好久没有和大家聊理财保险了，今天要给大家测评一款年金险，新华保险福享金生A款。这一款产品是新华保险福享金生2018年的一个新品，在当时这款产品是作为开门红推出来的，但是有很多朋友买了又觉得这款保险的保费预算压力实在是有点大，而且在短期内又看不到实际的收益，觉得很苦恼。其实之前我有讲过，像福享金生A 款这类的纯理财类的年金保险，利用IRR来计算收益的话，就可以一下子看出产品的好坏了。但是，到现在为止，很多人连初级的产品的形态都不是很明白。
1.福享金生A 款产品形态
拿福享金生A款为例，这款产品是可以拆分的。
身故保障：身故的保额为已交的保费。
理财的账户：先定存5年保费，第一次领取关爱金之后。第六年后的保费定存，定取生存金，还可以额外每年领取保单的分红。
身故能拿到的总数额度，就是「关爱金+生存金+身故保险金+保单红利」。
支出的那部分，就是10年的保费。
2.福享金生A 款的实际年化收益
在这样的情况下面，我们计算的收益率到底是怎样呢？先举一个例子，假设一位30岁女性购买的话，保额是1万元，附加理财的账户，那么每年需要缴费11560元，一共需要缴费10年。
总计需要缴纳保费11.56万。连续交了5年之后，保险公司返给她的关爱金就是1万元。从第6年开始到身故，她每年就可以固定领取2000元的生存保险金了。之前不是说还有每年的保单分红吗？但是为了计算实际的收益，我们只有假定这所有的钱都是不领取，都是直接存入福享金生A 款的理财的账户生息，在中档分红、理财账户利率2.5%(保证利率）复利生息，身故就可以直接拿钱。假设女性在80周岁身故的话，计算IRR，就可以得出，福享金生A 款的年化实际收益率仅仅是2.87%。
3.福享金生A款的收益是多少 ？
一般来说，对于这类年金险+万能账户这类的产品，我们需要从简来看：
在一定的条件下：
1. 用户已交的保费是固定不变的。
2. 到一定的年龄身故的话，这个累计的年金也是不变的
最终我们只需要看在某一年岁身故，可以拿到多少钱就可以了，但是这个钱其实是取决于利率。就拿福享金生A 款为例子来说明，最终决定福享金生A款的收益多少是“分红”+“保证结算利率”。因为我们知道，分红一般都是分为低档分红（3%左右）、中档分红（4.5%左右）、高档分红（6%左右）这3个档次，但是高档分红其实基本是是很难达到的。刚刚我按照中档分红、保证结算利率计算的实际收益的IRR，最终只有2.87%，那么计算下来，理财的效果跟想象中的，相差还是比较大的。
那如果一定要通过这一款产品，保证一定的收益的话，到底该怎么办呢？
4.怎样通过福享金生A款保证一定的收益 ？
1.提高分红的利率，按照最高的分红的利率结算收益2.扩大生息的资金基数，只要交的保费足够高，这样收益才可能是比较乐观的。3.选择保证利率账户较高的产品来做投资。我们都知道，第1个办法，普通的买年金的用户是不能控制的。但是对于第2个办法，保费多少才能算够呢？福享金生A款，年交的保费是1万多，收益却依然还是低于3%。但是根据我多年的经验，普通预算有限的保险用户，都是指望能从里面拿到乐观的理财的收益，虽然可能性并不大。还有的人如果保费比较高的话，那么他们的预算压力太大了，再前两年他们就会考虑退保的事宜。但是一旦退保的话，他们的损失也很大，交了2万多，退还1万5。就等于啥事都没干，5000元多就没了，亏大了。
第3个办法，就是选择保证利率高的账户。福享金生A款有2.5%保证利率，这已经算是市面是比较普遍的一个选择了。其实现实的情况就是，用户很容易被较高的利益演示表忽悠到了，事实上他们根本都不知道保证的利率到底有多低。最后，在计算IRR的时候，我是假定所有分红、收益都是不提取的情况，直到身故最后一次性拿出来，来计算的。
但是，如果每年的按时分红提取的话，所获得的收益一定会比现在算的还要更低了。为了保证高收益，我们其实是已经放弃了流动性和灵活性。 所以，如果根据实际情况来说，买新华保险福享金生等这些开门红产品来理财的话，还不如直接去高利率的银行存款类的理财产品，至少收益可以拿到4%左右，还可以存取灵活。
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