年末信用卡分期花样多 分不分期取决于你的成本

“尊敬的客户，您好！我们最近在推广信用卡分期优惠活动，现在分期可享受……”临近年末，类似的电话多了起来，颇有“卷土重来”之势。

目前，信用卡作为连接消费者与场景的重要平台，在银行零售转型中挑起了大梁，就信用卡分期而言，有业内人士表示，不同于往年，分期方式更多，除了最常见的账单分期、消费分期外，现金分期、任意分期等方式也越来越普遍，还有银行推出了专属分期信用卡，可在费率上给予一定优惠。

“感觉之前只有几家银行在尝试做，但今年有点全面铺开了，很多银行都在推信用卡分期。”前述从业者感叹道。这种动力，不仅来源于分期带来的手续费，也来源于银行经营策略的转变以及对用户黏性的要求。

关键要看实际成本

“事实上，信用卡分期一直在推广，只是年末可能面临着指标没完成的问题，所以要加紧去推，而且客观上来讲，每逢节假日，客户实际潜在需求也在加大。”一位资深信用卡从业人士对第一财经记者表示。

对于用户而言，当接到分期电话时，要算好一笔账。一位股份行人士对记者说，“现在信用卡分期，基本都不收利息，而是‘以费换息’，即收取手续费，所以要看好分期期限和费率。”

目前各个银行的信用卡分期期限从1个月到24个月不等，多为6个月和一年；付款方式上，主要分为每个月付款和一次性付款，其中，每个月的分期手续费低的在0.5%上下，高的则超过1%，比如6个月期的手续费多为0.65%左右，相当于1万块钱一个月的分期手续费是65元。

乍看之下，65元的分期收费并不算高，但这只能算作是名义成本，相较之下，实际成本要高很多。前述股份行人士对第一财经记者介绍，银行的分期手续费是按期初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的未还金额来计算，这就意味着虽然待还的金额在减少，但手续费仍不变，相应的，资金成本自然而然就变高了，这也是多数人容易忽略的地方。

以分6个月还款12000元、手续费0.65%为例，每个月除了还本金2000元外，还需还手续费65元，总计2065元，若将其代入到计算内部收益率（IRR）的公式中，最后得到的收益率为0.92%，这一数字明显高于0.65%，也远远高于日常贷款成本。还需注意的是，在分期之后，就算是提前还款，分期手续费仍然照收不误，如此一来，是否分期，消费者就要慎重考虑了。