信用卡罚息大不同 各大银行规定差别巨大

一直以来，信用卡全额罚息广受诟病。而近日央视主持人李晓东与银行就"全额罚息"对簿公堂，使得该问题再次成为舆论焦点。

一般而言，我国信用卡计息方式有两种，一种是全额罚息。持卡人在规定日期，只要未足额还款，那么银行就会按照持卡人的消费总额进行计息。另一种是对未清偿部分计息。 目前，国内少数几家银行采用未清偿部分计息方式。

据悉，目前我国仅对信用卡未偿还部分计息的银行只有工商银行、农业银行和浦发银行，其他银行则均是“在免息还款期前未全额还款，将不享受免息还款期待遇，将按分段计息的方式计收由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数的透支利息”。也就是说，目前我国银行业，多数银行都是采用全额罚息，而只对未清偿金额计息的银行则凤毛麟角。

两种计息方式差别大

信用卡作为银行消费贷的一种形式，向持卡人收取利息是可以理解的。不过，各家银行信用卡也都规定会给持卡人一定的免息使用期，超过这个规定日期，银行是要向持卡人收取利息的。只不过目前各家银行针对信用卡违约采取了两种不同的计息方式。对于逾期，不同计算方式下，有多大差别？

目前，采用全额罚息的多家银行，违约计算方式基本类似，那就是一旦逾期产生，均是从实际入账日开始收费，日息万分之五，按月复利。

那么，假设持卡人每月账单日为20日，到期还款日为每月8日。11月整体账单为10000元，其中11月1日消费一笔2000元，11月10日消费一笔2000元，11月20日消费一笔6000元。12月8日，持卡人只还了最低还款额1000元，剩余金额12月18日还清。

若按照只对未还金额计息，那么该持卡人需要向银行缴纳的利息是（10000-1000）×0.05%×10天=45元。而按照全额罚息的计算方式，最终的利息计算是这样的：

1000×0.05%×37天(11月1日~12月8日)+（2000-1000）×0.05%×47天+2000×0.05%×38天(11月10日~12月18日)+6000×0.05%×28天(11月20日~12月18日)=164元。

两种计息方式下，逾期10天还款，利息相差119元。可见还款方式不同，持卡人承担的还款成本有着很大的不同。

各家银行违约处罚大不同

尽管目前多数银行对信用卡违约实行全额罚息，但是这些银行也提供了“容差容时”服务。例如，2013年中国银行业协会在修订后的《中国银行卡行业自律公约》中明确了会员银行单位应提供“容差容时”服务。即允许信用卡持卡人可以“遗忘”至少10元人民币的未清偿金额，并滚入下期账单；持卡人还可以拥有至少3天自然日的还款宽限期以延时还款。此时的不足全额或不按时还款应被银行视为正常的全额按时还款。

目前，交通银行、招商银行、兴业银行、华夏银行、浦发银行、建设银行、民生银行、平安银行等多家银行均实行信用卡“容差容时”还款政策。如果信用卡持卡人在到期还款日截止前能及时归还账单最低还款，那么就不算违约。

但是，若持卡人在规定时间内未能归还欠款，那么银行方面可能就要罚息了。同时，各家银行对持卡人的违约行为，采取的处罚有很大不同。

例如，虽然有政策规定自今年1月1日起，取消银行信用卡“滞纳金”，违约金将不再利滚利，变为一次性收取，但是在违约金收取上，有些银行信用卡设置为“最低还款额未还部分5%”。有些银行则设置了违约金最低限额从0到20元不等。

违约金——起征金额农业银行最低

目前各银行信用卡违约金收取的标准整体来说比较统一。通常多数银行都是收取最低还款额未还部分的5%，但各行的起收标准略有不同。例如，平安银行、广发银行以及兴业银行违约金最低缴纳额度为20元，光大银行为15元，交通银行、招商银行、民生银行则是10元，而建设银行为5元，农业银行最低，违约金起征金额仅为1元。

容时容差——工行最苛刻，中行最宽容

对于信用卡逾期还款，银行方面并不都那么不近人情。目前，多数银行还设有容时容差政策，给持卡人一定的时间把欠款补上。在这方面，当前多数银行是比较灵活的，但是也有不那么灵活的。例如，工行是目前少有的没有宽容期的银行。可以说，工行对逾期还款，那真是一点也不留情。

纵使多数银行设有容时容差，但是各家银行的宽容度也不一样。例如多数银行均有3天左右的宽容期。如果持卡人到期还款日之后3天以内还款，那么是不会产生利息的，如中行、交行、广发、浦发、华夏、平安、农行、建行、招商、中信、民生、光大、邮储等银行。

但是若持卡人实际还款时间晚于银行规定的宽容时期，且未在下个账单日前将欠款还上，那么就会被记为逾期，而且会影响个人征信。或者，如果持卡人过了宽容期仍未将最低还款额还上的话，就要记逾期。
此外，中行方面还提供1%的还款宽容度，也就是说如信用卡内还有小额零头未还，那么是不会被计收利息的。

综合来看，银行信用卡虽然可以让持卡人免息使用一段时间资金，但是若逾期还款，那么银行方面就会罚息。同时，除了高昂的利息外，还会影响个人的信用。如果透支3个月不还款，银行会把账户冻结，甚至列入黑名单。所以，持卡人还是应该养成良好的用卡习惯。