年利率应该怎么算呢?

首先我们来看一个试算表格:

信用卡分期手续费知多少?这些秘密银行肯定不会告诉你

可以看出,投资收益率需要达到15.6%才能覆盖手续费支出。

以上的Excel是为了让大家明白整个利率的计算过程,其实,计算真实的年利率可以使用Excel的IRR函数简单计算出来。

首先打开一个空白的excel文件。

第1行输入12000元,在第2-13行输入-1086.4元,然后在第14行输入公式=IRR(A1:A13),ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。

信用卡分期手续费知多少?这些秘密银行肯定不会告诉你

这里的IRR是内部收益率,表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流情况,这个公式计算的是我们实际负担的月利率:1.3%

而我们实际付出的年利率成本=1.3%*12=15.6%。

说到这里,我们题外一句这个excel的公式 IRR。

IRR是Internal Rate of Return 的简称,翻译为内部收益率。

内部收益率就是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。如果不使用计算机,内部收益率要用若干个折现率进行试算,直至找到净现值等于零或接近于零的那个折现率(就是上面那个利息的试算表格啦)。内部收益率,是一项投资渴望达到的报酬率,是能使投资项目净现值等于零时的折现率。

说到了这里,马蜂保信用卡小编提醒想要薅信用卡分期羊毛的童鞋们长点心吧,人家银行不遗余力的推销分期可不是白白让你赚钱滴。当然了,有渠道做到安全的年化收益率15.6%以上的童鞋们还是可以尝试分期薅薅的。

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精彩评论

抹茶姑娘

因为给爸爸治病欠下各种贷款、银行四十多万,家里还有一个没有断奶的孩子。现在妹妹已经请假照顾爸爸了。我该怎么办。。。我真的好痛苦

1小时前 赞  834

银河里的鱼: 我已经上岸一个月了,负债已经折磨了我两年。每天都是各种催收和起诉电话,搞的头都大了。一个月前加了这上面的一个老师,老师给我分析了我的债务问题,还帮我做了债务规划。问题就这么解决了,只需要每月还很少很少的一部分。催收和起诉电话也没,都很难相信会这么简单。

抹茶姑娘: 让别人帮忙债务规划真的有用嘛?你说的这个老师的微信号是多少

银河里的鱼: 我觉得挺特别的,他帮我解决了我两年的债务问题。我加的那个老师的微信是:xyk859(点击复制微信号)

抹茶姑娘: 真的很感谢,我已经加了老师的微信,老师挺有耐心的,正在帮我分析我的债务问题

银河里的鱼: 不客气,祝你早日上岸

Ban儿

我欠不到10万 就感觉对前路已经很渺茫了,天天还有人提着我,现在的我就像一拳被打进了墙里,不是出不来,是不想出来了。

一天前 赞  7

往事随风去

我法院的律师函到收到了,刚好咨询了老师给了我一个方案,庭前达成个5年的分期还款协议,感谢老师,大家只要有希望,就不放弃!

一天前 赞  501

不想要的都扔掉: 恭喜你如愿啊,希望我也如愿,刚刚被催,在考虑要不要咨询一下

土星国: 你好 我现在也是这种情况,准备说要去法院起诉我,压力很大 能不能把联系方式给我

往事随风去: 可以的呀,老师的微信号:xyk859(点击复制微信号)

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