在保险市场日益繁荣的今天，增额终身寿险凭借其独特的优势，逐渐受到广大消费者的青睐。然而，面对琳琅满目的产品，如何挑选增额终身寿险呢？本文将从产品收益性、灵活性以及增值服务三个维度，为您详细解析如何购买增额终身寿险。
如何挑选增额终身寿险
1、从产品收益性角度考量
对于增额终身寿险的收益评估，尽管内部收益率（IRR）是一个重要的衡量指标，但大多数消费者更直观地关注账户的现金价值。现金价值，即保单的退保金，直接反映了产品的实际收益情况。以星福家终身寿险（分红型）为例，我们深入剖析其收益表现：
星福家终身寿险的收益主要反映在现金价值表上。假设一位30岁的男性被保险人，选择每年缴纳1万元保费，共缴纳10年。在保证利益为2.5%的条件下，被保险人在保单第10年，缴费期满的40周岁时，所累积的现金价值已达103103元，这已超出了其累计缴纳的保费，实现了投资回报。
而在红利利益的影响下，被保险人在39周岁时，其现金价值与累计红利之和便已超越所缴保费。随着时间的推移，保单的现金价值将持续增长。因此，在评估产品收益时，除了关注保单的回本速度，还需重点关注保单在20年、30年后的现金价值表现。
2、从产品灵活性度来看
部分增额寿险产品具备搭配万能账户、减保以及保单贷款等功能，这些功能的完善程度直接影响了产品的灵活性及资金使用的便捷性。搭配万能账户可以进一步提升收益，尤其在公司经营状况良好的情况下。
减保功能允许被保险人根据需求申请取出部分现金价值，类似于从银行账户中提取资金，而剩余的现金价值将继续按照合同约定的复利增长。减保操作既可按年进行，也可按月进行。在选择产品时，需特别注意减保条款中规定的减保限额，优质的保单通常允许减保至20%的现金价值。
3、从产品增值服务层面来看
（1）养老社区服务及居家养老服务：当保费达到一定标准时，被保险人可享有保司旗下养老社区的入住权或居家养老上门服务，从而享受更为高端、个性化的养老服务。
（2）年金转换权力：部分产品支持将部分或全部现金价值转换为保司旗下的年金险，为被保险人提供更为稳定的养老收入来源。
（3）保险金信托服务：保险金信托是一种通过信托方式实现资产隔离与传承的工具。借助信托的独立性，可以规避和分散风险，确保资产转移的安全性。然而，通常保险金信托服务对金额有一定要求，如100万起。因此，在选择产品时，需考虑自身资产规模及需求是否匹配此项服务。
综上所述，在挑选增额终身寿险时，我们应关注产品的收益性、灵活性和增值服务。通过对比不同产品的特点和优势，结合自身的需求和预算，我们可以选择出最适合自己的增额终身寿险产品。
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