你对银行卡闪付小额免密免签的恐惧，源于对它的不了解

昨天3.15日，银行卡闪付小额免密免签的安全性成了一个热门话题，各类媒体对此进行了评论。本刊也经常接受一些媒体采访，这个问题一直是争议的焦点。对于这个新生事物，各类媒体对此进行了错误的报道，也导致了很多持卡人对此产生了极大的恐惧感。那么，到底银行卡闪付小额免密免签真的这么危险吗？

去年6月1日，中国银联将银联卡的闪付业务免密码免签字交易的单笔限额，由之前的300元提升至1000元。虽然看似只是一个简单的额度提升，但其背后却是暗含着银联在移动快捷支付领域的决心和勇气。

移动互联网时代的到来，社会的生活节奏已经越来越快，移动支付也顺应着时代的大潮成为日常生活主要的支付方式，特别是在中国银联打造的“云闪付”品牌下的银行卡闪付、手机Pay、二维码等移动支付方式的诞生，更是为移动支付的蓬勃发展提供了强大的物质与技术基础，如今使用移动支付已经成为这个时代标志。

尽管以移动终端为代表引领了移动支付的主要方式，但是对于38亿多张金融IC卡的银行卡用户来说，使用银行卡消费仍然是大众群体，正是中国银联金融IC卡的普及，让银行卡非接触支付——“闪付”功能走入了我们的日常生活，将原本需要“插卡（刷卡）、输密码、签名”的支付流程简化为“一挥即付”，交易时间由十多秒缩短到三秒左右。

银行卡的非接触支付，已经成为国际银行卡主要的支付方式，无论是中国银联，还是Visa、万事达卡、美国运通等国际卡组织或机构，都推出了各自标准的非接触支付银行卡，非接触支付方式在中国和全球都得到了广泛的应用，在公共交通、加油站、大型超市、便利店、连锁快餐、旅游景点、高速公路、菜市场等消费场所，都成为非接触支付最重要的支付场景。

传统的银行卡支付，消费者都要将银行卡交与收银员来完成，更容易遭遇到不法收银员对银行卡的犯罪行为，很多银行卡的信息都是在这个流程上泄露的，同时由于POS机的流程要求，消费者刷卡后还要输入密码、在签购单上签字，这已经难以满足日益快速的生活节奏，尤其是与很多小额高频消费模式甚至有些格格不入了。

银行卡的非接触支付以其独特的特点，既满足了消费者快速支付的需求，又能让银行卡不脱离自身的掌控，真正实现了小额高频快速安全支付功能，极为适合众多额度低频次高的消费场景。

为了让支付速度更快，各卡组织都推出了非接触支付免输入密码免签字确认的“免密免签”服务，通过非接触支付方式在限定金额内的消费付款，消费者不用再输入密码，无需在签购单上签字。

注：笔者在加拿大使用信用卡进行非接触小额快速交易

中国银联在2015年正式推出金融IC卡的小额支付“免密免签”业务，经过几年时间的发展，这一业务已经被市场所接受，2017年末全国可接受非接触支付的POS受理终端超过了1300万台，全年使用“免密免签”业务交易笔数超过了6亿笔，同比增长了300%，交易金额超过百亿元。笔者在国内和国外的消费中，都尽可能选择非接触支付方式。

由于社会上一些媒体的误导，很多消费者对银行卡非接触支付“免密免签”的交易方式产生了误解，而是否会由此造成银行卡的盗刷成为关注的焦点。银联为持卡人建立了可能产生盗刷的赔付机制，持卡人如发生移动设备或IC卡失窃，银联和发卡银行对持卡人挂失前72小时内，因非接触支付导致的银行卡被盗刷消费金额提供补偿。

很多持卡人看到一些机构做的非接触支付方式盗刷的测试视频，对这种支付方式产生了恐惧心理，似乎不法分子拿着一个开通非接触支付的POS，贴近身边就能把身上带有“闪付”功能的银行卡盗刷。实际上这种操作是一种真空实验室环境下的测试，一来违反了常规的生活习惯，另一方面以不负责任的态度造成社会的恐惧心理，误导了社会大众。

非接触支付“免密免签”业务单笔限额300元提升到1000元后，持卡人最为担心的因此产生可能的盗刷问题，实际上银联是有一个完整的安全措施的。首先在众多的可接受刷卡的商户中，并不是所有的商户都能够提供非接触支付“免密免签”服务，能提供服务的商户均经过严格筛选，主要都是一些知名的品牌和连锁商户，防止非接触支付“免密免签”服务被不法商户滥用，而未经认可的商户，依然需要采用输入密码进行验证的方式。

同时，中国银联将为持卡人提供的失卡保障服务从每人每年累计补偿额度1万元提高至3万元，一旦因非接触支付的“免密免签”业务造成持卡人经济损失，都能得到中国银联和发卡银行的无条件赔付。