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还记得加菲猫的那句名言吗？—“钞票不是万能的,还得用信用卡。”中国银行业协会发布的数据。
显示,到今年上半年为止,中国已经发行了2.3亿张信用卡。身边也开始有人用信用卡的钱投资股市甚至付房屋首付时尝到了甜头……当心!信用卡那些繁复的利率计算方式、账单中隐藏着你懒得去关心的“魔鬼细节”,让你一不小心就给银行打了工。
SURVEY 1
你到底需要几张信用卡？
我们在京沪两地做了一个信用卡使用情况的小调查,数据显示,在115个受访者(年龄涵盖22岁至32岁)中,43.48%的人持有2至3张信用卡,31%的人持有1张卡,3.48%的人拥有6张以上信用卡,并集中在收入最低和最高的两个极端上。
MONEY+建议 不宜超过3张卡
根据记者的调查,同时综合考虑信用卡年费、管理便利程度以及最大限度地利用信用卡免息期等方面,我们建议信用卡的数量最好不要超过3张。粗略计算一下,拥有一张信用卡,你能享受到的免息还款期最长是50天,最短是20天;两张卡最长的免息期也是50天,最短30天;而同时使用三张信用卡的话,最长免息期还是50天,但最短期限能达到40天。这个时长几乎已经是免息期的极限。将一个月分为上中下三段,把三张卡的账单日期以10天左右的长度平均拉开,让它们跑“接力赛”,这样几笔大额消费会被分解到将近两个月的时间里,就很高效率地使用了信用卡。如果你的经济状况允许,并且有足够的心思去打理你的卡片组合,再多办几张卡当然也没问题。但你能享受的无利息还款期限也只有这么多。而卡片数量过多的话,容易面临记不清究竟用了哪张卡,还款日要付多少钱的尴尬,还可能影响到你的信用记录。高了信用卡的使用效率,个人的资金调度也很灵活。
此外,组合使用2至3张信用卡,除了在免息期上考虑周全外,信用额度的设置也要量力而行。根据自身的还款能力,一般职场新人可以将几张卡的总额度设定在月收入的3倍左右,这样的额度通常能够在现金规划和风险控制间保持较好的平衡。对于理性且收入稳定的消费者来说,信用额度可以略有提高,但也不宜超过12个月。通常来说,月收入的4倍足以应付日常的消费支出以及临时的大件商品开支。工作变动频繁的人士或者创业者,收入忽高忽低不太稳定,最好将信用卡授信额度控制在较低的范围内,比如上年收入的三分之一以下。
以公司人王一然举例,他月收入6000元,拥有两张信用卡,两张卡的总授信额度控制在24000元以内(4倍的月收入)。额度8000元的一张卡用于日常消费;另一张双币种卡的授信额度是14000元,此卡只在出国旅游或购买大件商品时使用。“日常消费集中使用额度较低的卡,这样更容易积累积分享受换礼品等服务,同时也能减少一些冲动消费。”王一然表示。
魔鬼细节之免息有条件
超长免息期只给无欠款的人士准备,若你还处于只还最低还款状态或是仍有一丁点儿欠款,那第二个月所产生的任何一笔费用都将不能享受免息期。从你消费发生时,银行就会从刷卡那天起征收每天万分之五的利息了。
魔鬼细节之大件商品分期付款的代价
分期支付的每一期还款都要缴纳手续费,比率由合作商家制定。分的期数越多,手续费率越高,大多在2%至5%。同时,银行为了控制风险,商品的全额将在你下个月的信用额度里一次性扣除,随着你每期的还款,再逐月恢复。如果在付款期内商品降价,你也要按原价支付。
魔鬼细节之注销卡片要彻底
如果看完上述文字后开始精简你的信用卡,那么必须彻底注销卡片,不然你仍要为自己的疏忽买单。精简掉的信用卡绝对不能放在抽屉里一扔了之。
1、因为银行规定一年内刷卡次数过少的话,仍要收取年费。一张“睡眠卡”的信用也不会被启动,更谈不上建立信用记录了。
如果看完上述文字后开始精简你的信用卡,那么必须彻底注销卡片,不然你仍要为自己的疏忽买单。
精简掉的信用卡绝对不能放在抽屉里一扔了之。
因为银行规定一年内刷卡次数过少的话,仍要收取年费。一张“睡眠卡”的信用也不会被启动,更谈不上建立信用记录了。
2、在注销生效之后,要及时去银行网点办理销户手续,提取还款后的剩余金额。假如销卡后忘记将卡内的余额取出,那么你卡里的钱会被扣掉一部分以支付银行的账户管理费。只有少数银行会在注销生效后会为客户提供几个月内的免费管理账户服务。
3、有不良记录的卡,即使一次还清并立即注销,关于这张卡的不良信用记录仍无法注销。而银行小额贷款通常会调看最近3到6个月的信用记录。因此,要想走得“干净”些,建议再小心翼翼地沿用这张卡半年,然后再注销。
SURVEY 2
还有这些细节不能疏忽
有公司人用多张信用卡取现来炒股,还有年轻夫妇用多张信用卡付房屋首付,他们认为,只要房屋上涨率超过透支利率,或是投资收益率超过透支利率,就能成功利用信用卡跑赢通胀。记者采访了银行理财师和透支信用卡的投资者,看看真实情况到底是怎样。
透支买房,划不划算
戴建民刚刚购买了上海浦东新区爱法新城一套总价250万元的房屋,按照中国人民银行最新的要求首付40%即100万元房款。戴建民全家先付清了其中的85万元,剩余的15万元则由戴建民和太太两人用中国银行、中国工商银行、中国建设银行等多家银行的信用卡支付,并且办理了12个月的分期付款手续。这些银行的12期还款手续的分期手续费率均为7.2%。
值得一提的是,这笔手续费需要在第一个月就付清。我们现在就来计算一下戴建民从这笔交易中“获利”的可能性。
目前商业住房的贷款利率为7. 0 5%。假设一年后上海房价涨幅为r,则一年以后所购房价为250×(1+r)万元,一年后的住房按揭贷款总价值是150×(1+7.05%)=16 0.575万元,信用卡分期付款到期的总金额为15×(1+7.2%)=16.08万元。只有在250×(1+r)＞160.575+16.08+85的情况下,戴建民采取这一支付方式才有获利的可能。解答可知,上涨幅度r至少为4.66%。而从上海这样的中国一线城市来看,对于房价年均增长不超过8%的调控目标而言,还是可以从中获得至多3.34%的收益。
从数据上看可以获得收益,但第一年的还款压力巨大。中国工商银行延中支行理财部主管沈杭银分析,“戴建民的信用卡分期还款的手续费共10800元(15万×7.2%),根据银行相关规定,这10800元都需要在第一个月内支付,这会对家庭在第一个月内构成巨大的还款压力。同时,由于是分期还款,每个月都会还掉一部分借来的钱,所以平均对资金的使用率只有总金额的1/2左右,而银行在计收利息的时候,还是用总金额15万元来计收利息的,相当于还款的利率实际上‘上浮’为原来的2倍,即7.2%×2=14.4%,这个利率远高于银行贷款利率。”
沈杭银还提醒,“中国人民银行征信中心会把信用卡贷款计入个人征信中,这样银行个人贷款部在查阅个人征信记录的时候就会查到这些透支款项,有可能影响到房贷的正常发放。”
刷卡炒股,风险巨大
王韬于2006年涉足股市,当年的上证综合指数还在2300点左右徘徊。王韬通过数张信用卡取现10万元投入股市,购买了煤矿、有色金属、房地产板块的10余只股票,而在接下来仅仅1年的时间里,上证指数就一度触及6000点大关,获得了超过本金1.5倍的收益率。但在2008年的金融海啸当中,上证指数跌回2000点,加上房地产行业持续低迷,王韬损失惨重。
魔鬼细节之法律风险
沈杭银认为,若是采用信用卡套现用以股市投资,则“持卡人需承担日5/10000的日利率,一年下来的年利率非常高,具体计算为(1+0.0005×30)12-1=19.6%。 以今年10月28日收盘的2473.41点来计算,上证指数营业二十年以来,迄今为止的年均回报率约为17.3%,低于信用卡取现金所需承担的年利率。从资金成本角度来看是得不偿失的。
目前,依照中国人民银行《信用卡业务管理办法》的规定,信用卡透支最长期限为60天,超过这一期限的信用卡将被注销,持卡人还将面临相应的法律责任。沈杭银最后还特别强调,“依照中国银监会《信用卡业务监管办法》,商业银行资金禁止流入二级市场股票或相关的证券投资基金,因此用信用卡套现资金炒股本身就是违法行为。”总体而言,刷卡炒股不仅面临巨大的风险和沉重的资金成本,还将面临附带的法律风险和责任。
还有这些细节不能忽略
读懂你的信用卡账单
每月信用卡账单上总会莫名其妙地多出一些收费项目。神经大条一点,也就对这些微小的数字视而不见了。
1、“最低还款额”—慎用!
对账单上,在“本期应缴金额”的旁边有一栏“最低还款额”,通常是应还金额的10%。银行会强调,缴纳最低还款额就能保证你的信用记录不受影响。但他们不会告诉你,由此产生的利息也不少。“最低还款额”是为那些无力全额还款的人准备的,一旦误认为这是银行提供的“免息”优惠而只偿还最低金额,就动用了信用卡的“循环利息”—银行会对欠款部分征收利息,日息是万分之五。
2、“预借现金额度”—慎用!
已经全额还款,怎么还要付利息？信用卡对账单上还有一项“预借现金额度”,也就是你可以从ATM机取现的上限。这个数字一般是信用额度的50%,并且包含在你的信用额度之内。记住这两点:一是你必须支付“预借现金手续费”,每家银行对此都有不同规定,如招商银行信用卡规定每笔最低收取10元。二是虽然有少数银行(如民生银行)已经开始免收手续费,但从取款当天开始,你仍要支付每天万分之五的利息。
3、“溢缴款提取手续费”
给信用卡还款的时候多还掉一些？这没什么问题。在持卡人溢缴欠款之后,溢缴款部分也被识别为该信用卡的信用额度,可以直接用于消费,但不能取现。比如消费者上个月在招商银行信用卡里多存了500元进去,下次再将这500元取出来,就要多付50元的溢缴款提取手续费。存进去是自己的钱,取出来也是自己的钱,但只要经过银行这么中转一下,领回的钱立马打了折扣。
重视你的信用积累
一旦申请了信用卡,你就拥有了一份个人的信用档案,一切信用记录都在这份“个人信用报告”上写得清清楚楚。中国人民银行的个人征信系统保存了每个人的信用报告,并将这份个人信用报告提供给各家银行使用。
1、不良记录上限7次
逾期、持有却长期不使用信用卡等行为均将被认定为不良记录,即使注销信用卡也不能抵消。不良记录累计超过7次,银行一般就不会批准贷款申请了。这样的“悲剧”李可就经历过。2010年初,他希望向银行贷款100万元买房,可是却遭到银行拒绝,原来两年前他在信用卡透支消费后曾经有几次忘记及时还款。虽然不是恶意拖欠还款,却还是造成了不良信用记录。对于粗心大意的持卡人,可以为信用卡和借记卡做绑定进行自动还款。有过不良信用记录的卡,一定要还清余额后,延用一段时间再注销。
2、尝试办一些难申请的信用卡
一般来说,规模大的国有银行,如中国银行和中国工商银行的信用卡申办门槛较高,申请时候需要有良好的个人资信和较强的经济实力。持有这些银行的信用卡也是一种良好信用记录的证明。拥有这些“高门槛”信用卡,会让你在申请贷款、提高信用额度时增加“印象分”。
3、不要让积分“睡觉”
信用卡可以在平时购物消费时换取积分,不过通常积分数值都比较小。由银行和商家联合发行的联名信用卡是一种兑换积分比较划算的形式,因为联名卡的好处在于双重积分和优惠积分。其中百货公司和航空公司与银行的联名卡是最为常见的两种。百货公司联名卡通常又身兼会员卡功能,同一笔消费的积分在银行和商家两处都可以累积使用。而航空公司联名卡既可以获得乘坐航班的里程积分,又可以在平时消费时获得积分。比如招商银行与中国南方航空(600029,股吧)股份有限公司联合发行的明珠卡:凡持有招商银行精致版白金信用卡每累积信用卡积分1800分,可换领2000公里南航里程。
