合理安排信用卡还款计划

曾经有一张这样的照片在微博里流传，一名外国男子在街头乞讨，面前放一个盒子和一部POS机。照片虽有些西式幽默，但显然刷卡已成为人们日常便捷生活的一部分。市民在“喜刷刷”的同时，其中信用卡的每月还款总让人操心，是否不想太早还款，可又总怕错过还款期限？是否因为疏忽、不了解误了还款或者没能足额还款从而影响了信用记录？记者收罗了一些还款的方式方法，希望帮助您合理安排还款计划。

自动还款需留意卡内余额

如果你不想每个月为了偿还透支款，时时惦记着还款日期，那么不妨绑定一张借记卡设置自动还款，这样省事又省力。

目前，绝大多数银行已推出绑定自动还款业务，市民只需持有效身份证、信用卡和欲绑定的借记卡，到银行任一网点办理即可。市民在办理该项业务前，需要仔细了解银行相关规定。

市民刘女士曾因为没有详细了解银行相关规定，在自动还款时遇到了烦恼。刘女士告诉记者，她使用的信用卡，每月还款日是9日，绑定储蓄卡设置了自动还款。上个月，她的账单是6000多元，5月9日她见卡里只有5000多元，于当晚9点多又存了2000元，这样储蓄卡里的钱就足够还款了。但6月1日，她通过网银查询账单，却发现被扣了130余元的利息。

银行回复称，刘女士当期欠款6459.82元，在5月9日19：10扣款时借记卡上仅有5630.35元款项可扣，刘女士于21：40存款2000元，因扣款时间发生在前，故未在扣款时足额还款产生利息。后经银行认定刘女士在还款日当日24点前还款就不算逾期，表示同意不收取利息。

银行相关规定各不相同

记者拨打了多家银行客服电话了解到，各银行相关规定各不相同。

交通银行：客户签约的借记卡，在每个信用卡到期还款日（全天），应保持足够的活期存款资金。

招商银行：客户绑定的自动还款账户余额充足，请勿于当期账单最后还款日的17：00至24：00间，另行向信用卡账户还款，否则会造成重复扣款。

工商银行：最后还款日储蓄卡存款不足时，系统会进行二次扣款（在22：45至23：30进行）；23时30分后，如果账户余额还不足，那么客户就要自行还款了。

建设银行：首次扣款时间为到期还款日后次日上午，扣款情况会短信告知持卡人。而第二次扣款时间为到期还款日后第五天，首次扣款失败的持卡人可在两次扣款期间补足欠款金额，这样就不会产生滞纳金和罚息。

另外，生效时间要留意，各家银行有关信用卡自动还款业务的生效时间各不相同。

信用卡取现要及时还款，如果依靠自动还款，不仅会被收取较多的利息，而且难以将欠款全部还清，因为自动还款只在最后还款日才会扣款，并非实时还款，扣去的只是当期账单的金额，而信用卡取现是按日收取利息，在账单日后的利息会记入下一账单周期。

自动还款只能以持卡人自己的借记卡作为信用卡的还款账户，自动还款时银行要求信用卡和借记卡的姓名和身份证号相匹配。据了解，多数银行规定，自动转账还款仅针对人民币账户，外币消费则要自行还款。

多渠道还款不费力

“目前，网上银行、电话银行、手机银行、ATM一体机等都支持信用卡还款。”工行工作人员介绍称，如果市民已经开通网上银行、电话银行或手机银行服务，在还款日当天或前几天，利用这些渠道就能轻松自助还款了。

据了解，目前国内绝大部分银行都支持ATM、网银、自动转账等还款方式，需要注意的是，绝大部分银行对跨行还款是要收取一定手续费的。同时，一定要及时查清楚具体的透支金额，以免少还款产生不必要的费用，甚至影响征信记录。

除了电子自助还款和绑定自动还款等方式，如果你是网购达人，不妨选择第三方支付平台进行还款，这样还可节省跨行还款的手续费。

目前，国内主流的第三方支付平台如支付宝、财付通、银联在线、拉卡拉等都开通了信用卡还款服务。每家银行的到账时间并不一致，通常需要1~3个工作日。选择此种还款方式的持卡人，最好提前几日还款，以确保款项能及时转入信用卡的账户。

如果在到期还款日确实没有足够资金全额还款，那么持卡人可以选择信用卡最低还款额还款。采用这种方式持卡人每期只要归还账单上欠款的10%左右（最低还款额包括累计未还消费交易本金的一定比例、透支取现金额、所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及之前月份最低还款额未还部分的总和）。采用最低还款额还款时，持卡人要承担相应的利息，但是可以避免承担高额的滞纳金等费用，同时避免个人信用记录受到影响。