凡事讲究前因后果，知道为什么，才能知道怎么办。所以，想知道保险怎么买才对，我们就要先搞清楚，为什么要买保险、给谁买保险，然后才知道，买什么才对。
一、为什么要买保险
保险保险，保障风险，保障未来、未知、不可防的风险。看到这先想想，是什么原因让你有了买保险这个想法。
如果你身体健康，一人吃饱全家不饿，那你买保险，就是为了在关键时候有救命钱；如果肩负重担，背着一家子甚至两家人，那你需要的不仅是救命钱，还有这几口人生活的希望；如果是为了给儿女减轻负担，那你需要的就是“生病有钱治、休养有钱供”。
搞清楚自己为什么想买保险，才能更进一步的思考，买什么保险才是对的。
下面我会从以上三种情况来主要介绍三种方案，买保险还是要“对症下药”才能发挥最大功效。很多人说保险是骗人的，其实不是保险在骗人，而是你对保险的一无所知在“骗你”。病了不去看医生，而是自己去琢磨买药，买回来治不了病，难道你要说药骗了你吗？
俗话说，隔行如隔山，术业有专攻，是谁的活就找谁去干。自己不会看病诊断，就去找医生，自己搞不懂保险就去找专业的人来帮你看。保险可不能为“不懂装懂、坑了自己”的人背这个“骗人”的锅。
二、保险怎么买才对
1.一人吃饱、全家不饿
这种情况一般有两类人。
一类是刚毕业、刚进入社会的，自己还年轻，父母也还年轻，家庭条件不说大富大贵，也算是小康。自己二十出头，父母也就四十多岁，还是壮年，生活自理没有问题，还有收入能力。
这类人就目前而言就只需要做好对自己的保障，因为刚进入社会，没有那么多责任要承担，但也没有承担风险的能力。
第二类就是，家庭只有自己的，说不好听点，就是还没成家，父母已故的。这类人在眼下真的就是一人吃饱全家不饿，所以买保险最大的意义就是保自己。
针对这两类人，我们先来分析一下他们有什么风险需要抵御，又有多少能力为自己配置保险。
一个人就自身而言，需要的保障可以看这几个方面：生、老、病、死。
生时忧病，虑老，思身后事。
上面说到的这两类人，在当下最迫切的，就是忧病，其次是思身后事。
忧病，我们就从跟病有关的保险来看。跟病有关，常见的无非重疾险、医疗险。
我们先说比较便宜的医疗险。我们通常所说的一般说百万医疗险，都是报销型，只要符合合同里约束的范围，超出免赔额的、合理且必须的治疗费用都能报销，一般保额很高，100万起，大部分有200万、300万，包含自费药、进口药等，有些产品还可以报销质子重离子等一些很花钱的项目。所以治病的钱，我们靠百万医疗险就好。
重疾险：合同约定了比较具体的保障内容，确诊了合同里约定好的病，就会赔钱。
重疾险为给付型，只要确诊（或符合其他赔付条件）就能拿钱，这笔钱你拿去干嘛人家都不管，自由支配。
所以重疾险赔的这笔钱，我们一般不把他当做治病的钱，而是当做“后备资源”。
这个“后备资源”是给什么在做后援呢？
前面说了，治病的钱有百万医疗险。治病的同时，你的生活会发生什么变化呢？
生病了要住院，住院需要人照顾。大病的治疗周期长，需要的人力、财力都是很大的。
我们还是接着“一人吃饱全家不饿”的两类人来说。
如果是第一类，自己还没成家，父母还年轻有收入的，那么如果生生了大病，除了自己无法正常工作，父母的工作也会受影响。现在最不禁花的就是钱，吃穿住行、医疗险报销不了的外购药、护理费用、康复费用……到处都是花钱的地方，家里的储蓄够支撑多久？
即便撑过了治疗康复期，小康之家变得一穷二白生活拮据，病人的生活质量那什么保证呢？万一复发，有几个家庭还能受得起第二次。
如果是第二类人，身边没有可以依靠的亲人，花钱的地方只多不少。
“后备资源”就是为这些准备的。甚至“后备”也可充当“前锋”。
百万医疗险是报销制度，也就是说，花了才能报。但是医院可不会等给你治了病再要钱，肯定是先交钱后治病的，那这一大笔钱，自己垫付也是大出血，更何况大多数家庭拿不出这么多钱。
重疾险确诊即赔的给付性质，就可以解决这个问题，自己垫钱也不怕。
有了重疾险和百万医疗险，“忧病”这件事，基本算是解决了。
接下来，我们来看“身后事”。
身后事其实跟当事人本人的的关系很纠结。你说跟当事人没关系了，也没错；但是身后事，还要看当事人生前作为，这又有很大关系。
上述“一人吃饱全家不饿”的两类人，在重疾险和医疗险的选择上是可以保持一致的，但是在“身后事”的处理上，是需要有不同斟酌的。
第一类人，虽未成家，但有父母。当下不显，但如果当事人此时身故，父母这个年纪，无论是否选择再要一个孩子，压力都是非常大的。说是“一人吃饱全家不饿”，实际上身上还是担着父母的未来。
这类人，考虑完自己，就要为父母考虑，也就是自己的身后事。自己如果突然身故，父母现在还有收入能力，但是再过十年，再过二十年呢？等到父母没有收入能力、年老体弱需要人照顾的时候，前面大半辈子攒下来的钱，是花一分少一分，还是那句话，钱是最不禁花的东西，多点总不嫌多，少了就会一直一直一直的捉襟见肘下去。
所以呢，这个时候，就要考虑我们的“身故保险金”。能赔付身故保险金的保险有三种，第一种——寿险；第二种——意外险；第三种——带身故责任（或返还型）的重疾险。
第一种，寿险。寿险很简单，人死了赔钱，无论是因为疾病还是意外，只要不是免责条款里的，其他情况造成的死亡都能赔钱。从保障期限分，寿险可以分为定期寿险和终身寿险；从保障责任来分，可以分为死亡险和生死两全险。
定期寿险比终身寿险便宜，死亡险比生死两全险便宜。
基于我们现下讨论的这类人群都是刚毕业刚出社会的年轻人，工资不高继续不多，所以我们在这里只说最便宜的定期消费型寿险，也就是死亡险。在保障期限内，人死了赔保险金；合同到期，被保险人人还存活，那不退保费也不用给付保险金，合同终止。
越年轻的人买定期寿险越便宜，25岁左右买定寿，保个三四十年，每年的保费只要六七百块钱，能买到50万的保额。
第二种，意外险。意外险也是非常简单的一个险种，就是保障意外事件对被保险人造成的伤害，导致的身故、全残都可以获得赔偿。还有意外医疗部分，因意外事件造成伤害支出的医疗费用，是可以通过意外医疗报销的。
意外险就很便宜了，一般都是一年期的产品，每年的保费只要一二百块钱，贵的也不过300块，也是能买到50万的保额。
第三种，带身故责任（返还型）的重疾险，这种在这里就不具体展开说了，因为这种一般不太推荐购买带身故责任的返还型重疾险，保费很贵，且是重疾和身故只能配一个，很不划算，我们先不谈。
那么定期寿险和意外险，买哪个呢？
如果预算比较充足的话，可以都买，年轻人买这两种保险每年的保费加起来也不会超过1000块，一共就有100万的身故保额。
这笔钱，就是当事人给父母留下的“希望”和“孝心”。
第二类人，身后没有人，身后事自然简单许多。意外险就足够了，可以充分利用意外险中的意外医疗部分，平时有个磕磕碰碰的，都可以用意外医疗来保险，意外险的身故保额也足够了，而且保费很便宜。
总结一下，“一人吃饱全家不饿”的两类人，买保险可以参考“重疾险+医疗险+意外险（寿险看个人）”的配置，就可覆盖当下急需保障的风险。
2. 肩负重责，全家的希望
肩负一个家庭甚至两个家庭的责任，这可不就是全家的希望吗。一家老小都要吃要喝，房贷车贷，看病养老，教育费用，都要钱。这可能就是负重前行、举步维艰的中年人吧。
所以这种人其实很脆弱，但又必须挺直了腰顶着一个家庭的天，一旦倒下，家庭会受到极大的冲击，不论是精神上，还是物质上。
那这样的中年人，怕什么呢？
怕生病，治病要花钱，同时不能挣钱，还得耽误家人挣钱；怕意外事故，万一有个三长两短，一个家庭就摇摇欲坠，要散架。
怕生病，还是那两个，重疾险和医疗险，有钱治，有钱养。
怕三长两短，买意外险，买定期寿险。
这里和前面“一人吃饱全家不饿”的不同，寿险不再是可选可不选，而是必须要买。在家庭中的支柱角色，要考虑到留下的车贷、房贷，孩子的教育资金，老人的看病钱、养老费用，还有家庭在一定时间内的生活费用。
即使自己不幸身故，也能留下一笔钱让这个家庭继续运转，给家人足够的缓冲期去应对这突如其来的生离死别，去缓冲对家庭造成的巨大冲击。
定期寿险+意外险的配置，无论是保额还是保费，都是最合适的。
所以肩负重责的中年人，比较完善够用的保险配置应该是“重疾险+医疗险+意外险+定期寿险”。
3. 生病有钱治，休养有钱供
接下来要说的，就是老年群体。其实也不是特别“老年”，因为年纪太大买保险就很难了，主动权就不在买保险的人手里了。
这里说的“老年群体”，是45-60岁年龄段的人。
这个年龄段的人在家庭中承担什么责任呢？
45-55岁的，还算是比较年轻的，有可能是我们前面说的“一人吃饱全家不饿”中第一类人的父母，还有收入能力，还没退休或者刚刚退休，生活自理完全没问题，还能帮着带带孙子。这个年龄段如果身体没有慢性病，没得过大病，买保险的配置可以像中年人看齐。
重疾险和医疗险，生病了不拖累儿女，只要不在钱上犯难，相信大多数儿女都是会尽心尽力的给父母治病的。所以这里还要提一嘴前面说到中年人，在给自己配好保障的同时，不要忘记父母存在的风险，为父母配置保险抵御风险，最后保障的肯定不只是父母。
当然了，这个年纪买医疗险和重疾险要格外注意健康告知，一定要仔细看健康告知里问了什么。有些比较典型的慢性病，像糖尿病、高血压、乙肝之类的，比较容易看到，但是医疗险和重疾险对健康告知的要求一般都比较严格，千万不要漏了，不然是会被拒赔的。
另外，很多重疾险的承保年龄就到50岁，超过50岁的人能买的重疾险很少，而健康告知不好过，能买到的保额很少，保费又会比较贵，容易出现保费倒挂，不合适。
那超过55岁，买什么保险保障疾病比较好呢？
可以考虑防癌险和防癌医疗险。
防癌险就是只保障癌症的重疾险，确诊癌症就直接赔付保险金，也是给付型。
防癌医疗险就是只保障癌症的医疗险，报销因癌症产生的住院治疗费用，每年保费也就不到1000块，同样是报销型。
因为只保障癌症，所以三高、糖尿病等慢性病患者也可以买，健康告知比较宽松，保费和性价比跟这个年纪买重疾险比起来，划算不少。
还有就是意外险。意外险的保费不会受年龄和身体健康状况的影响，既有身故保险金、，还有意外医疗，比较实用，保费便宜，几乎是全年龄段都必备的一个险种。
寿险的话，这个年龄段就不太建议购买了，45-50岁之间的如果有条件，还可以考虑一下终身寿险，再大就不要买寿险了。
因为寿险最重要的，是替家庭顶梁柱继续他没完成的责任。但是超过了50岁，在家庭中扮演的角色就不再是主要的责任承担者，此时的责任重心已经转移到了子女身上，自己已经变成了家庭责任的一部分，即使倒下，也不会给家庭的经济生命带来巨大影响，所以除非是用寿险来做财富传承，不然没有必要购买，而且年龄越大，买寿险越贵，也只能买到很低的保额。
总结一下，45-60岁年龄段的“老年群体”配置保的思路是“重疾+百万医疗+意外险”；如果重疾险和百万医疗险因为身体健康原因和年龄原因买不了，就考虑“防癌医疗险+意外险”。
以上三种人群的保险配置，基本涵盖了从成年后“少-中-老”三个阶段的保险配置思路。
还有一个特殊群体，就是宝宝。人说老小孩老小孩，其实小孩子的保险跟老年人的保险思路是比较像的，就是不承担家庭责任，只要做到生病有钱治、修养有钱供就可以，寿险不用看了，还是“重疾+百万医疗+意外险”。意外险主要是用意外医疗部分和伤残部分，身故保险金对于宝宝的父母来说，没什么意义。因为我相信，父母想要的，只是孩子健康快乐的长大，而不这笔钱。
伤残就不同了，说句难听话，人没了一了百了，但是最难的就是伤残。不能放弃，但苦海无涯，父母之爱无边，无法回头靠岸，这种情况真的就是花钱如流水了。
三、产品怎么挑
知道买什么，还要知道怎么买。
以上共说到了 6种保险：重疾险、医疗险、意外险、寿险、防癌险、防癌医疗险。下面简单说说这6种保险，怎么买。
1．重疾险
买重疾险要注意三点：健康告知、轻症保障、保额。
a.健康告知
健康告知是入门门槛，是被保险公司选择的一步，这一步没走好，后面都白费。
所以，健康告知里的问题，一定要细心查看，如实告知，如实告知，如实告知！不要觉得你不说别人就不知道啊，保险公司难道是冤大头吗？
你不如实告知想投保，可以啊，你说什么是什么，你说没有就没有，我让你买。
等你出险了想理赔？你稍等，我先查查你投保时说的是不是真的。
你说的都是真的，没问题，给你理赔，合作愉快。
查到你故意隐瞒，对不起，你不是个诚实的孩子，我相信你你却骗我，我不会给你理赔的，退钱也是不可能的，你去告状吧，《保险法》上白纸黑字写着呢，故意隐瞒的不用退保费，也可以拒赔，合理合法，你告状也没用。
做人要诚实，不过也要有所保留。健康告知里没问的，就别说了，一个字都别说。人家没问的你还去主动告知，保险公司也又不会因为你“主动诚实”而对你好感倍增，对你网开一面。对于你的“主动诚实”，保险公司只会看到“这个人风险极高，我不能承保”，然后，你就被拒之门外了。
总之，问什么说什么就对了。
b.轻症保障
现在市面上主流的重疾险产品包括重疾、中症、轻症三重保障。其中重疾一定要包括保监会规定所有重疾险必须包含的25种重大疾病。这25种重大疾病已经覆盖了95 %以上的重疾风险，所以重疾险的重疾部分是最不需要担心的。
容易出问题的，就是轻症部分，因为没有统一规定，轻症保什么，怎么赔，全看各家良心。有良心的，规规矩矩的包括高发轻症；没良心的，就放一些非常鸡肋的轻症保障进去，让你花了这份钱，也买不到相应价值的轻症保障。
看轻症保障，就要抓住上句话中的一个重点词——高发轻症。
这11种轻症是所有轻症中发病率最高的，是最需要保障的。如果你买的重疾险轻症责任里不包含这些占了总发病率大半比例的轻症，那这份钱，你花的甘心吗？
c.保额
有这么一句话，买保险就是买保额。买保险不就是为了得到那份保险金度过难关吗，如果保额不够用，那买保险的意义是什么呢？
前面我们分析过，重疾险保险金的作用是当“前锋”垫付医疗费以及做“后备”补偿收入损失、维持家庭支出。
大家可以假设家中有个人生了大病，治疗期间和治疗后恢复自主生活能力和工作能力之前的这些时间里，要投入多少人力、物力、财力，折合成钱，就是你要买的保额，建议至少30万起，正常水平是50万就差不多够了，如果预算更多，可以买更高一点的保额。
保额够用，保险才是真正起到了保险的作用。不光是重疾险，其他险种也是一样，保额一定要买够。
2．医疗险
百万医疗险的保额是不用操心了，要注意的是健康告知、报销范围、报销比例。
健康告知我们就不再多说了，百万医疗险的健康告知可以说是几个险种里最严格的了，大家认真对待。
a.报销范围
报销范围要看哪些医院能报、哪些花费能报。
一般百万医疗险要求在二级或二级以上的公立医院治疗才可报销。
必须是“合理且必须”的费用才能报销。啥叫合理且必须？公司要你去办个事，公交车两站地的路程，你非要滴滴一个豪华专车，回来让公司给你报销，你说会不会挨骂？
当然保险公司不会骂你，但是可以不给你报销。但是保险公司也不会闭着眼睛硬说说你这费用不合理我不给你报，还是要看医生。医生说这是合理且必须，那就是。我们只要服从安排，医生说怎么治，我们就怎么治，大家要相信医者仁心，没有不想把自己病人治好的医生。
b.报销比例
说到百万医疗险的报销比例，就要提到社保，提到社保中的医保。
医保能报销，但是报销额度有限、报销范围也有限，只能保险在医保目录中的药，一些进口药、肿瘤特效药、比较先进的治疗手段、医疗器材，我们的医保都是报不了的，只能靠商业医疗险来。
但是，医保必须要买。
因为有医保的人，在保费和报销比例上，都比没有医保的人占优势。
有医保的，在医保报销后剩下的花费，再减去百万医疗险的免赔额（一般是1万），再剩下的，百万医疗险就是100%全额报销；
没有医保的，减去免赔额，剩下的，就按照60%（大部分是60%的比例）报销。剩下的40%，就需要自费了。即使是40%，也是不小的一笔钱。
大家都是聪明人，都知道选产品要选报销比例高的吧？
3．意外险
大部分意外险产品对健康没什么要求，不用进行健康告知。意外险要注意的是免责条款、保障内容。
a. 免责条款
免责就是责任免除，免责条款里的也就是保险公司不赔的。这些都要在买保险前都看清楚，不然保险又要背上“这也不赔、那也不赔”的万年黑锅了。
意外险的免责里一般包括“两年内自杀、吸毒、酒驾或无证等违法驾驶、高风险运动、战争、核污染、不可抗的自然灾害（地震、海啸）”。
前面几个没啥说的，不可抗力的自然灾害要稍微解释一下。
可能会有人说，地震、台风、海啸这种导致的，不也是意外伤害吗，为什么不赔？
我们就拿台风来举例吧，明知道台风天，你还往危险的地方去，被台风刮走了或者伤到了，那意外险肯定不赔，因为你是主观意识的让自己陷入危险中，不符合意外险“非本意”的条件。
如果你因必要理由正常出行，台风刮断了一棵树，正好你倒霉被树砸到了，那这个意外险肯定会赔的。
免责条款首先要自己了解清楚，即使发生了理赔纠纷，自己也能理直气壮的去要说法。还有就是，有些产品免责条款一大堆，千万别懒得看，别等到理赔的时候再去“早知如此，何必当初”。
b. 保障内容
意外险的保障内容我们可以大致分为三个板块：一般意外身故/全残、交通意外身故/全残、意外医疗。
其中交通意外，还可分为航空意外、轨道交通意外、汽车交通意外以及轮渡意外。
在以上的意外中，一般交通意外的发生概率最大，汽车交通意外次之。航空意外、轨道交通、轮渡这三种发生的概率非常非常低。
所以，一份好的意外险中，最主要的保障内容，一定是一般意外事故，次之是汽车交通意外。
如果一个产品航空交通意外有几百万保额，但是一般意外只有十万二十万，别看了，离开它，它不值得。避重就轻，非“君子”作为。
但是这种产品也不是不能买，总坐飞机出差的、出国的、旅游的，总之跟飞机三天两头就要共度一段美好时光的，买一份航空意外险还是非常有必要的。
4．寿险
寿险的注意事项，健康告知、免责条款、保额。
a. 健康告知
寿险的健康告知相比医疗险和重疾险是比较宽松的，但是也不能轻视。三高、糖尿病一般买不了，有心脑血管疾病的不好买，其他大病要看具体的产品条款。
因为寿险是只要身故，就赔，不管是疾病还是意外导致的，所以一切有高风险诱发死亡的因素在保险公司看来，都是不承保的理由。
所以身体如果有点小毛病，尽量选择健康告知比较宽松的产品。
b. 免责条款
寿险的免责条款跟意外险是差不多的，甚至更简单一些，主要有“两年内自杀、投保人对被保人的故意伤害、酒驾、无证或其他违法驾驶行为、吸毒”这几条。
c. 保额
寿险的保额还是得好好说一下。
还是那句话，买保险就是买保额。寿险是为了“身后事”准备的，所以在选择保额的时候，一定要把自己当下要承担的所有责任，都覆盖了，保证没有自己的情况下，家人可以继续生活。
寿险的保额应该包括：房贷+车贷+其他负债+子女18岁前的教育抚养费用+父母基本养老费用+家庭5年内的正常生活资金。
如果这些保额太高，缴费压力太大，前三项是至少至少要覆盖的，留爱不留债，才是你买寿险的意义。
5．防癌险
大家可以把防癌险当做简化版的重疾险，只保障癌症。对于年纪大的人来说，买防癌险要比买重疾险划算的多。也不是只有年纪大的人可以买，年轻人想要多一份癌症保障，或者是身体健康情况不允许买重疾险的，都可以考虑防癌险，而且年轻人的费率还更便宜。
选择防癌险主要看三点：保障内容、缴费期限和缴费方式、保额。防癌险的健康告知比较宽松，而且针对癌症方面的比较多，大家做到如实告知就好。
a. 保障内容
防癌险的保障内容里最好包括原位癌，原位癌在防癌险的理赔数据里排名第三，既然花了钱，还是要选择性价比最高的产品。
b. 保障期限和缴费期限
因为防癌险主要针对的人群是老年人，所以在保障期限上，尽量选择保障终身，如果实在觉得缴费有压力，也要尽量选择长的保障期限。
还有缴费期限，尽量选择长的缴费期限，这样每年的保费就更少。但是防癌险的缴费期限一般都不会像正常的重疾险一样可以选择30年，大多数都是10年，最长也就20年。并且超过65岁，很多产品都只能选择趸交。
c. 保额
防癌险可以选择的保额一般会和年龄挂钩，年龄越大，可选保额就会越低。但最低也有10万。建议选择可以选择的最高保额。
6．防癌医疗险
防癌医疗险的注意事项要看保障内容、赔付比例、续保条款。
a. 保障内容
既然是防癌医疗险，那么与癌症治疗相关的肯定是报销范围越大越好。除了
普遍包括的手术费、药品费、床位费、诊疗费等等，还要特别注意是否包含特效药、自费药、靶向药、化疗放疗等治疗方式的费用，这些都是治疗癌症常用的。
b. 赔付比例
防癌医疗险也和百万医疗险一样，经过社保报销剩下的，再减去免赔额，才是防癌医疗险要报销的部分。
大多数产品都是剩下部分100%报销；如果没有社保就60%报销。但是买之前还是要了解清楚，毕竟到了报销的时候，都是实实在在的钱，尽量选择报销比例高的。
c. 续保条款
所有的商业医疗险都逃不过续保问题，防癌医疗险也一样。因为保障期只有一年，每年到期后需要续保或重新投保。
癌症的治疗周期长，难度大，且易复发、转移，所以需要长期的资金支持。如果你买的防癌险拒绝续保，那这病治到一半，怎么办？
所以，尽量萱蕚续保条件宽松的。像那些“曾经罹患原位癌或癌症拒绝续保”“续保需要重新进行健康告知拒绝续保”的产品，还是三思吧。
从为什么买，到买什么，再到怎么买，买保险的三大步骤我们都说到了，最后补充两点。
第一，以上所有商业保险之前，请先交社保，请先交社保，请先交社保，全家都要交。社保在前，商保在后；社保是基础，商业保险为补充。
第二，家庭总保费支出，不超过家庭年度总可支配收入的十分之一；总保额，不低于家庭年度总收入的10倍。（可支配收入就是总收入减去所有支出，剩下来的闲钱。）
知己知彼，才能百战不殆。等你把保险扒开看明白了，买保险还不就是小菜一碟。实在整不明白，也别逞强，找点靠谱的、专业的人帮忙才是正经事。买保险可不能像爱迪生搞发明一样，不断在失败中寻找成功。辛辛苦苦赚来的钱拿去买保险，还是一次成功比较好。
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