事关7亿持卡人！信用卡透支利率限制取消

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银行信用卡利率被松绑，央行放开信用卡透支利率上下限管理。

近日，央行对各分行、国有银行、股份制银行等下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（下称《通知》）。内容显示，为深入推进利率市场化改革，中国人民银行决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍)。

一时间市场热议，有观点认为，这将利好信用卡强势的银行，也有观点认为将对花呗、消费金融等造成冲击。

通知要求，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率，日还款额等。

信用卡透支利率改为自主协商定价，体现了利率市场化的方向与原则。去年发布的《商业银行法（修改建议稿）》提出，将现行《商业银行法》规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”，修订为商业银行按照中国人民银行有关规定，可以与客户自主协商确定存贷款利率。

实际上，央行对信用卡透支利率市场化改革早在数年前就开始。

信用卡透支利率上下限区间管理规定最早可追溯到2016年4月15日央行下发的《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为现行透支利率标准日利率万分之五，下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。该通知自2017年1月1日起实施。

彼时，央行负责人表示，对信用卡利率设置上下限，有利于发卡机构积累定价数据和经验，建立完善健全的信用卡利率定价和经营管理机制。

央行数据显示，截至2020年三季度末，全国银行卡在用发卡数量87.98亿张，环比增长1.62%，增速较上季度末上升0.11个百分点。其中，借记卡在用发卡数量80.33亿张，环比增长1.66%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，环比增长1.29%。全国人均持有银行卡6.28张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.55张。

2020年，信用卡逾期率有所增加。截至三季末，信用卡逾期半年占比1.17%，环比二季度上升了0.03个百分点，比上年末上升了0.19个百分点；信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。

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