授信额度VS信用卡还款方式有哪些?
最低还款:月复利计息叫人吃大亏
所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%,在每期信用卡账单中会单独列明。例如当月透支消费了10000元,最低还款额只需要还1000元,如此即可保持良好信用记录,继续享受信用卡循环使用。这对很多持卡人来说,是一种解燃眉之急的办法。但很多持卡人可能会忽略最低还款额的利息计算方式,如此很有可能吃大亏。
按大部分银行规定,如按最低还款方式,信用卡消费金额利息即从消费入账日开始计算,按日息万分之五收取全部消费金额的利息,并按月计算复利,目前只有个别银行按照还款后剩余部分计息。其中值得一提的是,有业内人士表示,这部分利息大部分银行是全额计息原则,即如果消费者消费1万元,但实际还款9500元,那么1万元在消费日当天至还款日之间就实行全额计息。
举个例子,刷卡消费4800元,按照本金10%的比例计算,最低还款额480元。最后还款日前归还所有欠款,则不用支付利息。若仅归还了最低还款额,则将产生每天万分之五的利息(4800×0.05%×30=72元)。而在下个账单日前,没有还清剩余款项4320元,也将按照日息万分之五产生循环利息。这些利息,又将计入本金中继续计算,产生月复利。也就是说,如果一直采用最低还款的方式,欠款时间越长,利滚利,还款压力也就越大。
对此,有理财师建议持卡人,最低还款额只能作为应急和救急的临时手段,不应该成为信用卡还款的习惯,因为这种还款方式的用卡成本较高。
信用卡分期还款:手续费率各不同,大额欠款宜分期
另一种最常用的,也是现下持卡人比较青睐的方式,信用卡分期还款。
信用卡分期还款免息,但需要支付手续费,不同银行的手续费率差别较大。绝大多数银行分期付款手续费按期限长短来确定标准,如3期、6期、12期等。一般期限越长,手续费标准越高。对于手续费的收取方式,部分银行是一次性收取,另一些则是平均到每个月中按月收取。
举例来说,还是消费4800元,在刷卡后向银行提出消费分期申请。如果选择分12期还清,手续费按月收取,手续费率为0.7%,每月还款金额:4800×0.7%+4800/12=433.6元,即你只需每期归还433.6元,12期还清,而不需再支付其他费用。如果同样分12期,手续费率一样,但选择一次性缴清手续费,即账单还款:4800×0.7%×12+4800/12=803.2元,剩下11个月每月分别还款400元即可。
两种方式孰优孰劣,有业内人士表示,总体来说,对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款,为防止利滚利,分期还款成本相对较低。而对于金额较小、消费记账日离最后还款日很近,且能在较短时间内偿还的,则选择最低还款额比较划算。当然,多种还款方式中,最佳、最安全的还是全额还款。其他任何方式都会涉及利息、滞纳金、手续费等费用,成本较高,也容易陷入卡债危机。