很多人都听说过，重大疾病是确诊即赔，事实上，这句话并不严谨，如果你真的这么认为，万一重疾险理赔多半会失望。当然，也有朋友对重疾险理赔标准非常清楚，但是不免产生新的疑惑：重疾险这么坑，为什么还要买？
重疾险是确诊即赔吗？
重疾险可以降低理赔门槛吗？
重大疾病理赔那么坑，为什么还买？
思考：恶性肿瘤多次赔vs轻症，你会怎么选？
根据重疾险条款约定，重大疾病的理赔有三种：
①约定疾病确诊即赔，
②实施了约定手术，
③病情达到约定状态。
以疾病定义规范里的25种重疾为例，确诊即赔的只有3种，病情达到约定状态才能赔付的有17种，实施约定手术才能赔的有5种。
需要注意的是，即便是“确诊即赔”，也是有限定条件的，并不是通俗理解的“确诊”。以恶性肿瘤为例，是“经病理学检查明确诊断”，与大众理解的确诊也有一定区别。
有些朋友觉得理赔门槛低的保险产品才值得买，重疾险理赔门槛太高，太坑！那么，重疾险可以设计成理赔条件较宽松的产品吗？
当然可以！
轻症（以及中症）就是这种需求背景下重疾险的创新保障。轻症降低了一些疾病的理赔门槛，使客户即便不符合重大疾病的手术方式，或者达不到疾病的特种状态，也能够获得赔付，提高了客户使用重疾险的几率。
但是，在保险产品定价时，每项保险责任都有具体的定义和限制，并采用对应的预期发生率厘定保费。理赔条件的不同，自然会带来保费相应的变化。如果不论疾病严重与否都给予保障，理赔条件的放宽，也就意味着理赔率的提高，同时意味着保费负担的增加（即产品价格提高）。
以网红重疾险百年康惠保和康惠保旗舰版为例，康惠保旗舰版的轻症及中症保障费率已做到极致，但与康惠保纯重疾相比，费率普遍高15-25%。举个例子：
30岁男性，50万保额保至70岁，交费30年。①如果投保康惠保（纯重疾），最低每年需交保费2650元；②投保康惠保旗舰版（重疾+轻症及中症），则需要3315元
每年保费多出665元，保费差额给孩子买30万百年康惠保（纯重疾）绰绰有余。
可以看出，理赔门槛降低都是以保费的支出增加为前提的。所以，明知道重疾险理赔严，还是会有相当部分的客户只买重疾保障。
不是所有风险都值得买保险，保险的本质，是把家庭无法承受的风险转移给保险公司，用较小的保费支出换取较大的风险保额。
重大疾病就属于普通家庭无法承受的风险，发生概率不高，但是一旦发生，就会给我们的家庭经济造成暴击，亟需通过保险将风险转移给保险公司。
相较而言，那些治疗容易，治疗费用及经济损失不高的疾病，并不会带来沉重的负担，在预算有限的情况下，风险自留反而是明智的选择。轻症并不像重大疾病那样严重威胁人的生命，也不需要最好的医疗条件，花费多在几万元不等，一般不会超过十万元，普通家庭咬咬牙也能承担。
我们都知道，买保险最关键是保额要够，才能将风险足额转移出去（参见文章：买保险就是买保额）。如果说，好钢要用在刀刃上，那么，与其投保轻症，倒不如重点提高重疾保障水平，毕竟，很少有轻症能拖垮一个家庭。
对于重疾险来说，保额一般要做到50万才能实现基本保障。如果做高重疾保额都很有压力，考虑要不要附加轻症则完全是多余的。
如果你买重疾险的预算比较多，但是还没多到一定程度，那么，恶性肿瘤多次赔付or 轻症保障，你会怎么选？
美国杜克大学医学博士，同时也是美国知名机构癌症新药研究所负责人，在其畅销书《癌症·新知》中指出：现在癌症医学的研究目的，不是消灭癌症，也不是治愈癌症，而是让癌症变成像心脏病、高血压、糖尿病一样的慢性病。
以电影《我不是药神》里的慢性粒细胞白血病为例，十几年前，5年生存率不到30%，但是2001年上市的靶向药物“格列卫”，5年存活率一跃提升至90%，最初参加临床实验的一批患者已经生存超过20年！
格列卫是口服药物，副作用不大，简单在家里定期服用就行，所以患者可以成为“带着癌细胞的”正常人。但是，格列卫无法治愈慢性粒细胞白血病，它只是让这种病被长期控制，一旦停药，很多患者的白血病可能依然会复发。值得关注的是，2001年格列卫首次被引入我国时，价格是23500元/盒(120粒装)，服用疗程一般约合1盒/月。目前，60粒装的格列卫价格为11000元至12000元左右/盒，一个月需两盒，也就是说，格列卫年治疗费用在6.6万元-7.2万元，而且需终生服用。
从保险公司理赔年报得知，恶性肿瘤是最高发的重疾，一般占保险公司重疾理赔率的50%以上，有的保险公司甚至达到85%以上。当癌症成为慢性病，不会要命却成为钞票粉碎机，如果预算有限，你会考虑恶性肿瘤多倍保还是附加轻症保障？
百年康惠保+中荷惠加保（性价比最高的恶性肿瘤多次赔付产品），与康惠保旗舰版进行保障责任及保费价格。重疾保额都按照50万进行比较，因康惠保旗舰版中症是25万，轻症是15万，我们将中荷惠加保保额20万作为参照。
通过上述对比容易看出，两种保障责任保费成本相差不大，组合恶性肿瘤多倍保稍低于康惠保旗舰版。这两种方案，你会怎么选呢？
在实际操作中，每个人对风险的态度不同，可能会有不同的选择。我们还是希望更多的人能够从回归保险“保障本质”出发，多想想我们是为了什么买保险。买保险绝对不是为了理赔，平安健康过完一生是我们每个人都期待的。买保险只是为了在我们不得不面对无法承受的风险时，多一份从容淡定，少一份绝望无奈，永远不用面对弃疗还是继续医治的难题。从这个角度上说，恶性肿瘤多次赔付可能属于“雪中送炭”，轻症/中症之类则更像是“锦上添花”。
结语
重大疾病理赔严，自有其严的道理。反而是那些理赔条件宽松的保险，则很可能让你模糊了焦点。对于刚参加工作或者处于家庭成长期的年轻人来说，在有限的预算下，投保纯重疾保障是最佳选择；当然，如果预算非常充裕，有余力投保恶性肿瘤多次赔付基础上，附加轻症或中症也是极好的！
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