最近一两个月，重疾险市场接连出了两声响。和泰人寿的超级玛丽2020在前，昨天的达尔文2号响出了第二声。其实今年的重疾险市场一直都是非常热闹的，有许多不错的额产品都进行了升级，也除了几款不错的新产品。
随着重疾险市场的发展，产品越来越好这是一定的趋势。但目前的重疾险产品在基础保障内容上都已经做得很好了，标配就是“重疾+中症+轻症”的三重保障。
各家无论是新出产品也好，在老产品基础上进行升级也好，竞争力都会放在一些“特色保障”和“额外保障上。比如在癌症二次赔付的条款上进行升级，比如超级玛丽2020首次增加良性肿瘤切除保障。
达尔文1号相信大家都不陌生，百年人寿家的明星产品之一。今天我们要测评的达尔文2号，却和1号没有任何关系。
达尔文2号是三峡人寿的新产品，只是比较没有创意的用了“达尔文”这个名字而已。不管它叫什么，只要产品好、保障到位，我们就愿意为它买单。
那么接下来我们就来看一看，赶在11月尾巴上市的达尔文2号，究竟值不值得买。
一、基础保障
前面我们说到，新出的重疾险产品想要有足够的竞争力，基础的“三重保障“已经是标配了。
达尔文2号也同样的做好了基础保障，包括重疾、中症、轻症三个基础部分。
重疾：120种重疾，赔付1次。60岁前，重疾赔付150%保额；60岁及以后，赔付100%保额。
中症：20种中症，不分组赔付2次，每次赔付60%基本保额。
轻症：50种轻症，不分组赔付3次，每次赔付40%基本保额。
首先值得一夸的就是达尔文2号的保额，诚意满满。
重疾额外赔付的产品不少，像康惠保2020、超级玛丽2020都有最高50%的额外赔付，但是达尔文2号值得夸的地方在于，它额外赔付的条件非常简单——只要60岁出险理赔重疾，就能获得150%的重疾保额。不限制投保年龄，不限制保单前多少年，就非常简单的一个条件。
我国的重疾理赔年龄多在41-60岁。所以达尔文2号的重疾额外赔付条件是对消费者非常有利的，限制越少，我们能获得额外赔付的几率就会越高。
中症每次直接赔付60%，轻症每次赔付40%。这里有保君要再说一句，达尔文2号真的很爽快。
稍微研究过重疾险的朋友都会知道，很多重疾险的中轻症，在保额上都会设置一个“逐次递增”的机制。一般中症到第三次，才能赔付到60%；轻症一般在第二次或第三次，才能赔到40%。
但是中症轻症也不是什么感冒发烧之类的小病，虽然不像重疾那样生死攸关，但对人的身体也是非常大的挑战。能得3次轻症、3次中症的概率，真的是太小了。所以中轻症的赔付，最重要的就是第一次。
第一次的保额是我们最有可能获赔的，所以首赔保额比例高，才是真正的实在。
二、优势保障
1.癌症二次赔付
单次赔付重疾险产品可附加癌症二次赔付已经很常见了。所以我们在比较这个部分的时候，会比较理赔条件。
达尔文2号的癌症二次赔付是赔付120%的保额，这个保额算是比较高的。能赔120%的产品要也是有的，像超级玛丽2020、达尔文超越者，都可以赔付120%。
但是想要获得高保额的癌症二次赔付，就得接受它不太优秀的条件限制。超级玛丽2020和达尔文超越者如果首次重疾不是癌症，那么间隔期要1年才能获得这个癌症二次赔付。
达尔文2号在赔付高保额的同时，首次非癌间隔期只需要180天，比上述2款缩短了一半的时间。高保额+短间隔期，我们没有理由不选择更优秀的。
2.健告告知及核保
达尔文2号的健康告知有10条，其中需要我们着重关注的有4点。
1）BMI指数。目前重疾险对BMI的指数要求上限一般是28，达尔文2号上限放宽到32。
2）健康告知中询问到的“2年内体检异常”只需要告知“住院治疗、接受手术、或因伤病接受过医疗检查”的情况。像体检部分指标异常是不用告知的，这一点会避免很多麻烦。
因为我们在体检时，某些指标异常，医生会告诉我们没事、不用管、正常，但是在买保险的时候，就会被“体检异常”这一条卡住。达尔文2号的要求在这点上就比其他产品宽松一些。
3）只询问了近一年内的“反复头痛或眩晕、晕厥、咳血”等异常状况。
4）对女性怀孕情况的情况只询问了“怀孕有合并症、生产期间有合并症”两种情况，正常妊娠的女性就没有关系，可以正常投保。
核保我们最关心的也就是几种常见疾病。
1）1级、2级甲状腺结节或乳腺结节
2）高血压160mmhg一下、无异常情况
3）小三阳肝指标在限定范围内
这三种情况都能够标体承保。
三、产品对比
有保君今天对比的这四款产品，都非常有代表性了。
达尔文2号、超级玛丽2020都是最新出的好产品，康惠保2020是前几个月出的新产品，嘉乐保是重疾险里的性价比常青树。四款产品最大的共同点就是：优秀。但每款产品都有自己的亮点，我们在挑选的时候，还是要有所侧重的。
达尔文2号
优点：
1.保额高。无论是重疾，还是中轻症，达尔文2号的保额都很有诚意，赔付条件也比较宽松。
2.癌症二次赔付保额高，间隔期短，鱼和熊掌兼得。
3.健康告知和核保比较宽松。
缺点：不支持医保卡外借核保。
超级玛丽2020
优点：
1.重疾额外赔付50%。
2.癌症二次赔付保额高。
3.内地重疾险首个添加良性肿瘤切除保障。
4.支持医保卡外借核保。
缺点：
1.轻症首赔比例比较低。
2.轻度脑中风纳入中症，但理赔定义严格。
3.首次非癌症，获得癌症二次赔付的间隔期要1年。
康惠保2020
优点：
1.保额高。保单生效前10年，重疾赔150%；11-15年，重疾赔135%。可以获得额外赔付的期限更长。中症直接赔60%。
2.可附加“轻/中症疾病后额外重大疾病保险金”——在赔付过轻症或中症保险金后，确诊重疾，可获得额外25%的重疾赔付，又是白送的25%。
3.可附加癌症二次赔付、特定重疾保障。癌症二次赔付首次非癌症的间隔期是180天。
缺点：保到70岁必须选择身故责任，且不能附加投保人豁免。
嘉乐保（前行无忧）
优点：
1.重疾保额高。18-40岁最高可以买到70万的保额。
2.重疾有额外赔付，60岁前重疾赔付150%，条件和达尔文2号一样非常简单爽快。
3.健康告知宽松。健康告知只有5条，没有询问有关女性怀孕、妊娠等情况；没有询问近两年体检异常；对BMI没有要求。
4.癌症二次赔付，首次非癌症间隔期180天。
缺点：
1.没有投保人豁免。
2.保障期限只能选择终身。
总结
想要重疾额外赔付且条件宽松的，可以选择达尔文2号、嘉乐保，前60岁重疾赔付150%；
想要高保额且大病保障更全面的，选择康惠保2020，前15年都有额外赔付，可附加特定重疾和轻/中症疾病后额外重大疾病保险金；
想要中轻症赔付比例高的，选择达尔文2号，中症直接赔60%，轻症直接赔40%；
想要癌症二次赔付高保额的，选择达尔文2号、康惠保2020，癌症二次赔付120%保额；
想要健康告知比较宽松的，选择达尔文2号、嘉乐保（前行无忧）；
有医保卡外借情况的，可以选择超级玛丽2020.
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