信用卡分期和最低还款的利息到底有多高？

我们在使用信用卡的过程中一般都会遇到信用卡分期的情况，无论是主动分期还是银行邀请的被动分期，除此之外，有的时候资金一时周转不开还会进行最低还款的情况。

那么，在银行眼中是如何看待信用卡分期和最低还款的呢？

首先，我们先从持卡者用户的角度来分析一下分期还款和最低还款的利息分别是多少。

这个利息不能简单地只看月利率，因为分期是一个长期的过程，一般是3-24期不等。

1、分期的年利率

按照这个公式计算即可：年利率=分期手续利率*分期数/(分期数+1)*24

例如每期手续费0.72%，分12期，实际年利率=0.72*12/（12+1）*24=15.95%。

2、最低还款的年利率

下面我们再来算算最低还款的年利率是多少，最低还款的日利率一般是0.05%，那么月利率就是0.05%*30=1.5%，年化率就是0.05*360=18%。

所以综合算起来，一般分期的年利率是12%—17%不等，而最低还款的年化率是18%，实际上都是很高的，因为高利贷的年利率一般不能超过24%—36%。

如果按照持卡者用户刷卡的费率0.6%来算的话，年化率是7.2%，所以相对于分期和最低还款来说，客户自己循环刷卡是最划算的，无非就是麻烦一些而已。

那么，从银行的角度是怎么看待分期和最低还款的呢？

如果是从赚取利息的角度来看的话，银行当然是希望持卡用户分期越多越好，最低还款也是一样的。

而如果是从安全角度来考虑的话，银行对于过度分期或者频繁还最低额的持卡者也是不喜欢的，因为这类用户造成逾期的风险更高。

银行作为一个盈利机构，赚钱是它的目的，不过相对安全的赚钱才是银行最希望的。

所以银行真正喜欢的是那种有适当分期或者适当有最低还款的持卡者。

比如，对于分期一般半年左右做一次分期，分期金额不要超过额度的40%，分期以3—6期的短期最好；而对于最低还款大概也是半年左右来一次最低还款即可。

无论是分期也罢，最低还款也罢，都不是越多越好，而是适当最好，尤其是分期还款有必要但是不能频繁。

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