信用卡“代还”比分期还款划算？警惕其中暗藏的风险！

信用卡的“超前消费”对不少人来说确是便捷不少，可有些卡友自控能力比较差，消费金额常超出自己的实际还款能力，等真到了还款日跟前就开始犯难：信用卡还不上了怎么办？

这时候很多人会想到“信用卡代还”平台，这些平台声称“可以替你还信用卡账单，利率低于银行信用卡分期还款费率，申办零门槛”，于是，你就信了。

但信用卡代还真的比分期还款更划算？这其中又隐藏着哪些风险呢？

什么是信用卡代还/代偿？

信用卡代还/代偿，指的是信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请较低利率（低于信用卡账单分期利率）贷款的方式一次结清信用卡账单，然后再分期还款给第三方机构的过程。

简而言之，持卡人能够通过一定程度上的债务转嫁，来为自己争取更多资金周转的时间，进而将欠银行的钱变成欠代还平台的钱。

数据显示，截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，银行卡授信总额为12.48万亿元，应偿信贷余额5.56亿元，其中信用卡逾期半年未偿信贷总额663.11亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.26%。

而行业研报数据预测，2017年中国信用卡代偿市场规模数值是870亿元，信用卡代偿真正可以渗透的市场容量已经超过2.7万亿。事实上，已有不少的平台在抢占信用卡代还市场业务。

信用卡代还平台有哪些业务模式？

5月4日，国家互联网金融安全技术专家委员会（简称“互金专委会”）发布最新一期互联网金融新业态风险巡查公告，称发现信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式。公告指出，代还信用卡平台的主要业务模式有三种：平台代偿模式、套现贷模式和信用卡套现模式。

1、平台代偿模式

平台代偿模式下，持卡人不再欠银行信用卡的钱，而是改为欠代偿平台的钱。具体来说，信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。

技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。