交了三年的平安福要不要退保？平安福17到期退本金吗？

　　今天在今日头条上收到一条回答问题的邀请，题主通过亲戚介绍买了一份平安福，每年1.5万，交了4年，最近上网查到平安福评价并不高，在考虑要不要退保。

　　一．交了三年的平安福要不要退保

　　退还是不退，今天我们以实际案例，一起来看怎么选适合自己。

　　保单解析

　　古女士投保的平安福2016，是平安人寿主打的平安福系列产品，是一款交30年保终身的健康险，年交5585元。保单包含了四项保障责任，分别如下：

　　寿险21万，即身故赔21万；

　　80种重疾险赔20万，20轻症赔4万；

　　长期意外险20万，意外医疗2万；

　　医疗险6000元

　　结合我们普通人日常生活中常见的风险，来分析保单的问题：

　　1、意外风险：

　　通勤上班，外出旅行，独居在家，小至做饭切到手指，大到交通意外，都要注意意外的风险；

　　分析：古女士现有意外保额20万，保额较低，如果不幸发生交通身故导致10级伤残，只能获赔20万*10%=2万；

　　建议：意外险险保费低杠杆极高，每年两三百就能保100万意外身价，建议选择更高保额；

　　2、疾病风险

　　现代人生活节奏快，压力大，年轻人加班也比较多，除了要注意身体健康，也要提前针对疾病的医疗开支做好准备；

　　分析：

　　古女士现有重疾保额20万，即达到癌症等80种大病的赔付标准，一次性赔付20万。

　　古女士现有医疗险保额6000元，即生病住院社保报销后可以报销6000元；

　　建议：罹患大病后通常有3-5年的康复期，产生护理费，收入损失等隐形成本，建议重疾保额提高至30万，同类型保障全面的产品，20万保额年缴仅需2000多；

　　社保只能报销社保范围内的用药，且有比例和额度限制，罹患大病后的自费药，进口药，人工器官，icu等大多需要自费，建议补充百万医疗险，从容应对大病治疗开支。

　　百万医疗险高杠杆，保障全，每年不到400即可拥有300万医疗保额。

　　3、身故风险

　　单身并不意味着没有责任。这个风险的预防，适用于对父母或者亲人负有赡养责任，或者是目前身上还背着房贷车贷的朋友。

　　分析：古女士尚无父母赡养责任，但有房贷余额30万，现有身故责任仅21万，且与重疾20万共享保额（重疾赔付后，身故只能赔1万）。

　　建议：寿险保额提高，至少到30万，可以覆盖房贷；

　　方案选择

　　经与古女士进行保单分析和答疑，明确了现有保障的风险缺口及问题，风险规划师提供给了2个方案：

　　方案一：继续持有现有保单，由于现有保额低，另补充10万重疾保额及百万医疗险，需年缴保费2000元，与现有保费合计为7585；

　　方案二：退保，重新筛选高性价比的产品，用同等预算，替换合适的方案，参考方案如下：

　　同时也对比了，再同等保费预算下，现有保单与参考方案的保障内容差异：

　　如果选择方案一，继续持有平安福2016：

　　当前平安福每年交5855元，30年合计17.6万。现已交3年，剩余还要交27年，剩余要交15.8万；

　　还需补充10万重疾＋百万医疗，每年交2000元左右，30年需交6万；

　　方案一合计要交23.6万，剩余要交保费21.8万；

　　如果选择方案二，即退保做同等预算的产品替换：

　　每年交5693，30年合计保费为17.1万；

　　所以总体来看，替换比交齐平安福还能节省了4.7万，而且也补充了高发轻症（轻微脑中风等），意外身价从20万提到了100万。

　　投保前15年，还有额外赠送的10.5万重疾保障；

　　综上所述，该案例中，古女士退保替换既能节省保费，同时又提升了保额，增加了保障范围，经风险规划师的方案解析，古女士最终选择了方案二，做了退保置换。

　　具体操作是：转出了续费银行卡的余额，保证今年不会再扣款，其次充分利用了2个月的宽限期过渡，在新保单90天等待期后再退保，使得保障顺利承接。

　　二．平安福17到期退本金吗？

　　平安福（2017）终身寿险到期不会返还本金。平安福（2017）终身寿险属于保障型保险，不是分红型保险，所以不会返还本金。在平安福（2017）终身寿险的保险合同中，没有返还本金的保险责任。

　　一般情况下，能够返还保费的保险有年金保险、分红型定额终身寿险、返还型重疾险、返还型两全险等。平安福（2017）终身寿险不属于分红型定额终身寿险，所以不会返还本金。

　　被保险人在投保的时候，需要仔细阅读保险合同，如果保险合同中有返还本金的保险责任，被保险人可以在保险合同约定的日期，携带身份证、银行卡、保险合同，前往保险公司领取本金。

　　被保险人在投保的时候，应当了解保险产品的具体情况，保险销售人员会如实告知。如果保险销售人员没有如实告知被保险人，被保险人可以收集相关证据起诉保险公司。

　　平安福（2017）终身寿险是一款保障型保险，一直保到被保险人身故。如果被保险人发生了保险合同中约定的重疾、轻疾、身故等情况，平安保险公司会按照保险合同给付保险金。

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