年底各大银行要收“保护费”了！关于分期，你必须知道这些！

　　临近年底，不少持卡人反映频繁接到各大银行信用卡中心的电话，推销分期业务，有些持卡人不堪其扰。当然，银行推销归推销，并不会强制你办理分期，你可以选择不办，但至于那些有不当用卡行为的持卡人来说，为了防止银行给你降额封卡，多少还是需要交一点儿“保护费”的。

　　为什么大家一听银行推销信用卡分期业务就头大？还不是因为办理分期就会产生不菲的分期手续费。但是信用卡分期也不是完全没有好处，至少可以分摊你的还款额，减轻你一次还款的压力。

　　那么，有关信用卡分期业务究竟有哪些事项需要大家格外注意呢？本篇，融360信用卡分析师就来给大家讲讲信用卡分期那点儿事儿。

　　1、信用卡分期业务的利与弊

　　要不要办理分期，就要分析信用卡分期对自己的利与弊了。

　　分期的坏处

　　（1）产生分期手续费，看似每期要缴纳的手续费不高，但是核算成实际年利率，可是高于一般消费性贷款利率的。分期期数越高，手续费收的就越多。

　　（2）多数银行“霸王条款”，办理分期之后，想提前还款，手续费是不退还或不减免的，照收不误。

　　（3）不用一次性还款，容易让持卡人产生债务较少的错觉，部分自制力不佳的持卡人容易由此过度消费。

　　分期的好处

　　（1）延长还款期，将总的欠债分摊至各月，减轻还款压力。

　　（2）办理分期给银行恭喜了收益，银行更愿意给你提额作为“回报”，也就是说，对信用卡提额有一定帮助。

　　（3）赶上银行分期减免手续费优惠活动，还可以免手续费，获取资金时间价值。

　　2、各行信用卡分期利率比较

　　一般情况下，各家银行信用卡分期可以分为3期、6期、9期、12期、24期，甚至36期，比较主流的分期期数是3期、6期和12期，所以，分析师统计了各家银行信用卡分期的手续费，见下表，可以对比来看：

　　分3期，手续费最便宜的是工商银行，为每月0.55%，最贵的是交通银行，为每月0.93%；

　　分6期，手续费最便宜的是工行、中行和农行，均为每月0.60%，最贵的是交行和中信银行，为每月0.80%；

　　分12期，手续费最便宜的是工行、中行、建行和农行，均为每月0.60%，最贵的是兴业银行，为每月0.75%。

　　3、信用卡分期手续费的实际费率是多少？

　　这里举个例子来说明：

　　某持卡人账单12000元，分12期还款，每月0.6%的手续费。你可能认为这个手续费就是12000*0.06*12=864元，每期72元。其实不是！

　　这样简单计算就疏忽了一个很重要的问题：第一个月总还款金额是12000，手续费12000*0.6%=72元利息并没有任何问题。但是从第二个月开始，你的总还款金额应该是逐月递减1000的。从11000，10000，9000……发现了吗？我们计算利息，不应该一直是以12000的本金来计算，也就是说我们承担了这很大一部分原本不应承担的利息。

　　给大家一个公式来计算实际利率：

　　1、新建一个excel文档；

　　2、在第A1输入12000，然后在A2~A13输入-1072；

　　3、在A14输入公式：=IRR(A1：A13)；

　　得出的结果，就是我们实际承担的月利率为1.09%，简单年化一下，就是1.09*12=13.08%。是不是很高？这样的话，你还敢盲目办理分期吗？

　　4、为什么有些人需要办理分期？

　　在文章最开始，分析师提到某些有不当用卡行为的持卡人，最好在银行打电话推销分期业务的时候“乖乖”办理。所谓的不当用卡行为实际上就是指使用信用卡进行套现。

　　对于这种行为，不要以为银行毫无察觉，其实各大银行都有自己的风险交易识别机制，是很容易发现不当刷卡的行为的。但是只要金额不是很大且能按时还款，大部分时候银行不会太过追究。但如果你操作频繁，但是银行打电话让你办理分期，实际上也算一个提醒，告诉你银行已经发现了你的风险交易行为。这个时候，如果你办理了分期，给银行一点儿“好处费”，或许还能相安无事。如果你执意吝啬那点儿手续费，不予办理，有可能遭到银行降额、封卡的处罚。

　　综上，信用卡分期是个技术“活儿”，分与不分，需要持卡人综合考量。

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