作为平安保险公司的顶级头牌“平安福”，相信大家一定都有听说过。毕竟谁的朋友圈没个平安的代理人呀，那都奇了怪了…照常惯例年年都升级的平安福，今年自然也升级为——平安福2019。但是，直到我反复看了好几遍产品条款之后，特别想问：平安福2019到底升级了啥？相比18版不仅保障的内容几乎没什么变化呀，保费怎么还高了……下面，我们一起探讨一下平安福这款保险产品！
一、平安福2019到底升级了什么？
我想有些小伙伴可能还是对平安福并不是太熟悉的，升级后的平安福2019的产品形态依旧是：
主险 + 必选附加险 + N个可选附加险。
我先简单介绍一下，平安福2019的保障责任：
（1）主险终身寿险：身故责任
（2）附加重疾险（必选）：100种重疾、30种轻症
（3）附加长期意外险（必选）
（4）附加癌症多次赔付（可选）
（5）附加投/被保人豁免（可选）
（6）其他保障：运动获更高保障+轻症后额外保额
下面，我将平安福2019版和平安福2018版进行对比一下，看看它到底升级了什么呢？其实和平安福 2018 相比我们可以看出，2019 版平安福在产品的形态上其实并没有太大的实质性的突破进展，只有在这两方面有了一定的升级：
（1）疾病保障的数量一直在增加。新增了 20 种重疾，10 种轻症；重疾变为了100种，轻症也变为了30种。
（2）开发了保额提升的功能
增加了运动增额的项目以及轻症后额外的赔付项目，这两项的保额提升的功能。虽然可能实用性并不太大，但是往往有还是比没有要好。因此，平安福2019在保障上其实是没什么太大的升级变化的，然而他的保费却上涨了1%左右的费用；虽然并不算太多，但我也不得不吐槽一下，
二、平安福2019有哪些优势与不足？
（1）身故责任
平安福2019的身故责任是与重疾一起共享保额的。这也就是说：如果先罹患了重疾的话，赔了重疾的保额50万，那么主险寿险的保额就只剩下51-50=1万了，之后再身故的话就只能获得1万的赔付。这样就很坑爹了，但是这就，也是组合型的保险的一个通病。让你你感觉好像什么都已经保了，但实际上付出的保费与得到的保障其实是不相符的。因此，如果你想要追求全面的保障的话，其实我更推荐单独购买独立的重疾险以及独立的寿险；这两者都是单独分开理赔的，这样的保障才能也是更加全面的。
（2）重疾
保障了100种重大疾病，赔付了1次，赔付100%的基本保额。我之前说过，一般的话，其实25种以上的重疾险都已经包含了保险和医师协会统一定义的25种基础的重疾了。而且，据统计法定的 25 种重疾的发病率，在所有重大疾病理赔案件中已经占到了95%以上。所以我认为，80种跟100种差别其实并不是很大的。
（3）轻症
保障30种轻症，可以赔付3次且不分组，每次赔付20%的基本保额。而且，70岁前罹患条款约定的轻症之后，还可以额外增加保额；这也就是说：70岁前只要每赔付一次轻症之后，身故/重疾保额就会涨20%，如果最多赔3次的话，那么最高就能增长60%。（但每次必须要是不同的轻症）但是，判断这款产品的轻症保障的好坏，我认为其实还需要看它对高发的轻症覆盖的是否彻底全面。因此，我研究了一下平安福2019这一款产品，在11 种高发轻症上的表现情况，平安福2019在高发轻症的保障上其实是有一些不足的；虽然轻症疾病是有一定的改进，但是增加了单侧的肾脏切除、较小面积III度烧伤这两种高发的轻症。但是，对于像不典型心肌梗塞、轻度脑中风等非常高发的轻症，还是一如既往的没有好的保障。
三、平安福2019有哪些其他保障？
① 癌症多次赔付（可选）
癌症的多次赔付是一款可以选择的附加险，保额和重疾险的保额是一致的。我们一起来看一下这个条款：首次确诊必须是癌症（如果第一次重大疾病不是恶性肿瘤的话，那么该条款就会失效），最多可以赔付3次，赔付基本的保额；但癌症多次赔付的间隔期是5年（包括癌症的复发、新发、转移），间隔的时间是有些长的。毕竟，癌症的复发和转移大概率是发生在头两年的；因此，5年的间隔期实用性是比较低的，毕竟间隔期越短的话，对被保人肯定就越有利的；而且，这个保障如果你选择附加的话，那么是需要额外加钱的；我大约试算了一下：30岁的女性买了30万的重疾保额，20年缴费的话，那么就需要每年多交一千多块钱。我就想说，在这种条件下还是需要多交一千多块钱，那还不如用这钱再去投保一份理赔条件更好的重疾险呢，用来增加重疾的保额，都比附加的这个强很多！
② 长期的意外险（可选）
保障意外身故、公共交通意外身故或伤残、伤残、自驾车意外身故或伤残（自驾可获得双倍赔付），保到70岁。但是！附加的长期意外险，也是需要另外收费的，而且还不便宜！比如：30岁男性，保了30万的意外险，需要缴费30年，保到70岁，那么每年就要多交1170元。
③ 豁免功能（可选）
平安福2019是可以选择，是否附加被保人的豁免（罹患条款中约定的轻症/重疾/癌症），是否附加投保人的豁免（罹患条款中约定的重疾、轻症，或投保人发生身故、全残）。同时，如果选择附加的话，也是需要单独收费的！但是现在大部分的保险公司，对于轻症的豁免一般是免费的，不得不说平安福2019已经落后了。
④ 平安RUN
平安RUN也就是运动的增额。两个保单年度里面，累计到18个月，每个月中有25天的步数不少于1万步的话。身故和重疾的保额，可以增加原保额的5%，轻症可以增加1%。但是我认为，如果想要达到这个指标还是挺困难的，不过这也算是变相督促了大家开始运动了。所以，平安福2019的升级，我觉得只是稍微完善了一些基础的保障，但相对来说其实并没有多大的优势，而且保费又高了一些。因此，我还是不太建议大家购买平安福2019的。
四、不买平安福，那应该买什么？
那么不买平安福的话，我们应该如何去合理配置保险呢？其实，我们简单地搭配这几类保险，也是可以达到平安福 2019 的这种保障效果的，而且费率还比前者要低得多。下面，我根据保费的预算不同，可以给出以下两种保险的配置方案，以30岁男、28岁女为例：
方案①：保费预算有限版
这个方案，非常适合保费预算有限的人群；我将成年人最高的两项风险，在保证基本保额的这个前提下，用最小的保费代价去进行了转嫁。
重疾保障+恶性肿瘤保障+住院医疗保障+身故/全残保障全都有；
30岁男的保费只需要2420元，28岁女的保费只需要2078元。
方案②：保费预算充足版
这个方案中的消费型的重疾险+百万医疗险+高额的定期寿险+综合的意外险，基本上将成年人绝大多数可能遇到的风险进行了防范。
这个方案不仅仅保障的程度要比平安福要高；而且，30岁男的保费仅需5256元，28岁女的保费不仅需要3957元，两个人加起来还不到1万元；
这可比动辄一个人的保费就上万的平安福的费率要低得多呢！
而且，分开买重疾险和寿险的话，是不用像平安福那样必须共享保额的！
另外，如果看重多次赔付的小伙伴的话，也是可以将康惠保旗舰版还有大麦定寿更换成守卫者1号的；附带的身故且多次赔付的守卫者1号，仅比单次赔付+身故赔付分开购买的价格稍高一点。如果你还是觉得保障不够的话，是可以根据自身情况加保的，毕竟保险的配置从来都不是一蹴而就的。
保险产品从来都不是保障责任越多越好，也不是保费越贵越好。选择保险时，大家应从实际情况出发，结合自己或家庭的保险需求、保费预算；灵活的选择和搭配不同的保险产品，用更优的费率来实现更完善的保障。
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