信用卡分期还有“双账户”？被银行套路了

在养卡过程中，不少人会选择利用信用卡分期来进行提额。而且，分期业务手续费对银行的利润贡献越来越大，有很多卡友常常会收到银行的分期电话或短信销售，甚至有客服隐晦的表达不想分期就降低信用卡额度。

说到信用卡分期，其中关于信用卡分期业务的“双账户”套路，不知各位卡友可否知晓。

按照人们的普遍认知，银行会根据持卡人的综合资质给予一定的信用额度，人们使用信用卡刷卡，只能在信用额度内进行消费，除非临时额度，否则持卡人不可能超过信用卡额度进行消费。

据报道，某银行多位信用卡持卡人表示，收到的信用卡账单远远超过其本身的信用卡额度，甚至达到2-3倍。其中一位持卡人信用卡只有2万额度，银行却称其需还7万元欠款，而这其中就涉及到银行的信用卡分期业务。

何为不占用额度分期?

信用卡分期实际上有“占额度分期”和“不占额度分期”两种业务类型，但是大部分持卡人并不清楚，甚至一些银行更改了分期类型，消费者也全然不知。

通常，银行采用的都是“占额度分期”模式。也就是说持卡人1万元的信用卡额度，如果正好买了1万元的商品，选择10期分期，那么客户刷卡后，这张信用卡的1万元额度将被全部冻结，客户将无法使用卡片。

而“不占用额度分期”，即持卡人分期金额不占用卡内额度，相当于银行给客户进行提额。

某银行信用卡中心人士表示，这相当于给客户增加授信，而占用额度分期和不占用额度分期是两个业务，实际上等于又给客户生成了一个子账户。

由于分期性质的改变，所以出现了欠款额度超过信用卡额度的情况。

但是，持卡人在选择分期时是占用额度分期，几个月之后变成不占用额度分期，持卡人自己并不知情。而且在分期性质改变后，自己仍然按时还款，但本身信用卡额度并未释放。也就是说钱还了，但是额度并未回来。

而客服表示，信用卡额度是持续释放的，由系统判定操作，至于何时释放，释放多少，后台均不可查，也不能提供持卡人不占用额度账单，而由于无法拿到详细的对账记录，部分持卡人担心自己“被欠款”。

某资深持卡人表示，持卡人普遍存在一个误区，就是以额度判定欠款，其实任何消费和还款都应以账单为主，而额度只是银行授信。银行更改分期类别，应该征得持卡人的同意，且额度问题应该短信进行告知。

冲账有顺序

在投诉人的账单中，有一笔与分期金额一致的冲账款项，信用卡中心人士解释称，冲账代表这笔钱已经还了，而实际消费将从次月账单日开始分期。

此外，在持卡人办理分期、信用卡取现等多种业务后，往往就会有手续费、利息等多项需要缴纳的费用。在还款时，还款金额将按照一定的顺序对这些欠款进行冲账，但是每家银行顺序不同。这也就造成了许多持卡人不能足额还款，或者认为还清款项但却出现逾期的情况。

例如，招商银行按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分和未出账单部分再按照年费、利息、费用、预借现金本金、或转账交易本金、刷卡消费本金的顺序逐项抵偿。

中信银行的还款次序原则是，已出账单优先于未出账单。在已出账单里消费(零售)优先于提现(预支现金);在未出账单里提现(预支现金)优先于消费(零售)。

浦发银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还。对已出账单部分和未出账单部分再按照年费、利息、费用、预借现金本金或转账交易本金、刷卡消费本金的顺序逐项抵偿。其中若有多笔预借现金本金或刷卡消费本金部分，则分别按照交易时间顺序冲账。

所以小编提醒广大卡友，在进行信用卡分期之前，一定要提前问清楚。

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