去tm的算法！银行正算计我们卡友

提到算法，近日，市场监管总局、国家网信办、国家发展改革委、公安部、人力资源社会保障部、商务部、中华全国总工会联合印发《关于落实网络餐饮平台责任切实维护外卖送餐员权益的指导意见》（以下简称《意见》），对保障外卖送餐员正当权益提出全方位要求。

保障劳动收入方面，要求平台建立与工作任务、劳动强度相匹配的收入分配机制，确保外卖送餐员正常劳动所得不低于当地最低工资标准。不得将“最严算法”作为考核要求，通过“算法取中”等方式，合理确定订单数量、准时率、在线率等考核要素，适当放宽配送时限。

当然这只是文件中特别重要的的内容。

企业可以根据算法，算计骑手，算计用户，监管会通过宏观调控，行政手段进行干预。

那么如果银行同样利用了企业的算法，将卡友玩弄于股掌之间，我们该怎么办？

最近看了一篇文章。《智慧账单与信用卡全生命周期运营思考》重点说了信用卡账单这一点引发的关联银行营销。完全是从银行角度来阐述。

但是内容忽略了一点，看文章的可是我们卡友居多。

完全是赤裸裸的再教银行怎么收割我们卡友。也让卡友清醒的看到，我们正在被算计。

的确现在信用卡账单越来愈好用，越来越贴心。不在时电脑端发邮件，挂号信邮寄了。对于卡友来说，使用更加方便。及时做好账单管理。

其实我们卡友也能体会到信用卡账单功能优化迭代给我们带来了极大的便利。对于持卡数3-5张卡的卡友可以不用仔细记录自己的出账单日和还款日，设置好自动还款。这样就省心很多。

但是我们知道我们的每次消费交易行为都会提现我们的消费习惯。

比如你每个月账单是3万左右，那么如果你突然一个月变成30万，这样银行会做出不一样的动作，判断你比较缺钱，就会让你分期。或者对你采取比较严格的风控，对你降额度，封卡。

就像对车辆分析。

奥迪车主啥样？都是当官的。

宝马车主啥样？都是拆二代

凯迪拉克车主啥样？都是洗浴中心的。

这也间接提醒咱们卡友了，在信用卡账单上，看看你想成为哪个层次的人。你是一直0账单还是符合自己的日常消费账单，还是10万几十万账单。自己需要衡量一下。

分割线来啦。

前面都好理解，我们卡友多少消费，消费场景如何，还款周期等等都是实实在在的体现。

但是银行如果拿着这些数据行为对我们卡友做更多的营销，来不断盈利甚至诱导压榨我们，我们卡友自然是不答应的。

精准化业务引导各种分期只为盈利

文中这样描述：

为了进一步提升账单业务的价值，账单数字化升级需要充分应用大数据分析，以提升客户体验为目标，以业务之间的内在关联为主导，利用账单业务作为高频应用存在的天然优势，通过对信用卡用户属性特征和用卡习惯的统计分析，大力引导账单分期、获客等低频应用，使账单成为各项服务的开展入口。

针对账单分期业务，为了达到更精准智能的引导效果，可以深入分析客户的收入、年龄、分期时间、分期金额、分期期数、历史分期情况等业务数据，挖掘客户的分期意愿规律。行业数据显示，账单日后1~2天及最后还款日前3~4天时，用户进行账单分期的占比最高；消费交易后1~2天内，用户进行灵活分期的占比最高。在用户潜在分期意愿最强的条件下，可以通过账单提醒、最后还款日提醒、消费管家等形式触达客户，对客户进行最有效的分期引导。

账单日后账单分期交易量趋势

消费后灵活分期交易量趋势

看到描述，我们惊醒了。难怪银行刚出账单就打电话。原来是银行判断出我们这段时间看了账单数字，可能要分期。有分期意愿。原来银行是就坡下驴。

但是我们搜索社区会发现。很多卡友认为这是槽点。

看见大家对于信用卡诱导分期的吐槽和反感了吧。

根据数据反馈说是有分期意愿。但是很多卡友发帖情况来看，是刚出账单，你就让我分期。而我本身是不需要分期的。

关联营销不是噱头就是圈套

文中指出：

智慧账单还可以运用在消费管家场景中，客户前一日消费后感兴趣的自然是明细查账和灵活分期。数字化升级可以将客户最感兴趣的功能作为拓展业务，通过内嵌标签，客户可以在消费管家的通知邮件中一键跳转到智慧账单对应查账和分期页面，有效地提升业务转化率，同时也提升了用户的使用体验，增加产品的客户粘性。

个性化消费分析

从每年都能掀起热议的年度账单，我们可以看到用户对个人用卡情况和消费习惯的关注。在展示账单明细之外，智慧账单可以考虑添加对单笔消费、每日消费、月度消费和年度消费的特色展示，也可以综合个人消费特征和多样化群体的消费特征，从消费榜单、消费类型、消费趋势、生日提醒等设计，为客户展示各种个性化的消费分析数据。同时，账单业务数字化升级需要进一步挖掘客户的个人属性，描绘客户画像及属性标签，从而应用于信用卡业务各个环节的个性化推荐和精准营销。