在上海月入不过万，能买保险吗？在一线城市来说，每月不到8000的工资算是中低水平了，只能保障基本的生活。要问这个薪资水平能不能买保险，我非常确定的回答——绝对有。其实配齐成人保险，每月只要400块就够了。如果你现在觉得自己急需保障，但又因为害怕买不起而对保险望而却步，那么看完这篇文章，你就知道买保险到底需要多少钱，知道你的预算能买到什么保险了。
就在过年期间，疫情影响大家都在家里蹲着，也不能工作不能赚钱，焦虑感慢慢就起来了。有一天跟一个亲戚的孩子聊起来，他说他现在压力很大，有些焦虑。这个小伙子刚毕业没两年，在上海工作，搞技术的，每月工资到手7500左右。 家里还有一个老父亲，一直务农。母亲在他大学的时候因病去世，为了治病，家里借了将近十万块钱。
所以他现在是每月除了房租水电、吃饭出行等必要花销以外，闲钱一分都不敢花，一部分打给父亲用来还债，自己存一部分留着应急。他非常明确的知道自己面临的风险，自己和父亲都禁不起任何变故，任何一方倒下，另一方都承受不住。危楼欲倾，需备新居。越是境况窘迫，也是需要预防风险，做好准备。说到这，他就问我什么保险比较便宜，他能买的起的，好歹先备一份也行。
我说，你放心，保险你绝对买的起，而且还得是全面保障。当天下午我就做了一套方案出来，一共350万的保额，每月保费不到400块。
重大疾病保险：110种重疾赔付50万，25种中症赔2次，每次赔付30万，50种轻症最高可以赔3次，每次赔22.5万。保费只要3500一年
百万医疗险：可以报销所有的住院医疗费用，社保外用药也都能报销，保额200万，质子重离子也能100%报销，保证续保6年，一年176
意外险：保额50万，还有25万的猝死保障，意外医疗也有5万，可以报销意外的门诊，住院费用，只要158一年
寿险：50万保额，一年费用500就够了
我给他做的这个方案不仅大病、意外、住院医疗，伤残身故等方方面面都有保障，而且基础保额高达350万，对他来说已经足够了。关键是费用每个月还不到400块钱，完全无压力。
因为之前他也和身边的保险代理人了解过，给他做的方案一年最少也要1万多，所有看了我做的方案后非常满意，当即决定购买了。
下面我们挨个儿来看一看。
第一个，社保。
把社保放在第一个，就是想提醒大家，咱们无论进行什么保险配置，先把社保交了，一定是没错的。
社保会影响到买商业保险的价格和报销比例，有社保的保费更低，报销比例更高。 社保具体怎么回事，我们在后面再详细说，现在先接着往下看方案。
第二个，重疾险。
他现在的情况就是预算不多，但急需保障，那重疾险我们就从纯消费型的定期重疾险里来找，保障内容还要好，才能满足当下的保障需求。
超级玛丽2020max，重疾、轻症、中症，三重保障都有了。
60岁前，首次确诊重疾有50%的额外赔付。
轻症、中症的赔付比例是很不错的，能利索的第一次就赔45%、60%的产品不多，一般都是逐次增加比例，到第三次才能赔这个多。
虽然说是轻症、中症，但是严重程度一点都不轻，没几个人能得两三次轻症、两三次中症吧？所以第一次的赔付比例才是最重要的。
还有癌症二次赔付和两种心血管疾病二次赔付，还附加了投保人保费豁免。
因为选择的定期保障，保障期限拉到最长，所以每年的保费很低。 保障绝对够用，保费也能负担的起。
第三个，百万医疗险。
好医保性价比很高，额度够用，保证续保6年，6年共用1万免赔额。质子重离子费用100%报销，还可以医疗垫付。保费也非常便宜。
治病钱有了。
第四个，意外险。
这款意外险的保障内容比较完善，一般意外和交通意外都包括了，意外医疗5万额度，意外住院津贴每天150块，还是比较大方的。
选择这款的原因还有一点，就是它包含了25万的猝死保障。高强度工作、熬夜，猝死已经成为广大社畜的潜在风险之一了。
第五个，定期寿险。
年轻人买定期寿险在价格上是非常占优势的。像他这种情况，家里有个老父亲靠务农为生，还有负债，定期寿险是一定要配的。
市面上好的定寿产品不少，基于他的实际情况，选了一款性价比最高的，41岁前还可额外赔付50%的保额。等于说每年只要500块钱左右，能买到75万的保额。
这一套方案下来，总保额最低是350万，每年总保费4410，均摊到每个月只要 370块左右。
我相信这个价格对于他来说是完全可以负担的住的。
这个小伙子的工资离月入过万还是差了一截儿的，这套年交保费4000多的方案也配的非常完善。所以保险没有大家想的这么贵，保险也不是有钱人才能买的东西。
买保险的重点是能不能找到对的保险，能不能制定一个对的方案，让我们在能力范围内得到自己需要的东西，这才是我们的目的，也是我们在买保险前应该做的。
总的来说，一句话，买对的。
首先，确定自己的需求。
多大脚穿多大鞋，买大了撑不住容易掉，买小了挤脚走不动路。
买保险也是这样，如果没有根据自己的情况买了过高的保额或者过多的险种，那么累计起来的保费可能会带来不小的经济压力；如果没有买到足够的保额或者是某些保障没有配置上，那么买保险的意义就不能完全体现。
所以我们得先明确自己的需求。
就在1月底吧，疫情正严重的时候，有一个老同学，被推销买了四套保险。
为啥说是四套呢，因为在我问到她都买了什么保险的时候，她给我看了一下她跟那位推销产品并成功了的那位代理人的聊天记录。
在那位代理人“极为敬业”的分析下，一家四口人，每人配了一套重疾险+医疗险+意外险+寿险的保单，每人一套。
看完她买的产品，我更是一口老血差点呛着。
这个亲戚家里四口人是哪四口呢——她自己，老公，五岁的儿子，55岁的公公。 先不说买的产品好坏，她自己和老公按照上面的配置来买，还算是挺合适的。
但是寿险用在5岁的儿子身上和55岁的公公身上，就坑的太明显了点。再加上公公这个年纪去买重疾险和医疗险，价格肯定不会便宜的。
她这四套保险每年的保费交了好几万，买的产品也是一言难尽。但是当时这位亲戚也只是跟我叙述这件事情，并没有想要询问我的意见，也没有问我的看法，所以我也没多说什么，只能告诉她好好看看看保险条款。
其次，明确家庭存在的风险。
买保险是为了抵御风险，想搞清楚我们需要什么保险，就得先搞清楚自己正面临、将面临哪些风险，然后区分哪些是急需解决的、哪些是可以等一等的，也可以说是给风险划分个等级。
我们看下面这张图： 这里将风险分为三个等级，严重程度递减。
Ⅰ级风险——重大损失性风险
很明显，划分到这个级别的风险就是不可预料的、能对我们的家庭、经济造成重大损失的事件。
这类事件包括家庭成员罹患重大疾病、身故、伤残，导致家庭经济生命受到巨大冲击甚至中断。
无论是家庭积极支柱还是其他家庭成员，罹患重大疾病后有3-5年的时间都无法正常工作，但是家庭还要正常运转，房贷、车贷、养孩子，该花的钱还都得继续花，但一定是进的没有出的多。
更严重的情况，如果家庭经济支柱不幸身故或全残，家中主要的经济来源就没了。整个家庭的运转会遇到很大问题，甚至面临散架。
这个等级的风险可以通过购买重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险来转移抵御。
其中重疾险和百万医疗险是解决医疗费用、补偿收入损失的；意外险是用来抵御意外事故造成的伤害的；定期寿险是用来预防家庭经济支柱身故的，万一不幸身故，可以获得身故赔偿金，用来支撑家庭继续运转。
Ⅱ级风险——可预见性支出风险
可预见的支出风险是我们目前够预见的未来必须要花的钱，风险就是到了该花这笔钱的时候钱没了。
可以通过购买教育金和养老金来应对。
这部分的风险是在未来的，所以我们要在解决了当下正再面临的风险后，再去考虑解决、预防。
说人话就是把保障型保险买完之后，还有余力，再去配置这部分风险所需的保险。 而且我们前面说过了买社保，社保中的养老保险，可以作为我们解决这部分风险的基础。
Ⅲ级风险——所有性风险
所有就是我们所拥有的的东西。
让小沈阳一夜火起来的春晚小品里有两句很经典的对话：人生最大的悲剧是人死了，钱没花了。更大的悲剧是人活着，钱没了。
前两个级别里的风险就是会导致“更大悲剧”——人活着钱没了的一些事。第三个级别操心的就是，人死了钱没花完的问题。钱没花完还能怎么办，留给儿女呗。
电视剧大家都看的吧，那些家长里短甚至是商海风云的电视剧，很多都会以“继承权”“遗产”等问题为矛盾点展开，再加上遗产税、相关政策等等因素的影响，已经不单单是钱没花完要留给谁的问题了。
这种风险可以通过信托基金、年金险、终身寿险、年金险等等带有理财性质的保险来解决。
话说回来，这都是有钱的大佬们要烦恼的事，咱们这种普通的小老百姓，还是多操心一下前两个级别的风险才是正经事。
按照A-C的优先级购买保险，先保障，后理财，切忌本末倒置。
最后，配置适合自己的方案。
社保——重疾——百万医疗——意外——定寿，我们按照这个顺序来说。
【社保】
为什么先说社保呢？因为社保是所有保险的基础。
买商业保险要看健康告知能不能过，要看年龄合不合适，要看能不能续保，要看能保多久。
对于社保来说，这些都不是问题。
社保是国家设立的全民保险，有病的可以买，年纪大的可以买，交一年就保一年，一直交就一直有保障。
社保具体包括哪些内容？
社保也就是五险一金，包括医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险、工伤保险和公积金。
其中医疗保险是我们用到最多的，也是下面要说的。 医保是面向我国所有公民的，无论有没有工作，都能参加医保。我国的基本医保有两种：职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险。
有正规就业单位、签订劳动合同并与企业建立稳定劳动关系的劳动者，用人单位应依法按照国家规定明确缴费责任，为职工缴费参保职工基本医疗保险。
没有与单位签订劳动合同的，可以参加城乡居民基本养老保险；或者以灵活就业人员参加职工医保，个人承担加纳相应比例的医疗保险费。 职工医保每月缴费，交够规定年限后可享受退休免缴待遇；居民医保每年缴费一次，需要一直缴纳。
职工医保的报销比例更高，还有个人账户，在门诊看病、药店买药的时候都可以用个人账户里的钱。 医保的报销范围和报销比例，先看下面这张图：
在起付线以上，封顶线以下，医保报销目录范围内的，都是可以报销的。
报销比例各地不同，这里就以上海为例。
总的来说，社保是最最基础的保障，能报销，但报销的范围和比例都非常有限，对于重大疾病来说，这些是远远不够的。
所以我们需要购买商业保险来进行补充。
【重疾险】
1. 重疾险的作用
重疾险最大的作用是收入损失补偿。
辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。治病期间家庭的收入必然是骤减的，在治疗后也还有3-5年的时间不能正常工作，但是此期间的支出一点都不会少。
我们不仅要预备治病的钱，还要给家庭的正常运转准备充足的资金支持。
重疾险的赔付条件就是确诊合同约定的重大疾病或达到了某种状态，或者是实施了某种手术，满足三者之一，就可以获得理赔款，不限制用途。
这笔钱才是真正能用的钱。
2. 重疾险挑选重点
保额——要覆盖家庭3-5年的支出，或者是年收入的3-5倍，保额充足才能发挥真正的作用，一般建议30万起，50万左右比较合适。
保障期限——能选择终身尽量选终身，如果缴费有压力，在能力范围内尽量选择长的保障期。
因为重疾险的投保门槛和身体健康状况挂钩，跟年龄也有关系，随着年龄的增长会更贵，也会更难买。所以要在能买的时候尽量将保障覆盖到以后。
保费——单次赔付重疾险价格一般不会特别贵，前提是不带身故责任的纯消费型重疾险。
保障内容——保障内容主要看轻中症责任是否包含高发轻症。
3. 产品对比
这几款都是目前价格和保障内容都很合格的几款产品，性价比高，如果对哪款产品比较感兴趣可以着重了解一下。
【百万医疗险】
1. 百万医疗险的作用
百万医疗险的作用很明确，就是让我们有钱看病。
社保中的医保和百万医疗险都是给我们报销治疗费用的。前面说了医保的报销范围和报销比例都非常有限，实际情况就是如果真的得了大病，医保能解决的只是冰山一角。
现在市面上的百万医疗险保障责任都非常丰富了，自费药、进口药、靶向特效药，一些比较先进有效的治疗方式，比如治疗癌症的质子重离子，这些费用几乎都可以报销。
而且额度很高，最低100万起。
有社保的话，百万医疗险的报销比例会更高，保费也会更便宜。所以先交社保，再买百万医疗险。
2. 百万医疗险挑选重点
保障内容——医疗费用主要包括住院医疗、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊四个部分。
买之前一定要看清楚保险条款里是不是把这四项都包括了。
续保——百万医疗险都是一年期的，交一年保一年。目前市面上的百万医疗险续保问题大致可以分三种情况：
产品在售就可以买；
保证6年续保，也就是6年为一个保障期，6年内保费不会变，出险理赔过也不会拒绝续保，只要按时缴保费就可以了；
重新审核通过后可续保，等于说是重新投保，如果在上一个保障期内身体健康状况发生了改变，那重新投保基本都过不了。
前两种都可以选择，需要重新审核的谨慎选择，很可能第二年就要你加费承保或者直接拒保了。
3. 产品对比
年纪在50岁以下的人，只要健康告知能过，买百万医疗险都不会很贵。保额和保费都不用担心，注意报销范围和续保问题。
【意外险】
1. 意外险的作用
意外险其实和重疾险比较类同，意外险保障意外，重疾险保障重大疾病，只要达到合同约定的理赔条件，就直接给付保险金。
意外险也是某种意义上的收入损失补偿，如果家庭成员因意外事故导致身故或者全残，意外险的保险金能够维持家庭正常生活。
还包括意外医疗责任，可以当做百万医疗险免赔额不分的补充，磕磕碰碰的达不到百万医疗险的起付线，就可以用意外险的意外医疗报销。
而且意外险很便宜，杠杆比非常高，家庭成员有必要人手一份，也不会有保费压力。
2. 意外险挑选重点
保障内容——一定要包括意外身故、意外伤残、意外医疗三项保障责任。
免责条款——买前看清楚免责条款里哪些情况是不赔的，不要觉着买了意外险就能闭着眼睛过马路了。
3. 意外险产品对比
这里4款产品，后两款是百万保额，一般人前两款的保额就足够了。
意外险很便宜，不用健康告知，交一年保一年，也没有什么弯弯绕绕的东西，所以一般也没什么大坑。
但是一定要注意！不要买返还型的，不要买长期的，这两种意外险比正常意外险贵了十几倍，保障责任也不一定有多好。
【定期寿险】
1. 定期寿险的作用
定寿就是为家庭经济支柱准备的，万一不幸身故，还有定寿赔的这笔保险金替他继续承担责任。还贷、养孩子、赡养老人，都得靠这笔钱。
2. 定期寿险挑选重点
产品形态——普通老百姓一定选定期寿险。
寿险可以大致分为一年期寿险、定期寿险、终身寿险三种。
一年期寿险采用自然费率，也就是年龄越大，保费越贵，一旦健康状况有了比较大的变化，还有可能买不了。
终身寿险就是无论怎么样都能拿到这笔保险金，但是在相同保额的情况下，保费比定期寿险高出好几截儿。终身寿险说白了，就是给下一代留的遗产，有钱人可以买选择比较高的保额，毕竟有钱，每年交的保费也不算什么。
但是咱们普通老百姓还是选择定期寿险就足够了，因为我们主要为了给自己和家人保障，而不是为了传承家产。
保障期限——要覆盖整个“承担责任期”。最起码要到60岁退休的时候，到那个时候已经子孙绕膝了，就不用再操心这一大家子了。
3. 定寿产品对比
寿险产品还是比较好挑的，保险责任比较简单，看保费能不能接受就可以了。
最后要说一句，“一老一小”，不要买寿险。
孩子不承担家庭责任，而且身故保险金也有限额，没必要买；年纪大了买寿险，保费会很贵，也买不到高保额，很不划算，而且老人也不承担什么家庭责任，没必要买。
保险就跟治病一样，要对症下药。看到别人吃的药特别贵，就觉得自己不配治病了吗？当然不能这么想，别人有更大的问题需要解决，所以花更多的钱去找解决方法。我们可能只是个小感冒，买到能把感冒治好的东西就好了。
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