会员
早上，收到某银行信用卡中心的电话，鼓动我做信用卡分期。对话大致如下：
X：“您是我们的优质客户，所以给你分期手续费5折的优惠，名额有限。”
我：“5折是多少啊？”
X：“本来是7%点多的，现在5折的利率只要3%多点。您48000元，分12期，每期还4000元，手续费只要158.4元，利息4个点不到......”
我：“你说这么多，我听晕了，我一会儿算一下再回复你啊。”
X：“因为名额有限，要在电话里就定下来。”
我：“你们这是等额本金啊，不是先息后本。我中间还了本金，实际没用到一年的钱，你5折的利息年化还是差不多8个点呢。”
X：“您那是按揭贷款的算法，我们这个是很划算的......”
最近一年多，银行非常大力推信用卡分期，刷一笔就来一短信说有多少分期额度，手续费如何优惠。可是分期并不像银行说的那样优惠。客户经理有意无意将“利息”和“年化利率”混淆，给人便宜的错觉。
如前面对话中的例子。48000元，分12期，每期手续费158.4元。12期共1900.8元，资金成本=1900.08/48000=3.96%，看起来似乎很便宜。可是这并不是年化利率，如果折算成算化利息实际非常高！因为每期都要还本金，本金在不断减少，但手续费（利息）不变，每个月的利率成本在不断增加。如图一：
第1期的成本是年化利率3.96%,可到第12期时上升到年化47.52%！那实际我们的年化利率是多少呢？我们接下来用银行住房按揭贷款（等额本金）的算法，以贷款利息7.38%的利息来做个计算。如图二：
也就是说，银行所称的成本3.9%的分期，年化利率实际超过7%，远高于现在的住房按揭贷款利率，也高于大多数银行的抵押贷款利率。
在图一中，我们看到前半年的分期手续费成本还是可以接受的，到后半年年化成本就高得吓人。如果可以半年“截断”提前还清那就好了！可银行精明得很，信用卡分期可以提前还清，但12期的手续费一分不少的都要收。提前还的话，年化成本就更高了。
在考虑是否使用信用卡分期前，可以先按图二中的方法算一下实际的分期成本。12个月分期的年化利率实际接近银行所称利率的2倍。如果你手头不缺钱，有足够的现金还款，且理财所得的年化收益不能超过分期成本，那没有必要分期。除非你的投资（理财）收益很高，大大超过分期成本，使用分期还款才合算。
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债务问题免费咨询，老师微信：xyk840(点击复制微信号)
回复“债务逾期”
精彩评论
因为给爸爸治病欠下各种贷款、银行四十多万，家里还有一个没有断奶的孩子。现在妹妹已经请假照顾爸爸了。我该怎么办。。。我真的好痛苦
1小时前 赞 834
银河里的鱼： 我已经上岸一个月了，负债已经折磨了我两年。每天都是各种催收和起诉电话，搞的头都大了。一个月前加了这上面的一个老师，老师给我分析了我的债务问题，还帮我做了债务规划。问题就这么解决了，只需要每月还很少很少的一部分。催收和起诉电话也没，都很难相信会这么简单。
抹茶姑娘： 让别人帮忙债务规划真的有用嘛？你说的这个老师的微信号是多少？
银河里的鱼： 我觉得挺特别的，他帮我解决了我两年的债务问题。我加的那个老师的微信是：xyk840(点击复制微信号)
抹茶姑娘： 真的很感谢，我已经加了老师的微信，老师挺有耐心的，正在帮我分析我的债务问题。
银河里的鱼： 不客气，祝你早日上岸
我欠不到10万 就感觉对前路已经很渺茫了，天天还有人提着我，现在的我就像一拳被打进了墙里，不是出不来，是不想出来了。
一天前 赞 7
我法院的律师函到收到了，刚好咨询了老师给了我一个方案，庭前达成个5年的分期还款协议，感谢老师，大家只要有希望，就不放弃！
一天前 赞 501
不想要的都扔掉： 恭喜你如愿啊，希望我也如愿，刚刚被催，在考虑要不要咨询一下
土星国： 你好 我现在也是这种情况，准备说要去法院起诉我，压力很大 能不能把联系方式给我
往事随风去： 可以的呀，老师的微信号：xyk840(点击复制微信号)