专家分析：有钱人都爱用信用卡之原因

其实，这中间涉及到一个消费理念和负债观的概念。信用卡分析师认为，

信用卡

的本质是银行给予持卡人一笔信用额度，供持卡人透支使用，在一定期限内不收取利息，即所谓的免息期。在一些人的观念中，提前消费、透支刷卡是比较“危险”的行为，因为你无法预知未来，存在一个无法还款的风险，也因此对信用卡比较排斥。事实上，使用信用卡透支消费，欠银行一笔钱，保有一定比率的消费负债，是非常合理的一种个人理财结构。

说到个人理财结构，一般来说，应当包含一部分固定收益的中长期理财投资，一部分相对灵活的短期理财投资，另外，还需要一定比例的负债。适当的负债可能是对未来的一种投资或者提前实现消费愿望。人们不排除房贷，甚至愿意承担房贷，就是因为当前阶段对房产的市场预期普遍比较乐观，预期未来房产的收益能够高于当前负债的利率。其实，消费型负债也是同理的，只要预期的收益大于负债成本，这笔负债就是合理的。

怎么看信用卡透支消费的收益和成本呢？

收益：

使用信用卡透支消费，能把自己手里的现金腾出来，这笔现金你可以拿来做投资，获取投资收益，最常见的投资就是存在银行获取活期存款利息；当然，目前市场上可选择的短期理财产品很多，比如有名的余额宝就是不错的选择。

假设你本月刷卡消费10000元，你用的是银行的钱，你自己的钱就可以存在余额宝里，免息期50天内，你至少可以获得54元左右的收益。假设这笔本金额度更大以及你投资的理财产品收益更高呢？那么，你能获得收益也就更多了。

成本：

信用卡免息期内透支消费是没有利息的，相当于免费使用，零成本。一般来说，信用卡的免息期最长在50天-56天，因银行而异。超过了免息期没有全额还款的话，银行就会开始征收利息了，利息是日息万分之五，且除了工商银行之外，其余银行都是采取全额罚息的方式收息。所谓全额罚息，就是不但未还部分计收利息，已还款部分也要计收利息。信用卡的利息算下来还是很高的。所以承担利息是不划算的，你能做的就是充分利用免息期。

信用卡的用处就只有这些吗？

显然不是。除了免息期内的资金“利息”收益之外，信用卡还有以下好处：

1、附带各种卡权益

越是高端的信用卡，附带的卡权益也就越丰富，其价值也越高。抛开稀有的黑卡、钻石卡等不说，比较常见的白金卡能提供的权益通常包括：

（1）机场（国际/国内）贵宾厅服务，分为龙腾权益或PP权益或银行自有贵宾室权益，总之，可以让你在候机的时候享受到更轻松舒适的环境；

（2）多倍积分，积分兑换航空里程权益，高端卡通常可以让你快速累积积分，积分的用途也大大拓展了，最划算的使用方案就是兑换各家航空公司的航空里程，换免费的机票，非常实用；

（3）高额航班延误险，航班延误的损失不用担心，银行给你赔偿；

（4）高额意外保险；

（5）各种酒店权益，包括优惠入住、房间升级、自助餐优惠等等；

（6）租车优惠；

（7）合作商户消费优惠权益；

（8）医疗相关服务、银行特殊服务通道等权益。

以上的这些权益，覆盖生活的方方面面，如果充分利用起来，还是非常实用的。

2、刷卡消费享优惠

银行为了吸引持卡人刷卡消费（持卡人刷卡，银行可以获得刷卡手续费收入），会不定期推出各种奖励性措施，优惠活动就是其中之一。说到信用卡优惠活动，更是五花八门，从合作商户打折到银行返送刷卡金，各式各样，吸引力十足。这里，融360信用卡分析师给大家举几个广受关注的信用卡优惠活动为例：

（1）中信银行“9分享兑”活动：持卡人满足一定的刷卡条件，可以以中信9积分兑换星巴克大杯咖啡、万宁30元代金券、GODIVA软冰淇淋、哈根达斯单球冰淇淋等超值商品。

（2） 交通银行“最红星期五”活动：活动期间每周五持卡人在指定最红星期五商户刷指定交通银行信用卡，单笔消费满98元人民币且满足活动达标条件的，可享该笔交易金额5%刷卡金或餐饮红包，白金信用卡可享10%刷卡金或餐饮红包。

（3）广发银行“广发分享日”活动：活动期间，每周五，到万宁超市、星巴克（截止到6月30日）、京东全球购、滴滴、携程、百度外卖、大众点评、百度糯米、App Store、天天果园等商户使用广发信用卡刷卡消费，可享指定商品买一送一或者半价优惠。

（4）招商银行“周三5折”活动：登录招行信用卡APP“掌上生活”，可于周三抢购多家餐饮商户5折代金券，包括但不限于雕爷牛腩、聚点串吧、眉州小吃、王家渡火锅、汉拿山、新辣道火锅、望湘园、一风堂、小南国等等。

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3、刷卡积分奖励

除优惠活动之外，刷卡可累积信用卡积分，也是银行的一种奖励措施。信用卡积分可以在各银行信用卡积分商城兑换礼品，目前的兑换选择更多了，持卡人还可以积分兑换合作商户的超值商品，可兑换成刷卡金，还可以兑换成航空里程等等。

同样，分析师举几个例子来说明：

招行信用卡可以799积分兑换一杯星巴克中杯手工调制饮品；

广发聪明卡积分可以折抵消费余额，每10000分可抵20元；

某些酒店类或者航空类联名卡，消费可直接累计酒店会员积分或者航空里程，用以折抵酒店或机票消费。

除了消费相关的好处之外，信用卡的另一个用途就是可以累积个人信用。

如果你从没有办过银行贷款，也没有使用过信用卡，基本上，你的信用记录是空的，也就是俗称的“信用白户”。这样的客户在向银行申请贷款（如房贷、车贷）的时候，相对比较困难，因为银行不知道你的信用情况，无从判断你的贷款风险。想要累积良好的个人信用记录，最快捷的办法就是办一张信用卡，且日常使用，每月按时还款，不可逾期。

在这里，要重点提示大家的是，信用卡确实是把“双刃剑”，用得不好，它也会给你带来很多问题，最常见的问题有两个：

（1）逾期还款

这点不用多说，逾期还款了，你不仅要承担高昂的利息和违约金等费用，还影响你的个人征信，征信毁了，以后很难跟银行打交道，所以要格外注意。

（2）过度消费

自制力不强的或者消费欲望过旺的人不适合使用信用卡，很容易过度透支消费，一旦账单过高，还款无力，则有可能陷入恶性循环。

以上，分析师将信用卡利弊解释清楚了。小伙伴们都清楚了吗？还等什么？赶紧来马蜂保申卡去啊。