信用卡购物分期有门道要量力而行

圣诞期间，银联卡境内跨行交易增24%。

刚刚过去的圣诞节，各种促销活动奏响“购物狂想曲”，也让众多消费者为这场狂欢盛宴“买单”。统计数据显示，银联卡境内跨行交易金额同比增长24％，境外交易金额同比增长44％。

节日“血拼”过后，面对动辄上万元的信用卡消费欠款，部分持卡人不得不借助银行的“分期付款”来缓解还款压力。然而，各家银行的不同收费标准，分期付款的手续费差异也很大，持卡人在选择时还需货比三家。

数据 圣诞促销境内外交易额同增

12月26日，中国银联发布最新交易数据，在圣诞节这一周（12月19日至12月25日），银联卡境内跨行交易金额同比增长24％，境外交易金额同比增长44％。购物、旅游、休闲娱乐是欢庆圣诞刷卡消费的主要方式。

圣诞前后各类促销活动持续开展，购物刷卡交易增长明显。圣诞节前一周内，超市、百货类商户银联卡交易金额持续攀升，同比分别增长49％和22％。

平安夜和圣诞节两天，超市、百货、娱乐、餐饮类商户刷卡交易分别增长57%、36%、24%和23%。特别是12月24日平安夜，限时促销力度加大，超市和百货类商户交易金额同比分别增长69％和59％，大型家电类商户刷卡交易额同比增长超过70％。由于恰逢周末，朋友聚会、派对狂欢成为许多人的节庆主题，休闲娱乐类消费也较平日增多，休闲娱乐类商户及餐饮类商户银联卡交易额同比分别增长42％和33％。

同时，由于境外的各类优惠活动的吸引，圣诞节前一周，各家旅行社出境游预订增多，旅行社类商户银联卡交易同比增长近四成。出境热也带动了银联卡境外交易增长。以12月24日为例，英国、瑞士、意大利、德国、法国、美国等中国人喜爱的欧美游目的地，以及韩国、马来西亚、新加坡、台湾等国家和地区，银联卡交易额同比增幅均超过或接近100％。

举例 消费12100分期手续费达726元

分期付款以化整为零的方式分担持卡人相对集中的经济压力，然而，持卡人需要为此支付一定比例的手续费。过度依赖“分期付款”，有可能让生活变得“不堪重负”。

“圣诞节进商场消费，不知不觉刷了一万多元。”近日，刘女士使用光大银行的“自选分期业务”疯狂购物，共刷卡消费3笔，消费总额高达12100元，按光大银行规定，每期（月）按消费金额的0.5%收取手续费，即每月实际还款金额为12100÷12+12100×0.5%=1068.8元。相比一次性还款12100元，分期付款确实大大缓解了还款压力。然而，刘女士算了一笔账，“我需要为这3笔消费向银行支付手续费726元，随着还款期数的增加，银行的欠款在不断减少，但每一期必须按当初消费金额收取手续费。这样看来分期并不划算。”

光大银行信用卡中心的工作人员告诉记者，“持卡人申请开通信用卡自选免息分期服务后，所有刷卡交易将自动作为分期付款业务处理，不论交易金额大小均分为12期，每期按消费金额的千分之五收取。”该工作人员表示，申请人如果提前还款，需将账户内所有已入账欠款全部还清，已扣除的手续费将不会退还，未交的手续费将不再收取。

建议 货比三家手续费0.5%-0.72%

分期付款手续费通常低于信用卡18%的年透支利息，同时高于同期贷款利率。各银行分期付款每期的手续费在0.5%—0.72%之间。以消费10000元为例，申请12月分期，不同的银行，手续费竟然相差264元。

光大银行申请3期、6期、9期以及12期的手续费分别为2%、4%、5%以及6%；招商银行申请账单分期的期数为3期、6期及12期，对应手续费分别为2.6%、4.2%、7.2%；华夏银行则规定，3—12期，每月按交易金额的0.62%收取，24期，每月按交易金额的0.67%收取手续费。

同时，各家银行对“分期付款”的门槛要求不等。使用工行牡丹贷记卡刷卡消费，单笔满600元即可申请分期；建行要求持卡人单笔刷卡消费满1000元，其中，3期手续费为交易金额的0.7%，6期及12期的手续费同为0.6%；交通银行的“刷卡分期”的最低门槛为1500元，如消费满1500元，每月手续费为0.72%，消费满6500元，每月手续费为0.7%；只有消费满12500元，手续费才能享受最低标准0.68%。

华夏银行成都分行的理财经理建议，持卡人选择分期付款要量力而行。“一旦资金链出现问题，可能会破坏信用记录。对于收入不稳定的持卡人，不建议使用分期付款。”以光大银行为例，持卡人若未能全额还款，未还金额将从消费当日起，每天收取万分之五的利息，如果连最低还款额都没达到，将从消费当日起，按最低还款额未还部分的百分之五收取滞纳金。