最近这段时间，国内外经济形势，说一句日渐吃紧也不为过。许多公司选择减员、调薪，无数企业一夜之间宣告破产，经济问题犹如悬于头顶的达摩克利斯之剑，时刻逼问着国民命脉。在这样的经济局势下，很多朋友来找会长问：家里实在揭不开锅了啊！之前买的保险能不能退掉？保费交不起了啊！
第一个找到会长的，是一位匿名知友，说自己在去年购买了一份平安鸿运随行经典版两全保险，每月交一千多元，交10年，保20年，是一份包含了意外险内容的两全保险，如果到期未出险，则返还所交费用的118%。
权衡一番后，会长建议这位知友退保了，出于以下几点因素：
1、每月一千多元的保费，对于一个经济能力完善的家庭可能不算高，但是这位知友才23岁，刚刚踏入工作没多久，甚至没有存款，工资也只有五千多，每月把一千多块钱花在保险上，已经严重违背了保险的基本原则。
2、这份保险从购入到现在只有四个月，现在退保，损失也不至于不能承受。
3、这份保险产品除去两全保障外，只包含了意外险的保障内容，而一份短期意外险每年只需要两百元左右，保障内容和这款产品是近乎一样的。
4、这款产品交费10年，保障20年，返还118%的费用，等于年利率为0.9%，这个利率本身是不高的，收益并不算理想。
综上所述，会长建议他退掉这款保险，如果需要的话，等以后经济状况好转，再购买其他产品。
第二个找到会长的，是会长的一位同事，家庭情况很不乐观，有一位老人卧病在床，丈夫和她两个人的收入加起来，每个月收入大概是两万多元，有12000元的房贷，同时还有一个读小学的儿子。
同事的妈妈今年50岁，购买了达尔文超越者重疾险，这是一款多次赔付的重疾险产品，每年交费三千多元，保障了多种重疾和中轻症，含有身故保障以及特定疾病赔付。
了解了一下这位老人家的身体状况后，会长建议：不要退保！
1、同事的妈妈已经50岁了，此时退保，以后再买重疾险会非常困难。
2、达尔文超越者是一款保障非常全面的多次赔付重疾险，同事的妈妈本身身体状况不好，有风湿病、高血压等慢性疾病，以后随时间推移患上重疾的可能性是非常大的。
3、这款产品的价格是一年三千多元，同事家庭年收入是25w左右，占比是非常低的，为家里唯一的老人投保这款产品，也是必要的支出。
综上所述，不是所有的情况都适合退保，根据不同的家庭情况和保险需求，是否要退保也是一件值得商榷的事情。
今天，会长为大家详细讲解一下关于退保的方方面面，希望能帮助各位知友，在是否退保这件事上做到心中有数。
一、退保，到底退不退？
退保，意思就是把我们之前购买的保险产品退掉，这份产品我不要了。
但是保险这玩意，可不像我们去菜市场买鸡蛋，我买一斤鸡蛋，回来发现这鸡蛋是白皮的，我想要红皮的，就提溜回市场让人家给我们换一篮子红皮的，圆满解决。
保险和鸡蛋可太不一样了，退保险也不像退鸡蛋一样，拎回去就能退的。
1、经济损失
1）犹豫期内退保
保险是一种商业产品，由于保险产品的特殊性，购买之后会有一个犹豫期。
一般是10~15天左右，在犹豫期内退保是不会承担经济损失的。
如果在犹豫期内决定退保，保险公司会撤销合同并退还全部已收保费，有些保险公司会扣除几十块的手续费，总体来说，损失是很小的。
在犹豫期内需要注意的是：保监会规定，保险公司必须在犹豫期内给投保1年以上产品的投保人拨打回访电话，电话必须录音，客服会核实我们是否知晓产品的基本情况，例如缴费期、保障期、投保人/被保人信息、保障内容等，防止保险销售人员恶意误导、模糊营销或夸大收益。
但是在生活中，很多人为了省事会随意回答“不知道”、“对”，等后期出现纠纷时，投诉到保监会，电话录音会成为证据的一部分，因此，消费者面对保监会的电话回访一定要认真回答。
2）犹豫期后退保
一旦过了犹豫期，再想要退保，都会面临一部分的经济损失。
根据《保险法》规定：已交满2年以上保费的，退保时退还保单的现金价值；未交满2年保费的，退保时扣除手续费后，退还所交剩余保费。
为什么不可以拿回全部的保费？因为所有的保险公司都是有一定的运营成本的，类似于产品的推广费、管理费、手续费以及代理人的佣金等，这些都是要在退保的时候扣除的部分。
通常，在投保初期会扣得比较多，所以，越早退保，我们拿到的保费越少。
有些保险，第一年交了上万的保费，退保之后只拿到几百块钱。
在香港，许多保险前两年的现金价值，几乎为0。
现金价值，又称解约退还金，或退保价值。
通俗来讲，就是不同的时间内，这份保单值多少钱。
退保之后，返还的是保单的现金价值，由于在投保前几年，现金价值非常低，因此在这个时间段并不建议为了挽回损失而贸然退保。
2、丧失原有保障，重新进入等待期
退保之后，一旦被保人出险，保险公司不会再负有理赔责任。
同时，退保之后，如果想要再次投保，等待期和两年不可抗辩期将重新计算。
在等待期出险，保险公司也不会理赔，只会退还保费的现金价值。
3、保费可能增加
大部分保险产品，保费和年龄都是深度挂钩的，例如重疾险、定期寿险等，也因为这个原因，会长一直推荐大家，在经济允许的条件下，保险买的越早越好。
当被保人的年龄超过55周岁后，再投保，可能会出现保费倒挂的情况，即所交保费高于保险保额。
因此，像文章开头出现的同事妈妈的情况，由于老人家年事已高，非常不建议退掉重疾险。
4、可能会被拒保
有些重疾险或定寿，会要求被保人的健康状况符合要求，并且有年龄限制，一旦投保成功之后，即使患病也不会影响相应的保障。
但是，退保之后再继续投保，如果身体较之以前出现了超龄或健康状况恶化的问题，就有可能就被举报，在这期间，核保规则可能也会出现变化，并不利于我们投保。
二、看看你要不要退保
会长将所有想要退保的知友分为两个部分：典型的推荐退保类型和典型的不建议退保类型。
1、典型推荐退保案例
首先明确一点，会长不希望任何一个知友盲目退保，因为退保可能是一时的上头，但退保之后发生各种情况时，是没有人为你负责理赔的！
除非你是以下几种情况：
1）保费占用预算过高
保险界著名的双十原则：
保费占家庭年可支配收入的10%；保额是家庭年收入的10倍。
会长现在年收入在20w左右，年开支在12w左右，因此每年花费一万多元用于全家的保险，总保额在200万左右是比较合适的选择。
上文提到的那位匿名知友，每月工资是五千元，相当于年收入在6w元左右，每个月一千多元的保险。
这样一来，也就是将自己收入的20%都用在了保险上，同时，保障并不全面，这是非常得不偿失的一件事。
2）产品出现选择性失误
这一点其实在很多知友身上都会出现：
刚踏入社会的年轻人，给自己买了一份昂贵的终身寿险；
身体不太好的四十岁大哥，肩上挑着全家的担子，买了一份理财用的年金险。
上了年纪的老爷爷，高寿六十一，把自己的养老金全部用来买了一份重疾险。
这些都属于保险产品选择失误的问题，这些情况往往会严重影响我们的既得利益，同时也会白白花掉一笔钱。
一旦发现自己保险产品选择错误，最好是尽快退掉，更换适合自己的产品。
3）重复投保
现在有很多打包出售的保险产品，打着“全面保障”的称号，实际上暗自在条款上偷工减料，消费者花了高价，却不能得到相应的保障。
例如，A小姐按时缴纳社保，又在两家不同的保险公司分别投保了两份报销型商业医疗险。
半年后，A小姐被查出患有胆囊炎，并安排了胆囊切除的手术，这次治疗共花费3.6万元，通过医保报销了1.8万元，A小姐随后到两家保险公司进行理赔。
其中一家保险公司报销了5000多元，另一家保险公司以“只理赔医保范围内、保险公司已理赔以外的部分”为理由，只为A小姐理赔了一千多元。
除此之外，有些知友已经购买了附加长期意外险的产品，又购买了一份意外险，买的还是返还型意外险，平白无故一年多出几千元的支出。
这种重复投保的情况，只会让我们的钱白白用掉，还不一定能理赔。
2、典型不建议退保案例
有相当多的朋友说，自己想要退保，是因为看到了更加优秀的新产品，不想再要手头这份保险了。
首先明确一点，保险产品总是在不断更新迭代的，这就好比每年iPone系列手机都会更新，但我们并不会因为它出一款新的就去换一个新的，为什么？因为手里的手机完全是可以继续用的。
前两年，保险的现金价值很低，一旦退保，这部分已交的保费并不会返还到我们手里。
同时随着年龄的增长，我们想要顺利通过核保、买到心仪产品会越发困难，因此更不建议大家频繁更换保险产品。
如果购买的保险产品本身性价比不错，同时已经购买了3~5年以上，会长是不建议退保的。
再加上被保人年龄较大会出现的保费倒挂现象，就更不建议退保了。
三、不想退保怎么办？
很多人想要退保，可能是出于以下的原因：经济下滑，手头紧张没法续保了；前几年脑子一热买了保险，现在看着保费太高了，想退掉；有更好的同类产品上市，看着想买，但是旧的产品也没有很差劲……
这些情况，都属于保险中，可退可不退的情况。
而对于这些可退可不退的情况，会长的建议是：不退！
为了帮助大家度过无法续保的尴尬期，会长准备了以下几点建议：
1、减额交保
如果是由于经济问题，续保吃力，但是又不想放弃保险的知友，可以选择减额交清的方法。
减额交清又被称为“减保”，简单来说，就是把保单的现金价值当做一次交清的全部保费，同时相应地减少保额，保单继续有效。
举个例子：
A先生投保了一份保额50万，交10年保30年的两全保险，第五年由于公司重组破产，没有余力继续缴纳保费了，因此他申请了减额交清，将目前所交的保费分摊到10年中，因此他不必再缴纳后续的费用，保单也继续有效，但是这样一来，缴费的总金额就减少了，保额也会相应降低。
2、自动垫交与保单中止
自动垫交、保单中止与复效可以很好地解决保费问题。
一些长期型寿险产品是有自动垫交保费功能的，前提是保单的现金价值大于应缴纳的当期保费及利息，这样一来，保险公司会自动垫交应缴纳的续保保费，保单继续有效。
这种情况，其实相当于向保险公司贷款缴纳保费，但是自动垫交会产生利息。
例如，B先生投保了一份保至80岁的定期寿险，在他60岁的时候，交不起下一年的保费了。
此时每年保费是3000元，而这份产品从他20岁购买至今，现金价值已经累积至4000元，大于保费的3000元，如果提前和公司约定过，此时公司会自动垫交，不需要B先生再支付。
另一种途径是利用保单中止：大部分保险产品都有“60天宽限缴费期”，在这段时间内，即使没有缴费，保单也依然有效。
除此之外，还有为期2年的“宽限期”，这段时间里，保单会暂时失去效力，中间发生出险则退还现金价值，两年后可申请恢复保单。
3、转换保单与减保
上述的方法都是暂缓缴纳保费，等时间到了还是要继续缴纳保费的。
如果经济状况短时间难以缓解，不能再用缓兵之计了，我们可以申请减保或转换保单。
减保有两种减少渠道：降低保额或者减少保障时间，都是通过折损既得保障来降低保费的方法。
还有一种方法是转换保单，众所周知，返还型保险和消费型保险之间的保费相差是非常巨大的，如果购买了一家公司的返还型保险，负担不起保费时，可以申请转换为同一家公司的消费型保险。
这种情况下，保险公司不会进行二次核保，而且费率也不会发生改变。
四、写在最后
退保是一件非常复杂的事情，但究其根本，都是由于保险产品不再适合我们了，需要及时止损。
因此，会长讲述了最需要退保的几种情况，如果哪位知友的情况与会长说的相符，请慎重考虑，选择退保时，一定要和保险业务员好好交涉。
同时，退保之前，尽量选好下一款想要入手的产品，同时要经过等待期，保单才能生效。
一般情况下，会长都是不建议退保的，因为没有人知道什么时候就会发生意外，保险是未雨绸缪的一种投资，不到万不得已，没必要为了眼前的利益牺牲日后的保障，这完全是拆东墙补西墙的行为，属于拣了芝麻丢了西瓜。
哪些情况可以全部取回？
如果处在犹豫期，基本都能全额取回所有金额。但过了犹豫期中途再想取回，正常情况下只能取回现金价值，损失非常大；不仅取不出全部金额，保险的保障也会消失，取出时一定要慎重。那想取出是否还能全额取回呢？其实如果销售过程中代理人有违规操作的还是有机会全额退保取回的。那么具体有哪些情况呢？
代理人是有代签字行为
销售过程中有返钱或者送礼
销售过程中夸大产品收益和理赔
代理人有诱导或者误导销售等
如果你不确定你能不能全额取回，加我的微信：xys782(点击复制微信号)
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