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一、研究目的
目前研究的核心问题是：0账单到底会在征信上如何显示。
0账单的定义是：在信用卡的账单日记账之前还清全部欠款，使本期账单金额为0的做法。
对于0账单是否有用，一直存在争论。
本号经过与众多大神的交流，确认0账单实际有效，并发文两篇阐述论点、论据与论证过程。
事实与逻辑俱在的情况下，还有部分公众号号称自己是银行业内部人士，凭臆想鼓吹“0账单无用论”，但并无任何实锤证据。
再与傻逼争短长的话别人会分不清到底谁是傻逼，因此本文定论在“0账单可以有效降低负债”的结论上，试图找到具体某家银行的0账单功效到底有多大。
二、研究材料
各地央行和央行指定金融机构打印的“个人详版征信查询报告”。
由于个人详版征信包含了最全面的信息，比银行版还要详细，因此采用“个人详版征信查询报告”显示的数据进行分析。
三、研究对象
第一部分：
授信及负债信息概要中，未销户贷记卡信息汇总栏的最后两项：
已用额度及最近6个月平均使用额度。
第二部分：
贷记卡明细项目中，单张贷记卡(信用卡)的主要信息，包括：
① 已用额度 ② 最近6个月平均使用额度 ③ 最大使用额度 ④ 本月应还款 ⑤ 本月实还款 ⑥ 最近一次还款日期 ⑦ 还款记录
四、数据汇总
五、数据背景
以上来源于一份做了超过一年0账单的征信报告。
每张信用卡(除民生外)实际使用额度均为80%以上，但都在还款日之前做了0账单。
其中民生未做0账单，其他数据均如实录入。
六、数据分析结论
未销户贷记卡信息汇总的结论：
1、汇总栏中的“已用额度”等于所有贷记卡明细中的“已用额度”的总和;
2、汇总栏中的“6个月平均使用额度”等于所有贷记卡明细中的“6个月平均使用额度”的总和; 贷记卡明细记录的结论：
3、目前持有并做0账单的所有银行--农业、招商、浦发、中信、兴业、平安、华夏、广发、浙商等9家银行--已使用额度和6个月平均使用额度均为0.
与结论1、结论2一起来看的话，如果在审批贷款前六个月坚持做所有银行的0账单，即可使“未销户贷记卡信息汇总”栏中的“已用额度”和“最近6个月平均使用额度”均降低到0。
如时间来不及，仅做1-2个月0账单即可使贷款审批时的“负债率”明显降低。
4、最大使用额度是自从下卡以来单月刷卡的最大使用额度。
最大使用额度包括账单分期、现金分期、信用卡形式的信用贷、临时额度、境外临时额度等，但不包括溢缴款增加的额度。
此项数值应该没有参考价值，对于贷款审批和信用卡审批几乎都没任何意义。
目前能想到的唯一用途是：如果被某银行降额至5000以内，与最大使用额度相差较大(10倍以上差距)，会被判断为在改行违规导致降额，从而影响他行下卡。
另：华夏、浙商两家银行的最大使用额度与实际不符，有一定程度的降低。现在有推论认为“最大使用额度”是否应为“曾经出过的账单的最大额度”。
如有华夏、浙商银行的新下卡卡友可以第一期0账单坚持6个月，看该项的实际显示来测试该项推论是否成立。
5、本月应还款项目，实际上应为本期账单的最低还款额，意为超过该最低还款额就不会出现逾期信息。
由于一直坚持0账单，故本期账单最低还款额也为0。
综合以上结论，上述的9家银行0账单均有效，尤其是对于有贷款需求的，只需要提前六个月甚至提前两个月做0账单，即可有效降低“负债率”。
对于信用卡审批需求的朋友，0账单也对征信报告有美化作用。
其余银行的结论期待朋友们补充。
读过此文之后，所有宣称“0账单无用论”的，可以直接送他两个字母了。
