在银行“降息”政策的背景下，储户们开始寻找更为安全稳健的投资渠道，其中终身寿险作为保险理财的热门选择备受关注。然而，面对琳琅满目的产品，增额寿险怎么买合适呢？本文将从产品的收益性、灵活性和增值服务三个方面为您进行详细分析。
增额寿险怎么买合适
1、从产品收益来看
在评估一款增额终身寿险的收益时，常见的做法是直接计算其内部收益率（IRR）。然而，对于大多数消费者而言，更直接和易于理解的方式是查看保单的现金价值，它实际上就是退保金。
为了更直观地了解不同产品的收益情况，我们可以对比金越尊享23、御享金越、盛世金越三款产品在相同条件下的现金价值。
案例分析：
假设一个40岁的投保人选择年交6万，交5年，总共投入30万，我们来对比这三款产品在各个年龄段的现金价值。
从表格数据中可以看出，御享金越在保单的第6年就能实现现金价值超过已交保费，即“回本”，这是三款产品中最快的。而金越尊享23和盛世金越则需要到第7年才能实现回本。由于御享金越的回本速度较快，其后期保单的生存总利益也相应较高。
值得注意的是，虽然这里没有考虑万能账户的利率（因为其不确定性），但如果金越尊享23和御享金越与聚财宝等万能账户绑定，其后期增长潜力将更为可观。
尽管从现金价值增长的角度看，御享金越似乎更有优势，但盛世金越在市场上销量较好的原因在于其价格较低、投保门槛较低。盛世金越作为平安众多产品中的一员，其起投金额仅为6000元，更容易被大众接受。这使得盛世金越在竞争激烈的市场中脱颖而出，成为许多消费者的首选。
2、从产品的灵活性来看
在选择增额寿险时，产品的灵活性也是一个重要考量因素。一些增额寿险产品可以搭配万能账户，并具有减保和保单贷款的功能。这些功能齐全的产品资金使用更为方便。
通过减保，客户可以申请取出部分现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。此外，如果能搭配万能账户，公司经营状况良好时，客户的收益也会更高。
3、从产品增值服务来看
除了基本的保障功能外，一些增额寿险产品还提供额外的增值服务。例如，当保费达到一定标准时，客户可以享受保司旗下养老社区的入住权或居家养老上门服务。这些服务可以让客户享受到更高端的养老个性化服务。
此外，部分产品还提供年金转换权力和保险金信托服务。年金转换权力允许客户将部分或全部的现金价值转投进保司旗下的年金险，而保险金信托服务则利用信托的独立性规避和分散风险，更好地实现资产隔离。
综上所述，购买增额寿险时，我们需要综合考虑产品的收益性、灵活性和增值服务。选择一款稳中求进、现金价值终身涨、身故保障年年涨、可贷可领可应急且灵活搭配便捷的产品将为您的财务规划提供有力支持。
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