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前段时间，有一位用户接到了银行客服打来的电话，客服向其推销信用卡分期业务，称办理信用卡现金分期业务“零利息”，只收取很少的手续费，按月收取。
这位用户对信用卡各项业务不是很了解，单纯听到“零利息”，还能分期使用信用卡额度，于是就盲目办理了。令这位用户意想不到的是，此后他每月收到的账单显示，信用卡现金分期除了每月要还分期本金，还要偿还一个手续费，跟利息差不多，且是等额本息的方式收取的。
不是说好的没有利息吗？
融360信用卡分析师认为，信用卡分期手续费收入是银行信用卡业务收入的重要来源之一，当前各大银行的信用卡现金分期业务都是要收取手续费的，且大部分是按照等额本息的计算方式收取。
目前银行在推销信用卡现金分期业务时，其推广用语往往突出“零利息”，而弱化“分期手续费”，或者将分期手续费的收取标准与规则隐藏在业务细则中。这样的推广方式容易对普通持卡人产生误导，会让持卡人以为办理此项业务是没有成本的。实际上，“分期手续费”就相当于“利息”，即办理现金分期业务的成本。
此外，银行在推销现金分期业务过程中，即使会告知持卡人有分期手续费，一般也不会告诉持卡人分期手续费折算成实际年利率是多少，为了吸引持卡人办理业务，甚至会强调手续费很低。这又是一层“陷阱”，容易让持卡人认为办理这一业务很“便宜”。
融360信用卡分析师认为，银行在推销信用卡现金分期业务及其他收费项目时应该改善推销用语，减少误导性的推销方式，同时将收费标准和规则明确告知持卡人。
对于持卡人来说，想要了解分期手续费对应的实际年利率是多少，可以采用IRR的公式进行简单计算。具体计算方式，举例说明：
假设分期总金额是100000元，分12期，如果每月手续费是0.75%的话，每月要还的100000/12+100000*0.75%=9083.33元。
在excel中第1行输入100000元，在第2-13行输入-9083.33元，然后在第14行输入公式=IRR(A1：A13)，就是我们实际承担的月利率，再乘上个12，就是年化利率了。实际算出来是16.22%。
融360信用卡分析师建议广大持卡人：
一、信用卡现金分期业务是有成本的，如无特殊需要，不要图“零利息”的便宜而去贸然办理。
二、对于确实有业务需要的持卡人，可以综合比较多家银行信用卡现金分期业务成本，挑选分期手续费较低的银行进行办理。另外，有些银行会推出相应的手续费减免优惠活动，如能参与这样的活动，也可以节省业务成本。
三、在办理信用卡现金分期业务前，要充分了解各银行的业务细则，特别是提前还款相关的细则。如果持卡人想要提前还款，目前大部分银行对于提前偿还部分仍然要收取手续费，即对提前还款部分不免除剩余手续费。因此，持卡人如果已经办理了现金分期业务，尽量不要提前还款。
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债务问题免费咨询，老师微信：xyk840(点击复制微信号)
回复“债务逾期”
精彩评论
因为给爸爸治病欠下各种贷款、银行四十多万，家里还有一个没有断奶的孩子。现在妹妹已经请假照顾爸爸了。我该怎么办。。。我真的好痛苦
1小时前 赞 834
银河里的鱼： 我已经上岸一个月了，负债已经折磨了我两年。每天都是各种催收和起诉电话，搞的头都大了。一个月前加了这上面的一个老师，老师给我分析了我的债务问题，还帮我做了债务规划。问题就这么解决了，只需要每月还很少很少的一部分。催收和起诉电话也没，都很难相信会这么简单。
抹茶姑娘： 让别人帮忙债务规划真的有用嘛？你说的这个老师的微信号是多少？
银河里的鱼： 我觉得挺特别的，他帮我解决了我两年的债务问题。我加的那个老师的微信是：xyk840(点击复制微信号)
抹茶姑娘： 真的很感谢，我已经加了老师的微信，老师挺有耐心的，正在帮我分析我的债务问题。
银河里的鱼： 不客气，祝你早日上岸
我欠不到10万 就感觉对前路已经很渺茫了，天天还有人提着我，现在的我就像一拳被打进了墙里，不是出不来，是不想出来了。
一天前 赞 7
我法院的律师函到收到了，刚好咨询了老师给了我一个方案，庭前达成个5年的分期还款协议，感谢老师，大家只要有希望，就不放弃！
一天前 赞 501
不想要的都扔掉： 恭喜你如愿啊，希望我也如愿，刚刚被催，在考虑要不要咨询一下
土星国： 你好 我现在也是这种情况，准备说要去法院起诉我，压力很大 能不能把联系方式给我
往事随风去： 可以的呀，老师的微信号：xyk840(点击复制微信号)