孩子出生之后，“取名，上户口，买保险”，都已经成了每个父母的必做的事项了。所以在当下家庭里面，孩子往往成为了一个家庭保险保障的一个领路人，其实很多家庭的第一张保单，就是父母买给宝贝买的健康保险。最近，有一些家长们向我咨询，平安爱满分这一款产品到底怎么样？是否值得为家里的孩子购买？今天，我们就一起从产品的基本形态与保障内容这几个方面，来分析平安爱满分这款产品。
1、产品基本形态与保障内容
投保规则：这是一款少儿定期重疾，投保年龄是28天-17周岁，保障年限是30年，可选择10年或者15年来缴费，等待期是90天。
重疾保障：80种重疾，可以赔付1次，每次都可赔付保额。
轻症保障：30种轻症（轻度重疾）不分组，可以赔付3次，每次赔付保额的20%。
身故保障：18周岁前可以赔付保费，18周岁后可以赔付150%保费。
满期金：30年满期之后，返还150%已交的保费。
保费豁免：被保险人可以轻症豁免，投保人可以身故豁免。
从产品的基本形态来看，这是一款少儿定期的产品，能返还保费的原因，因为它是一款两全的保险和重疾险的组合。另外，爱满分最低承保的保费是 9000元/年，三级机构80%也就是保费 7200元/年 开始起步。
2、平安爱满分这款产品有什么特色？
重疾保障范围广，爱满分的疾病责任主要包括了80种重大疾病和30种轻症（轻度重疾）的责任。作为一款少儿重疾险，我们来看爱满分对于少儿高发的重大疾病的保障到底是怎么样呢？
重疾保障
放心保把相同产品形态的少儿定期重疾——慧馨安与爱满分一起进行了比较，来分析爱满分的少儿高发重疾保障到底是否全面。
爱满分的广告宣传主要是针对少儿的重大疾病保险，但是没有对重疾种类进行合理得优化，缺失了很多高发的少儿重大疾病，比如重症肌无力、重症手足口病、溶血性尿毒综合征、严重癫痫、严重心肌炎、严重川崎病、出血性登革热、疾病或意外导致智力障碍，这8种少儿常见的重疾爱满分其实并不包含。
另一款少儿重疾慧馨安，缺少了2种高发的疾病严重心肌炎以及严重癫痫，但是另有包括白血病这8种高发疾病是双倍赔付的。
轻症保障
虽然保监会对于轻症并没有做统一的规定，但是是否包括发病率最高的6种重大疾病对应的轻症，依然是我们选择含有轻症的重疾险的重要标准之一。虽然爱满分轻症是可以赔付3次的，但是保险的保障是主要是质大于量。在轻症的保障方面来看，爱满分依然延续了平安福这一系列，只包括极早期的恶性肿瘤或恶性病变一种高发轻症的传统，而冠状动脉介入手术、非典型心肌梗塞以及轻微脑中风等高发轻症都是不包括的。
2满期给付生存金
提起平安爱满分少儿保险，就不能不提它的保费返还功能了，有病治病，没病存钱，满期领钱，确实让不少热衷于保本和储蓄的投保人心动，但是，这真的能做到吗？杠杆率是衡量一款保险性价比最重要的标准，只要杠杆率越高，就说明利用越少的保费就能撬动的保额也就越高。那么爱满分保费返还的背后，保险杠杆率到底是如何的呢？
从保障的期限来看，0岁男宝买50万的保额用15年交费，爱满分一年交费需要3800元，保到30周岁，但是昆仑健康保一年交费需要3490元就可以保障到终身，而且轻症每次都可以赔付保额的30%。
从保费上来看，同样0岁男宝的50万保额需要15年交费，童乐保少儿的高发疾病种类占 优势，10种高发的少儿重疾双倍保额赔付，而且每年只需要交705元就可以了，但是爱满分就需要交3800元，是童乐保保费的5.4倍呢！有人说，爱满分虽然很贵，但是有保费返还的功能。那么这个返还到底是不是真的划算呢。我们其实可以通过举例来说明。
首先，我们要明确一点，那就是到期返还保费150%，其实并不等同于收益的150%。
3投被保人均可享受保费豁免
现在的重疾险产品里面，被保险人轻症豁免其实都是免费附加的，但是平安福重疾的轻症豁免就需要另外付费了。所以，相对于平安福来说，爱满分自带了被保险人的轻症豁免，可以说是有进步了。虽然添加了投保人的豁免，但是只有身故的豁免责任，但是一般单次赔付的重疾险产品，投保人豁免除了身故豁免之外，还包括轻症/全残豁免。
4保额超百万，超高性价比
一般的少儿重疾险，最高的保额可以到80万，爱满分最高保额就可以投保到120万。所以，如果对于想在一家保险公司购买所有保险产品为自己的孩子追求高保额的朋友来说，爱满分其实可以作为一种很好的选择。
3、是否推荐平安爱满分？
优点：可以保费返还，单次可以购买上百万的保额，还可以附加投保人的身故豁免。
缺点：少儿高发的重疾和高发轻症都缺失，年交保费却比较多，一年将近万元的保费，对于一个只想给孩子买保险的家庭来说虽然问题不大，但是对于需要进行全家保险规划的家庭来说，占用的保费就较多了。没有一款保险产品是完美的，而且买保险是没有对错之分的，只看这个保险是否适合自己。所以说，平安爱满分只适合对平安品牌有特殊偏好，而且年收入至少要在30万元以上的家庭选择购买。
4、关于儿童投保有哪些建议？
在给孩子投保的时候，一般要注意哪几点呢？
01先大人，后孩子。虽然每个孩子都是父母的心头肉，但是我们要知道的一点是，父母，才是孩子最大的保障呀。万一家庭的顶梁柱发生了疾病或意外的话，整个家庭都受到了可以说是致命的打击了。所以只有在大人有了足够的保障之后，才建议投入较多的预算给孩子购买保险产品。但是要注意的，在预算非常有限的前提下，可以遵循“先大人，后孩子”这一个原则。但是保险的规划要以家庭为单位，孩子也是家庭中重要的一员，如果预算充裕的话，孩子的保险就需要一起规划，每年花千百块钱，也可以给孩子配置不错的基础保障。合理的家庭总保费支出，应该占家庭年收入的8%-10%左右。
02先保障，后理财
在现代社会，没有上不起的学，只有看不起的病。任何理财型的产品，不论保险也好，其他类型的银行理财产品也好，起到的只是锦上添花的作用。在保障类的产品完善以后，如果有一笔闲钱，放心保建议可以为自己的子女购买教育金，或者为自己购买一份养老金。年金类保险产品，虽然收益不如股票，但是安全性，稳定性比较高。如果选对了年金类产品，跑赢通货膨胀，跑过银行利率基本没啥问题。
03保障内容是否完善
保险公司在推重疾险产品时，为了制造“有病治病，无病返钱”等亮点，往往都会在保障内容上做做文章，一般的消费者基本上是不会察觉的。
我们不要期待能占保险公司的便宜，只要我们能在有限的预算里，把保障做到自己最好就已经很不错了。如果我们能占到保险公司的便宜的话，那精算师就都可以失业了。
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