信用卡如何远离负债 反赚银行的钱

用信用卡帐单算账

张先生在某网站做频道主编。他刚工作时，因为自己的钱由自己做主，经常和朋友们出没在酒吧、KTV，结果成了“月光族”。后来认识了一位心仪的女孩，为了追她更加入不敷出了，直到沦落到要向父母借外债。

张先生的父母教他用算账来控制自己的收支平衡，张先生灵机一动：不如用信用卡来代替记账。他去餐厅刷卡，买花刷卡，选购CD也刷卡，就是去超市买生活用品我还是照刷不误。每月银行都会给他寄一份月结单，上面详细列出了他的每笔消费支出。如果这个月购买服装超支了，那下个月就省着用一点；这个月省下几百块，那下个月就可以提前透支买一个MP3来奖励自己。

没想到，从此后他不但把女朋友笼络得牢牢的，也不再伸手向父母借外债，每月还多出几百块可以灵活使用。而随着信用卡消费越来越普及，相信今后他的账目将算得更细致。

优惠折扣不用白不用

在外企做秘书工作的黄小姐，平日喜欢和好友一起逛街购物。虽然她每月薪水不菲，但对一线品牌只能远远观望，就是二线品牌也常常只有等到岁末打折时才进行疯狂大采购。为此，她一直在想怎样才能少花钱又能买到名牌服装和化妆品。

幸好这时她的一位姐妹向她推荐了一张女性信用卡，美容美发、服饰等都可以打折。在特别的专卖店买彩妆可以打9.5折；几个她比较喜欢的服装牌子的新产品也可以以8.8折的优惠价买下。黄小姐算了一笔帐：去年下半年，用卡消费了大约6000元，享受折扣后，实际上花费5200元不到，省了800多。

另外，黄小姐的信用卡还有“积分奖励计划”，她消费所积累的积分不但可以选择兑换奖品又可以选择抵扣年费。她拿着积累的积分，换到一大堆小礼物，让她很开心。

信用卡也能巧妙赚钱

季先生巧妙利用了信用卡与货币市场基金的特点发了点小财。他利用信用卡多达一个月的免息期，领到工资后并不着急还款或存银行，而是去购买货币市场基金，然后在免息期内统统用信用卡消费。等到了信用卡免息期结束的前两天，才把货币市场基金赎回去还款。

“这样一方面赚了货币市场基金0.2%左右的月收益，又赚了信用卡不少的积分，换点哈根达斯代金券、毛绒玩具之类的礼品，多合算。”季先生得意地说，而且现在一些基金公司开始与银行联合发行信用卡，货币市场基金可以设定在固定日期自动赎回转入信用卡还款账户，让这样的“套利”行为更方便了。

其实，这样的“套利”行为也伴随着如果不能在免息还款期及时还款将会面临的风险。所以季先生选择了相对稳定的投资品种货币市场基金。这一方法毕竟存在一定风险，需要谨慎而为。

选最适合自己的信用卡

范先生是某民营企业市场推广部总监，因为工作的原因，他需要做个“空中飞人”到全国各地开拓新市场，经常从这个城市飞到那个城市，有时候忙起来一个月没几天能够在家里休息。

做空中飞人，最烦的就是买机票。老板比较抠门，规定只能坐经济舱，而且一定要买打折机票。可去大大小小代理处往往觅到的都是通宵的机票，或者是在半天内必须要赶回的往返票。上有政策，下有对策，范先生办了一张和航空公司联办的信用卡，这样他出差可以累积里程，赚回了不少免费机票。与此同时，他还有在酒店住宿的优惠享受，与客户联络感情、洽谈业务也可以轻松刷卡，实在是一举多得。

说到底，信用卡是为鼓励消费而生存的，若想练成“万花丛中过，片叶不沾衣”的高超武功，用卡规则和误区不可不了解。只要你有心，把信用卡当成一项理财业务来经营，处处都是学问和心得。

卡神是怎样炼成的

近期，一个名叫杨蕙如的27岁女孩的理财故事风靡中国台湾，她*刷信用卡在短短两个月内获利上百万元新台币，被民间奉为“卡神”。但与此同时，背负巨额信用卡债务、甚至连最低应缴还金额都付不出的“卡奴”也越来越多。虽然两地金融环境有差异，但杨蕙如的赚钱方法依然能给中国大陆信用卡持卡人带来不小的启示。

刷卡两月获利上百万

“卡神”怎么赚钱呢？杨蕙如赚钱的套路是：办一张银行信用卡，获得刷卡消费红利点数(相当于“消费积分”)八倍的优惠，然后在购物电视台用信用卡购买了六百万元新台币的礼券，转卖给亲友后让亲友在网上拍卖，自己再从网上刷卡买回。这样她的红利点数(消费积分)迅速累积到八百余万点，她用这些点数兑换航空公司的头等舱机票，以半价在网上出售，短短两个月内获利上百万元新台币。

这不禁让广大信用卡持卡人大跌眼镜：刷卡也能赚钱？实际上，杨小姐只不过做了一番“套利”。理论上讲，套利一般特指期货市场上的参与者利用不同月份、不同市场、不同商品之间的差价，同时买入和卖出两张不同类的期货合约以从中获取风险利润的交易行为。说白了就是在市场上寻找定价错误的机会，采取低买高卖的方式获得差价收益。

杨蕙如之所以能赚钱，就在于她发现了购物电视台的购物优惠和银行的红利优惠，利用从亲友那里融来的大量低成本资金，将微小的差价收益放大。

赚钱道理简单效仿难

赚钱的道理虽然简单，但要想效仿也不是那么容易。首先需要投入大量资金，杨蕙如为了增加个人信用额度，向亲友借了六百万元新台币打入信用卡账户，这些钱如果被收了利息，就会大大降低杨蕙如的利润空间。

另外杨蕙如利用了网上拍卖、刷卡消费交易快捷的特点。试想如果没有网上交易，杨蕙如就很难将手中的优惠券变现；如果没有刷卡支付方式，她也没法利用交易迅速做大信用卡红利点数。所以说以上两个条件缺一不可。

当然，杨蕙如的成功也有赖于银行女性信用卡政策中的“漏洞”。杨蕙如自己就曾表示：银行可能认为一般消费者再怎么刷卡都是小额，甚至有人缴了月费却忘了刷卡，才设计了如此“大方”的优惠政策，正好被她抓住。

“卡神”也需谨慎考虑

随着信用卡在我国的迅速普及，老百姓钱包里的信用卡少则一两张，多则五六张。消费者大多并不理解信用卡“信用消费”的内涵，仅仅把它当作现金替代工具。杨蕙如这种细心发掘“套利空间”的思路却值得广大信用卡持卡人学习和思考。

但是，做“卡神”不是没有条件的。随随便便一人，简单看了一篇文章，轻轻松就成了卡神，即便我说了，你也不信。而当你想成为“卡神”之前，请先考虑以下几个方面：

◆ 你要要有个完美的信用，乱七八糟的欠账记录、纠缠不清的各式欠款，只会妨碍你理财的成功。

◆ 先学会怎么省，再来谈如何赚。

◆ 任何收益的取得，都是伴随着风险的产生和严谨的操作而来，科学专业的指导和不断发展变化的市场环境，也是信用卡理财环节中一直需要加以关注的。

此外，还有一些理财的大忌，也请计划用信用卡理财的持卡人重视，比如：忽视风险、过分关注收益率、持有过多的卡等等。

近期，一个名叫杨蕙如的27岁女孩的理财故事风靡中国台湾，她*刷信用卡在短短两个月内获利上百万元新台币，被民间奉为“卡神”。但与此同时，背负巨额信用卡债务、甚至连最低应缴还金额都付不出的“卡奴”也越来越多。虽然两地金融环境有差异，但杨蕙如的赚钱方法依然能给中国大陆信用卡持卡人带来不小的启示。

了解自己申请的信用卡

不要奇怪为什么这条要放第一个。因为许多人拿到信用卡后的第一件事是看信用额度，而忘了看卡片的账单日、还款日等等，这些虽然会在每期的账单上注明，但是若忘了看账单呢？因此了解是第一步。

而且，每种信用卡都会有一些特色功能的，比如，买机票送保险等等，只有你了解了这些，你才能让信用卡充分发挥其“潜力”。

控制消费

使用信用卡容易养成的一个毛病就是无节制的消费。因为刷卡时看不到现金的支付，消费也没有局限，等意识到消费超出了收入的时候往往就是收到了账单的时候。因此，使用信用卡一定要控制住自己的消费，尽管每次刷卡消费的可能都是一些小钱，但是累积起来也足够吓着自己。

当自己觉得控制不了消费的时候，不妨换成现金结算，暂时不用信用卡。或者小钱用现金，大额支付用信用卡。从心理学上分析，一般人在消费时，很少在意小钱，但是在购买大额商品时不管用什么方式支付都会盘算一番的。当然，什么是小钱，什么是大额商品这个得根据个人的收入来确定，不能一概而论。

按时且超额还款

信用卡有一个最后还款日，一定要在这个日期前还上，特别是跨行还款。跨行还款是银行为了方便使用人还款而推出的一项便利服务，但是考虑到资金在途时间，并不是所有跨行还款都会马上入账的，因此一定要提前1—2个工作日还款。否则一旦还晚了，哪怕只超过了一天，银行也会算利息的。

至于超额还款是因为有时还款时，有人会忽略掉一些零头，比如几块钱，或者几毛钱等等，这样就导致下期账单会出现一个循环利息。银行并不是按照欠款金额来收取利息的，而是以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。换句话来说，本月你要还410元，但是你只还了400元，那么利息不是以10元来计算的，而是按照410元计算。

设置关联账户

设置关联账户可避免出现因为忘了还款而导致产生各种费用的情况。当然，设置的关联账户中的存款一定要超过应还款金额，否则你设置了也没什么用。

慎用取现和最低还款额

信用卡都有一个预借现金额度，所以有人习惯从信用卡里面透支取现使用，但是信用卡透支取现所收取的费用是较高的，除有手续费外，每天还有取现金额万分之五的利息。并且取现是不享免息期待遇的，因此透支取现后要尽快偿还。

如果有时因为资金紧张还不了全额，那么还款时可以选择最低还款额，这样可以避免被记入不良信用记录，而且还不会产生滞纳金。但是过了最长免息期后，没有还完全额的话，银行会收取一定的利息，直到一次全部还清。如果在较长一段时间内无法还清全额，不妨试试银行的分期付款业务，将要还款的金额分几个月来偿还，这项业务不收利息，但是需要支付手续费。不过，不同的银行对分期付款有不同的规定，使用前最好电话咨询一下银行。

你的信用卡是不是还是一个单调的卡面加上一个银行的LOGO？那你落伍啦！如今的信用卡，除了拥有丰富功能，一个炫彩且个性的卡面也是必不可少的。

个性ID

既然是个性ID。拥有个性的卡面肯定就是必然的。怎么体现自己的个性来呢？不妨试试民生ID信用卡。这是全国首创的网络个性卡，卡面完全由你DIY！要让自己中意的照片作为卡面，只需将照片上传到民生银行的网站上，其制作步骤非常简单便捷。你还可以使用民生银行为你提供的图库中的照片作为你的卡面哦。除了民生银行外，中信DIY信用卡也能实现个性卡面，随心设计，并且能改换卡版。

华夏缤纷图片信用卡也是一款不错的个性信用卡，其卡面炫目缤纷，目前有11个系列的图片可供选择。笔者最青睐其中的国画风情系列，卡面古风古韵，有种如诗如画的水墨意境。

当然，个性卡还有许多，例如招行的MTV耍酷信用卡、中银都市卡等等，数不胜数。

女性专属

除了个性外，有些时髦的女士还希望能拥有一款专属于女性的信用卡，卡面的设计也要靓丽！

因此不少银行都推出了专属女性的信用卡，如民生女人花信用卡、华夏钛金丽人信用卡、工行牡丹雅芳联名卡、广发真情卡、中信魔力卡、北京银行凝彩卡、光大-法瑞儿联名信用卡、招商银行VOGUE钛金信用卡、兴业银行都市丽人信用卡等等。

这些信用卡不仅具有靓丽的卡面，独特的版型，还具有一些特色功能，可以在购物方面享有折扣或者多重积分，拥有特色礼品等等，例如，民生女人花信用卡只要核卡后缴纳首年年费，就可得Dior迪奥魅惑炫礼。

除此之外，这些卡都还有别具一格的服务，例如，成功申领了光大-法瑞儿联名信用卡普卡，则能默认享受3Suisses法瑞儿贵宾俱乐部银卡会员待遇，而如果成功申领的是光大-法瑞儿联名信用卡金卡，则默认享受3Suisses法瑞儿贵宾俱乐部金卡会员待遇等等。

大学生炫卡

现代大学生的钱包中信用卡是必不可少的，但是这卡不能死板，一定要“炫”，要体现出年轻人的朝气！因此，申请一张专属大学生的信用卡吧。

大学生信用卡的第一个特点就是Young，只有Young才能体现特色。因此，第一个入眼的可能就是招行的Young卡，因为该卡的主打口号是：“就是不一Young”。

除了招行的Young卡外，针对大学生的信用卡还有工行的牡丹学生卡、建行龙卡大学生卡、龙卡名校卡、农行的优卡、中信银行的I卡等等。

这些卡是为在国内上大学的大学生使用的，若你属于出国留学生，不妨选择使用专属留学生的信用卡，例如民生留学生信用卡、中信出国留学生卡等等。

聚焦奥运

奥运会是一大盛事。而2008年的奥运会是由我们举办的，这种自豪，我们肯定会铭记于心。而银行的信用卡也许是承载这一情绪的最好载体。

目前，几乎每家银行都发行奥运主题信用卡，例如，中银VISA奥运信用卡、光大的VISA奥运主题信用卡、民生Visa奥运卡和广发Visa奥运卡等等。

而这些卡的卡面设计均有独特之处，例如，中银VISA奥运信用卡一套是五张，是全球惟一一张印有中国印的奥运信用卡；光大的VISA奥运主题信用卡为竖版设计，以奥运福娃为主；民生Visa奥运卡一套为六张，由1张大卡和5张小卡组成，卡面以跨栏、跳水、乒乓球、体操、射击、羽毛球等我国优势体育项目为主要设计元素；广发Visa奥运卡一套五张，分为“承”卡、“燃”卡、“迎”卡、“创”卡、“团”卡，该卡通过这五个奥运画面的瞬间，展现了一个完整的奥运过程。

奥运信用卡其实还具有收藏的价值，因为2008年的奥运会结束后，奥运卡也将停止发行。

运动主题

生命在于运动，关于运动主题的信用卡也炫彩非凡。工行的牡丹运动卡就是其中之一。

牡丹运动卡有“圆梦”和“力量”两个系列，共计八款产品。圆梦系列有五款，分别为蔚蓝的梦、沉静的梦、火红的梦、金色的梦和碧绿的梦。而力量系列有三款，分别为腾跃、驰骋和锤炼。卡面运动感十足，突出了“我运动、我健康、我快乐”主题，并且还可享受在遍布全国的运动场馆、健身俱乐部、体育专卖店、运动会所等特惠商户刷卡消费时专享的惊喜折扣优惠与服务。

牡丹运动卡还有限量版的纪念套卡，虽然不具有银行卡功能，但是其具有一定的收藏价值。

光大银行的运动主题信用卡是一款竖版的信用卡，卡面以现代运动为主题，运用中国书法为主要图案，体现“中国人办奥运”的人文概念。卡片还赠高额的航空意外险，只要使用运动主题信用卡刷卡支付本人机票款或80%以上的旅游团费，即可获赠50万元人民币的航空意外保险。

运动卡还有建行VISA明卡、龙卡(大师杯)网球卡等等。

旅游卡

工作累了，想出去旅游，或者你就是一个“驴友”，但是觉得携带现金不方便？试试旅游信用卡吧。

例如农行的金穗国际旅游卡，该卡是奥运旅游主题双币种贷记卡，除具有金穗贷记卡基本功能，还为持卡人提供全球特色旅游服务。卡片以奥运城市标志性建筑为设计元素，从雅典、罗马、莫斯科、悉尼再到北京。当你想去澳大利亚、新加坡等地出国旅游的话，可以享受该卡特有的VISA快捷助签服务，最快能在两个工作日内协助持卡人办妥签证。

其余的旅游卡还有建行的龙卡香港精彩旅游信用卡、华夏RTA中国自驾游信用卡、北京银行香港旅游卡等等，这些都是旅游必不可少的“装备”。

不过，假如你仅仅以为旅游卡只有这些就错了，因为除了个人旅游卡外，银行还有商旅系列和各种航空卡，专为因工作需要而出差的商务精英设计。例如，工行的南航明珠牡丹信用卡、建行的东航龙卡、光大的阳光商旅信用卡、民生易网通旅行信用卡等等。

尊荣系列

不喜欢卡面上花里胡哨的设计？那你应该是一位稳重的商务人士。你看重的应该不是设计的新颖，而是信用卡背后的尊荣服务。

对于这样的商务人士，不妨考虑银行的金卡、白金卡或者钻石卡吧。这类卡设计唯美、尊贵，其背后的服务，例如机场贵宾通道、保险及理财规划、高尔夫休闲服务、加入顶级俱乐部服务，有的甚至有24小时贵宾专线。

看完上面的信用卡后，有什么感想？不会是感觉到多吧？其实，以上列举的信用卡只是全部信用卡的一部分，还有许多的信用卡并没有列举出来，比如非接触式信用卡、各行特有的联名卡、专属购物信用卡、高尔夫球卡、汽车卡等等，完全是应有尽有！