友邦保险在中国是一个神奇的存在，不仅由于这家全球保险公司，1921年起源于上海，而且友邦也是第一家将代理人制度引入国内的公司，彻底的引爆了保险全民销售的大潮。包括我的太太，10年前买的第一份重疾险，就是友邦的重疾险。所以今天我们就来看看友邦重疾险，通过9款产品对比分析，看看到底有哪些产品值得买？
· 关于友邦，这几条历史要知道！
· 9款友邦重疾险对比，哪款好？
· 买保险，到底是看公司还是看产品？
一、关于友邦，这些历史要知道：
做为一个百年企业，友邦保险于1992年进入中国市场，成为50年代后第一家在中国开业的外国的保险公司，也是唯一一家外资独资寿险公司，而目前其他外资参股的保险公司，外资的持股比例多到49%或者以下。
在1992年以前，中国的保险销售还很初级，还是充满着浓浓的计划经济的味道的，随着友邦的回归，保险营销员的制度也被引入了国内，这种方式极大地调动了保险代理人们的工作积极性，很快就被其他保险公司学习以及借鉴，所以我们身边卖保险的人，越来越多了....
如果要强调友邦保险的优势，我总结如下几点：
· 品牌影响力大：外资独资+百年老店+国际化经营，所有这些标签都无疑都给友邦这个品牌营造了一个高大上的光环，尤其是国内的普通百姓对于金融常识了解得较少，连P2P都研究不明白的当下，友邦品牌的影响力，无疑是非常符合某些人群的胃口的。
· 代理人职业范：我遇到一些朋友，在过去有着比较不错的工作资历，选择作为友邦的代理人，仅从个人感受来讲，我遇到的几位，身着得体的职业装，谈吐合适大方，呈现浓浓的职业范。
谈完优势看不足：
· 分支机构不多：虽然进入国内市场较早，但是受制于外资独资这一双刃剑，分支机构发展并不多，很多成立更晚的保险公司，分支机构早已经遍及全国，而友邦的分支机构还仅限于北上广深以及江苏，可以说发展很慢。
· 产品设计的惯性：在产品设计上存在着自己的一点小骄傲，几乎全部产品轻症仅保到75岁，而且需要附加长期意外险，才可以购买。
这就是我关于友邦的一点感受，这里也分享给大家，我觉得我的观点应该是中立客观的。
二、友邦九款重疾险，哪款好？
为了方便大家更直接的了解友邦的产品，我根据公开渠道，汇总分析了9款重疾险的产品：
· 全佑一生倍健康
· 全佑一生倍呵护
· 全佑倍至
· 全佑至珍惠享版
· 全佑一生倍呵护旗舰版全能保计划
· 全佑惠选惠享版
· 全佑惠选全能保
· 全佑至珍旗舰版惠享版
· 全佑至珍旗舰版全能保
话不多说，直接上图：
如果大家确定要想买一份友邦的重疾险，那么直接说结论：
如果为孩子购买：我觉得可以重点考虑一下倍呵护旗舰全能保，各种保障的确是很高大上的，但是价格真心不便宜，可能只适合预算比较充足的家庭。
如果是为大人购买保险：如果想为大人挑选友邦的产品，可以考虑全佑至珍旗舰版惠享版，这款保险产品做的中规中矩，但我觉得价格是可以接受的。
友邦的的产品命名让我无比纠结，不同的产品因为可以附加重疾多次赔付、癌症也可以多次赔付，他们的产品名称又是不同的，对于外人来讲，真的是很难分辨的。
· 附加重疾多次赔付的，叫 “ 重疾智多保”
· 附加癌症多次赔付的，叫 “ 康爱智多保”
· 全都附加的，叫“ 全能保”
关于是否附加癌症多次赔付，我的建议是可以保持谨慎，在后续我们也会有专题的测评。
三、友邦重疾险产品共性分析：
上述9款友邦的产品，其实可以分为成人、儿童、老人三类，在具体产品测评之前，我们先看一下友邦重疾险的共性问题。
我觉得有2个特点比较突出：
· 轻症不保终身：几乎全部产品的轻症只保到75岁，并不是保终身的；
· 19年缴费：目前重疾险基本都是20年交，友邦可以优惠一年，19年交；
以我个人对商业多年的理解，我觉得这个世界是没有免费的午餐的。如果长期存在优惠一年保费活动，那么我会理解成产品设计时，就是按照19年缴费设计的，优惠仅仅是一个噱头而已。
另外，友邦大部分产品都有长期护理金的功能：
被保险人六十岁后自主生活能力完全丧失，即无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，且状态持续一百八十天以上的，就可以领取了。每月给付一次，连续给付十年，共计一百二十次。
我觉得这个还是比较人性化的，虽然重疾险中包含的老年痴呆、瘫痪、帕金森等病种，但是有些时候虽然生活不能自理，但是又不符合重疾理赔标准，那么就可以通过长期的护理金提前得到赔付了。
不过虽然领了长期护理金，后续如果罹患重疾，是要扣除已经领取的护理金的，这里需要提醒大家。
四、友邦三款儿童重疾险分析：
作为之前销售的主力，全佑一生倍呵护、全佑一生倍健康都已经停售了，随之而来的是全佑一生倍呵护旗舰版全能保这款产品。
虽然是19年缴费的，但是50万的保额每年费用还需要7000多元，我觉得保费还是比较高的。
但是所有脱离的保障谈价格，都是没有意义的，我们看一下全佑一生倍呵护旗舰版全能保的保障情况：
· 重疾赔付：50万，分四组，最高赔付3次；
· 轻症赔付：10万，分四组，最高赔付3次，轻症只保障到75岁；
· 白血病：22岁前，首次确诊白血病额外赔付50万；
· 癌症多次赔付：需要额外附加，费用为1000元，附加后的价格为8200。
因为这款产品与同类产品还是有很多特殊的地方，所以花7000多元的预算，获得上述的保障是否值得，这个我没办法给大家意见，还是得自己来判断。
我也是3岁孩子的爸爸，从我自己的家庭条件来讲，我觉得超出我的预算了，毕竟大人的平安是孩子健康成长唯一的前提，我的话是会把更多的保险预算放到大人身上的。
我觉得对于我这种普通人，给孩子配置定期消费者重疾，也是非常值得考虑的。
五、三款友邦成人重疾险测评：
说完儿童重疾产品，我们再来看一看友邦的成人重疾险，目前在售的主要有如下三款：
· 全佑至珍惠享版
· 全佑至珍旗舰版康爱智多保
· 全佑至珍旗舰版重疾智多保
· 全佑至珍旗舰版全能保
· 全佑惠选惠享版
· 全佑惠选重疾智多保
· 全佑惠选康爱智多保
· 全佑惠选全能保
我这里提炼一下，上述产品的共性特点：
· 轻症只保到75岁：很多其他同类的产品轻症都是保终身的；
· 被保险人轻症豁免：和平安福一样，还需要付费添加被保险人的轻症豁免，目前国内很多产品都是免费自带的；
· 捆绑销售意外险：这几款产品都是需要捆绑销售长期意外险的，只要购买就必须附加长期意外险的购买，我觉得这点的体验并不好；
老实说，在对比友邦成人重疾险的时候，这让我找到了一点点平安福的感觉，尤其是必须捆绑长期意外险这点，令人印象深刻。
我们之前测评过刚刚升级的平安福2018，有兴趣的朋友可以点击这里查看，正好平安的品牌优势也比较明显，两者也许真的有可比性。
很多友邦的产品是可以附加癌症多次赔付的，那这个需要附加吗，划算吗？
在我们之前《癌症多次赔付重疾，哪款好？香港保险值得买吗？》的文章中，我有介绍过如何选择癌症多次赔付的产品，我建议如下：
· 癌症的时间间隔：第一次和第二次罹患癌症的时间间隔，有的公司要求必须间隔 5 年以上，而有的要求间隔 3 年以上。所以毋庸置疑，要求间隔时间越短越好。
· 转移与复发：我们知道癌症分为转移、确诊、复发几种状态，有的产品是癌症的转移和复发也是可以赔付的。而有的产品是需要第一次恶性肿瘤病灶消失为前提。
我统一看了一下，友邦癌症多次间隔时间，都要求5年，这个我觉得不是很有竞争力，毕竟市场上还有其他的产品间隔时间仅仅为3年。
如果附加癌症多次赔付的附加险，以比较实惠的全佑惠选全能保作为例子，每年保险费用都接近1.9万了，首次罹患重疾，只有50万的赔付。
我也建议考虑一下多次赔付重疾险+消费型重疾险的组合，通过产品一起搭配不仅保费有所降低，而且首次罹患重疾，就可以一次性拿到100万赔付，这也算另外一种经济实惠的做法。
五、买保险，挑公司 or 挑产品？
对于很多人很多家庭来讲，购买保险是一件大事，毕竟每年要拿出很多的支出预算，而且还需要连续很长时间缴纳保险费。所以很多人期望选一个大的保险公司，而有的人希望自己得到的保障更全，对保险公司关注度并不是很高。
我觉得这都没有错，不同人有不同的出发点，但是我特别担心如下几点：
1、盲目相信大公司：
根据我们以往的测评，就算一家公司的重疾险也都有很多款，而且不同产品的差异是很大的，所以只选公司而不选产品，在我看来是非常不明智的。
2、为孩子投入不计成本：
虽然每个孩子都是家里的掌上明珠，但是买保险这件事，我觉得给孩子投入太多的预算，是非常不理智的。
举个例子，如果年收入20万的家庭，每年拿出10%的预算，也就是2万给全家购买保险，我相信这些预算已经足够多了。
如果不加思考，先给孩子买了7000元的重疾险，给大人留下的空间就非常小非常难操作了，剩下的1.3万能够做什么呢？这点钱也就够一个大人购买重疾险，而医疗险、定寿都没多余的预算进行配置，而另外一个大人还是处于裸奔状态的。
所以我的建议是，普通家庭要做到一个原则：先大人，后小孩。在家庭预算力所能及的范围内，选择适合的保险产品
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