26 岁的刘女士今年刚结婚，也买了房，每个月都要还房贷。除去日常开销，几乎剩不下多少钱，她担心未来万一生了大病，根本没钱治疗。于是她找到我们，希望每年花 1 万左右，配齐夫妻俩的保险。保险方案要因人而异，我们先来看看刘女士夫妻俩的家庭情况。
家庭情况
刘女士的家庭年收入有 16 万，夫妻俩最近几年都有按时体检，并没有什么小毛病，能选的产品非常多。
在和我们联系之前，刘女士也了解过一些线下的保险，想要保终身，不过两人的保费至少也要 2 万块，她觉得太贵了。
和我们沟通后，她提出两点需求：
四大险种都要配齐：重疾、意外、医疗、定寿都要买齐，否则没有安全感。
重疾要保终身：以后可以考虑加保，但第一次买保险，希望能保一辈子。
下面我们一起来看下夫妻俩的方案。
方案设计
刘女士夫妇有 1 万块预算，通过搭配高性价比的保险产品，完全能满足她的需求。
下面是详细的投保思路分析。
1、夫妻俩投保思路刘女士希望重疾能保终身，我们给夫妻俩都选了 30 万保额的 超级玛丽 2 号 max 。
万一 60 岁前不幸患了癌症这类大病，能赔 48 万，60 岁后依然还有 30 万保额。
60 岁前的重疾保额有将近 50 万，而且还附加了癌症 2 次赔，基本够用了。等后续高性价比的新定义重疾出来后，还可以再加保。
当然只有重疾险是远远不够的，还要搭配一份百万医疗险。每年只花几百块钱，就能有上百万的医疗保额。
我们给夫妻俩选了好医保长期医疗，保障全面，6 年内可以保证续保，对于一万以上的住院费，几乎都能报销，自己不用担心看不起病了。
由于夫妻两都有房贷压力，我们都给配了 定海柱 2 号定寿。
考虑到家庭责任的不同，我们给刘女士配了 80 万，给先生配了 120 万，即便一方不在了，也有钱还房贷。
此外，我们还搭配了 小米综合意外险 2020，应对日常的磕磕碰碰足够用了。
2、方案不足由于重疾险的保额只买了 30 万，导致 轻症、中症的赔付相对也低了些，分别只能赔 13.5 万、18 万。
如果买了 50 万的重疾保额，轻症、中症分别能赔 22.5 万、30 万，赔付比例会更高。
对于这一点，刘女士表示能接受，毕竟轻症、中症相对重疾来说，治疗费也没那么高。
答疑解惑
在和刘女士沟通的过程中，她有两个疑问，我们也做了详细解答。
Q1：定寿的保额买多少合适？简单来说，定寿最少要覆盖家庭未来 10 年的支出。
假设未来 10 年的生活费要 50 万，房贷、车贷 100 万，那么定寿至少要买 150 万。
Q2：意外险有必要买 100 万保额吗？意外险中最重要的 意外伤残 保障，是其他险种无法替代的。
伤残分 10 个等级：1 级最重、10 级最轻。万一发生意外伤残，会按伤残等级赔付。
举个例子，磕掉 8 颗牙只算 10 级伤残，赔 10% 保额。如果买了 100 万保额，能赔 10 万，而如果只买了 10 万，只能赔 1 万。
意外险本身很便宜，如果预算多的话，还可以叠加几份意外险，做高保额。
写在最后
每个人的家庭情况都不一样，面临的风险也不同。配置保险方案一定要结合自己的实际情况来，大家重点参考下配置的思路就好。在买保险时遇到任何问题， 都可以 长按下方二维码，我们有专业的规划师一对一协助。如果今天的分享对你有用，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。有任何疑问，欢迎留言：）
更多保险问题，咨询专业老师快速解答
进入微信搜索微信号：YKJ6060(点击复制微信号)
推荐阅读：
专业保险顾问
