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在个人信用的发展过程中，信用卡是一个很大的跳跃，因为它将个人的信贷能力提高了一大步，把抵押贷款往信用贷款的方向推进了一大步。
一、信用卡的本质
很多人不知道，信用卡其实起源于餐饮业。在上个世纪50年代的时候，有一个叫弗兰克的美国人，他到餐厅吃饭的时候忘了带钱包，这么一个尴尬的经历就让他产生了一个想法，能不能有一种方法让人们“当下消费，事后付款”。然后他就投资了一万美元，成立了“大莱（Diners Card）俱乐部”，然后为会员提供了一种塑料卡片，证明你的身份和支付能力，会员凭着这张卡片就可以记账进行消费。
这个模式出乎意料地特别成功，对消费的刺激力度特别地大。后来就有人总结，为什么会这么成功呢？第一是方便。第二，更重要的，是因为这种非现金支付给顾客带来的“罪恶感”会降低很多。第三，就是会员制度给了人一种归属感。所以，这种模式很快地就被其他的商家模仿和推广开来。
信用卡是起源于商业信用，而不是银行信用。
二、网络信用卡的性质不变
在中国，信用卡业务呈现出一个什么态势呢？在中国，信用卡的业务呈现出一个非常有意思的特征，就是传统的信用卡业务非常滞后，而网络的信用工具非常发达。
我们国家传统的信用卡的覆盖率在全世界相对来说是比较低的，平均是三个人持卡一张，是美国人均持卡量的1/10。而且在中小型的城市，信用卡的覆盖率就更低了。这个现象其实和我们中国的金融体系的发展特征是紧密相连的。你想，中国的金融体系是国有的大银行为主导，目标是替国有企业融资，所以对私的个人业务一直不发达。
而且，我们国家的个人征信体系处于起步阶段，所以银行发卡的审批是相对严格的，它对于申请者的职业，还有工资单的信息，都有很严格的要求。很多收入很不错的蓝领、打工者，基本上会被摒弃在发卡人之外。比如说我现在用的月嫂，纯现金的工资是15000块钱一个月，但是她完完全全没有办法取得信用卡。
