随着保险市场入局者的增多,保险产品类别也开始变得多而杂,行业竞争也就相对来说越发激烈，从传统寿险产品到新型寿险产品的演变升级,除了显示出民众保险意识的集体上升,也可看出保险公司为贴合市场需求,不断为客户争取利益的不懈决心。平安福保险怎么样？有必要买吗？
一．平安福保险怎么样
平安福终身寿险是平安福健康保障计划的主险产品。而所谓主险又称基本险，是指不需要附加在其他险别之下的，可以独立承保的险别。换句话说，平安福终身寿险是可以单独购买的险种。平安福终身寿险的保障金额不是固定的，它根据投保人年龄、缴费高低的不同，对应获得的保障金额也不同。其中，平安福的投保年龄为18周岁至65周岁，它的保障内容主要包括保险金额、保险责任、责任免除几部分。
平安福是一款针对中、高端客户的保障型产品，可保重大疾病和身故的同时保20%大病额度的轻度重疾，附加险选择好的话各项保障比较全面。自消费者签收平安福合同次日起，有10日的犹豫期。在此期间请您认真审视本主险合同，如果您认为本主险合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本主险合同，平安人寿公司将无息退还您所支付的全部保险费。
二．有必要买吗？
平安福是一款组合型保险。
包括1个主险+2个必选附加险+N个可选附加险。
主险是一款终身寿险。
附加险分别是一款终身重疾险、一款保至70岁的长期意外险、一款恶性肿瘤多次赔付的附加险、还有被保险人重疾/轻症保费豁免。
这么一大堆，价格当然不低。
30岁的男性，寿险保额51万，重疾保额50万，交费20年，每年要交20736.55元。
每个人的经济状况、身体状况、保障需求不同。
这种一揽子式的保险产品，说得好听点是保障全面，说的不好听就是捆绑销售。
贵倒也罢了，关键是合同里还埋着无数的坑。
来，一个一个揭穿。
1、终身寿险和重疾险共用保额。
平安福的设定，是重疾险和终身寿险共用保额的。
什么意思？
假设你将来的了重大疾病，赔了50万，那么等你身故之后，寿险的保额就只有（51——50）=1万了。
几十年之后，留下一万块钱有什么意义啊。
有人可能会说了，万一我没得重大疾病呢，身故不就能拿到51万了，给孩子留下一大笔钱，不好吗？
好吧，既然是为了传承财富，那我们总要算算这笔钱的年化收益率吧。
平安福这款终身寿险，每年要交9282元，交20年，身故之后可获得51万元。
2015年，中国人口的平均寿命是76.34岁。
也就是说，即使不考虑未来平均寿命会增长的事实，30岁投保，大约也要46年后，才能领到钱。
计算出来的年化收益只有2.8%。
对，你没看错，比放在余额宝里收益还低！
真想给家人存钱，哪怕你去买银行定期理财产品、国债，每年4%的收益总能做到吧？
坚持46年，差不多能拿到746836元，秒杀终身寿险。
想靠保险赚钱，真的不靠谱。
2、等待期出现，只返还现金价值。
买了重疾险，一般会有90天或者180天的等待期。
这段时间查出大病了，保险不给赔。
正常来说，在等待期里出了事，保险公司会退还全部已交的保费，合同终止。
平安福不一样，等待期内出了事，它只退还现金价值。
好吧，现金价值能退多少呢？
附加的重疾险，第一年要交6250元，现金价值只有312.5元。
附加的恶性肿瘤险，第一年的保费是2400元，现金价值只有120元。
也就是你交了8650元，如果等待期内确诊了重大疾病，只能退回432.5元。
剩下95%的钱，都给平安吞了！
我见过这么多保险，如此霸王条款，平安福是独一份。
3、恶性肿瘤最高赔三次，暗藏猫腻。
随着重疾险发病率的升高，咱们同时会患上多种重大疾病的可能性也在增加。
我见过不少老年人，又有糖尿病，又有心血管疾病，最后还不幸得了个癌症。
平安福的重疾险，只能赔付一次。
而市场上同价位的重疾险，已经可以做到多次赔付，完全被吊打啊。
所以平安福2018版，推出了一个附加的恶性肿瘤保险。
表面上看，有了这款保险，如果你不幸得了癌症，最多可以赔付3次。
但细看合同，却是这么写的：
如果你第一次确诊的重大疾病，不是恶性肿瘤（癌症），那么重疾险赔付之后，附加的恶性肿瘤险的保障也同时终止。
生个病，还得按照标准姿势？也是醉了。
如果你“幸运的”，第一次得重大疾病就得了癌症，你以为就能顺利的得到三次赔偿了吗？
想多了，看合同。
只有在初次确诊为恶性肿瘤，并且坚强的活过5年之后，再次确诊为癌症，这款附加的恶性肿瘤险才会赔钱。
患了癌症，还能活过5年、拿到赔偿的几率有多大？
25%，100个首次得大病，就患了癌症的人，熬过五年，只有25个，能拿到这第二笔重疾赔偿金。
如果想拿到第三笔癌症赔偿，你得在第二次确诊完癌症之后，再坚持五年。
有这样的运气，可以去买彩票了。
4、轻症保障缺斤少两。
我们之前说过，所有的重疾险，一定包括保监会规定的那25种。
而这25种重大疾病，占了所有重疾赔偿的95%以上。
所以买重疾险的时候，重疾的数量不重要，反正都有最核心的那些。
但是轻症就不一样了，保监会并没有指定，一定要保障哪些疾病。
所以一款保险产品，它保障的轻症到底是真正高发的，还是拿来凑数的，一般消费者根本看不出来。
平安福2018，共保障了20种轻症。
但很可惜，发病率最高的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术，它都不保。
而且它还玩了一个数字游戏，把1种疾病拆成了3种，用来凑数。
在平安福的合同里，早起恶性病变、原位癌、皮肤癌，被当成了三种疾病。
而在大部分重疾险产品中，这些都属于同一种病，极早期恶性肿瘤或恶性病变。
重要的疾病不保，还缺斤少两。
5、长期意外险，价格高到令人发指。
平安福附加的长期意外险，是必选的。
保障至70岁，缴费20年，每年保费2500元，身故赔偿50万。
意外险这种产品，价格极低。
随便给大家举个例子，易安保险的50万安心意外险，同样是意外身故赔偿50万，还有意外残疾保障。
每年只要150元。
即使你想买个保障全面点的，100万保额，含身故/残疾/医疗，每年也就200左右。
能把这么廉价的险种，买到几千块，我真的很佩服平安福的业务员们。
除了以上五点，平安福还有不少小坑。
比如70岁之前患轻症，每得一次，重疾/轻症保额增加20%。
但重要的轻症你都不保啊，这个功能就大打折扣。
还有坚持运动，可以增加保额。
每个月最少要有25天，步行数超过10000步，我等普通人表示，要求实在是有点高啊。
2017年，中国平安全年的利润是999.79亿元。
一家非国有的金融集团，竟然有接近千亿的利润，这中间，不知道平安福贡献了多少？
有时候我会觉得，现在的保险销售市场，就是劣币驱除良币。
行业准入门槛低，很多推销员根本没有经过专业训练。
而且他们的底薪很低，收入绝大部分要依靠提成。
好的产品利润薄、价格低、提成少，他们自然就不会推荐给消费者。
而平安福这类产品，据说不仅提成高，只要出了一单，就能转为正式代理人。
资本赚钱当然没错，只是用强大的营销团队，给不懂保险的普通民众洗脑，并非行业发展的长久之计。
更多保险问题，咨询专业老师快速解答
进入微信搜索微信号：bx33358(点击复制微信号)
推荐阅读：
专业保险顾问
