年金险怎么选?

挑选保险产品，当然要先看自身的需求了，此外，自身的经济条件也是需要考虑的。挑选年金险需要注意下面几个方面：

1. 缴费多久

有分月缴、年缴的。大部分公司的产品都是按年缴，分趸交/3年/5年/10年/20年缴，也有部分产品可以选择按月缴费。教育金的缴费时间，如果手上有余钱，尽量选择年限短一样，这样到小孩上大学要用钱的时候，可以领取的金额多一些。

2. 何时开始领钱

分为：①快返型：有些产品刚缴费完就返还一部分，然后再每两年返保额的10%-20，领取到一定年龄或终身领取；有些产品第5年/第10年开始返还，领取到一定年龄或终身领取。②养老型：这类产品一般可以选择55/60/65岁开始返还，领取到一定年龄或终身，这种纯养老年金就能做到专款专用，保障自己老年时，能每月/每年有笔固定的“工资收入”，不用担心老了没钱花。③教育型：一般固定在小孩16岁/18岁开始返还，领取至22岁/25岁/30岁，到期则合同终止，也有些产品可以选择附加万能账户或选择不返还（累积生息）。④灵活型：这类产品虽有规定领取时间，但如果中途急需用钱，可以选择在缴费完之后的任何时间领取出一部分钱。

3. 钱能领多久

主要有两种：①定期领取型，例如保障期15年/20年/30年的教育金或定期年金，保障到80周岁/88周岁的养老金，这些产品在合同中有明确的约定到期时间，到期则本金和收益返还，合同结束。②终身领取型，活多久领多久，越长寿收益越高，有些产品会考虑到客户万一活不久的问题，合同设置有保障领取20年的条款。

4. 现金价值

现金价值指的是人寿保险单中的退保金数额。当被保险人在保险期间因故解约或退保时，保险公司需要按照规定给付退保金，或者叫做解约金。而被保险人能够领取到的退保金数额就是保单所具备的现金价值。

5. 是否有万能账户

年金是对未来现金流的一种规划，如果将来不需要用到这笔钱，万能账户就是很好的解决办法，锁定利率，安全且领取灵活。万能账户是一个选择项，并不是捆绑的，我们可以根据自己的需求来选择是不是附加。如果选择了附加，那么要注意看清楚万能账户的规则：存入手续费，领取手续费，领取金额限制等。

6. 是否有保费豁免

如果投保人是长辈，小孩作为被保险人的长期缴费的年金，建议附加投保人身故/全残豁免保费的附加险，这样投保人出现无能力缴费的情况，后续保费就不用再交，防止疾病或者意外造成保费停缴，影响保单效力。