信用卡时代，银行是这么赚你的钱

从1986年，中国银行推出全国第1张通行的“长城”信用卡以来，中国的信用卡才刚刚走过第30年。

仅2016年一年，新增发卡量超过一亿张，到2016年底，全国信用卡发卡量高达6.3亿张，差不多每2个人就持有一张信用卡。从平时生活里我们也看得出信用卡越来越普及：一是用户群体圈地越圈越广，现在各个银行都有针对学生的信用卡，用户线细分到了普卡、金卡、小白金、白金、超白金各个等级；二是跟各个消费领域推出的联名卡也越来越多，以前都是航空、酒店的比较多，现在不但有旅游联名卡，还有网购、体育、游戏、美食等等；三是办卡渠道越来越多，各个银行除了扫街之外，凡是能与用户信用挂钩的渠道几乎都能申请信用卡，支付宝、移动运营商、京东、美团点评……

信用卡业务成了各个银行都在发力争夺的零售业务，无论豪门还是新贵都在抢占自己的市场。去年，在银行传统业务利润增速放缓的背景下，信用卡业务几乎都逆势狂飙，利润同比增长几乎都超过了20%。工行、建行、招行是信用卡业务老牌的三大巨头，其中宇宙行还是我国唯一一家发卡量破亿的银行。而在商业银行中，浦发银行因为在信用卡的用户体验、权益方面大下功夫，2016年发卡量增加138.61%，交易额增长了62.9%，表现十分抢眼。光大、广发、民生等银行也在信用卡业务上下了很大力气。

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为什么银行都纷纷在抢信用卡的市场呢？最简单的原因当然还是有利可图。很多人以为办了信用卡，就成了银行的债主。然而事实上，上述几个大银行信用卡利润都是百亿级。下面我们就来讲讲，银行是如何从你预支的钱里赚钱的。

信用卡收入的第一大组成部分是利息收入，在我国大概占信用卡收入总额的45%，这个比例在发达国家大概是65%。当你每个月还款的时候只选择“最低还款”或者选择非全额还款的时候，剩下的未还部分银行就会收利息，商业银行对这部分欠款可以收取的利率远高于普通贷款利率。因为我国超前消费起步比较晚，大家还是习惯于全额还款，所以利息收入在总收入的占比会低于欧美国家。另外我们国家有些银行把分期收入算作是利息收入之外的单独收入科目。

第二部分是年费收入，不过中低端信用卡基本都有免年费的服务，白金卡等高端卡的年费很多也可以用积分抵免，这部分收入大幅度降低。

第三部分是商户使用信用卡结算的时候要支付给银行的费用，也叫回佣费。目前我国按照行业实行差别费率，主要有餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四个行业，费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%。这部分费用按照7:2:1的比例分给发卡银行、收单机构和银行卡清算组织。在我国，因为银行还在推广信用卡支付，往往会降低费率，在我国，回佣费占商户收入大概不到1%，也就是说商家如果有1000万的流水，要向发卡行支付7万左右。

显性收益里还有一些诸如取现手续费、惩罚性收费等收入。

除了显性收益之外，还有一些隐性收益。无论是信用卡用户还是使用信用卡进行收付的商家，对于银行来说都是用户群体。比如说你在一个银行办了信用卡，那么相应的可能会办个借记卡或者工资卡来还款，反之也同样成立，很多用户选择在自己工资卡所在行办信用卡。再加上现在各大行都推出了商户合作、生活缴费、理财保险销售等周边业务，不断加强信用消费体系下的用户粘度。

另一方面，庞大的信用体系也是银行的财富。一个人在银行的信用支付记录，基本上可以描绘出这个人本身。商家可以据此进行精准合作和精准的信用评价。

很多人认为信用卡坏账会影响银行的营收，但除了银行会在信用卡业务方面铺垫大量保证金、进行自己银行的信批预算等手段之外，以小额信用贷坏账可能性来评价用户的信用水平，无疑是一笔比大额贷款坏账更合算的买卖。

以及我们在上文也介绍过，中国人还是比较习惯全额还款，我国的信用卡坏账率还是低于欧美。另外，银行也在探索信用卡贷款资产证券化业务，把还卡账的收益权做成一笔投资，也会大大降低银行在卡账上的支出。

所以信用卡，一张小小的卡片，并不意味着你就是银行的债主。理性支出才是永恒的真理。信用卡时代，别一不小心成了卡奴。

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来源：熊猫镇